De WOZ-waarde van je huis is belangrijk voor je hypotheek, je maandlasten en hoeveel je maximaal kunt lenen. Banken kijken vooral naar deze waarde bij kleine aanpassingen, maar ze stellen daar wel strenge eisen aan. Als je slim omgaat met je WOZ-waarde, kun je soms besparen op je rente of juist meer lenen. Het is wel goed om te weten wanneer de WOZ-waarde echt meetelt.
Geschreven op 5 september 2025
De WOZ-waarde speelt een belangrijke rol bij het aanpassen van je hypotheek. Banken accepteren de WOZ-waarde vooral bij kleine wijzigingen, zoals renteherziening of een beperkte verhoging, mits de beschikking actueel is en het om een reguliere woning gaat. Voor grotere wijzigingen of bijzondere situaties vraagt de bank meestal om een taxatierapport. De WOZ-waarde kan invloed hebben op je rente, omdat een lagere LTV (lening ten opzichte van de waarde) vaak leidt tot een lagere risicoklasse en dus een lagere rente. Niet elke WOZ-waarde wordt zomaar geaccepteerd; de bank controleert altijd of de gegevens kloppen en of de waarde actueel is.
De WOZ-waarde bepaalt ook mede hoeveel je maximaal kunt lenen en hoeveel overwaarde je hebt. Banken zijn hierbij voorzichtig en kijken niet alleen naar de WOZ, maar ook naar je inkomen, het type woning en je betaalgedrag. Voor extra lenen of verbouwen is vaak een taxatie of modelwaarde nodig. Een te hoge WOZ-waarde kan risico’s opleveren, zoals een te hoge lening of teleurstelling bij verkoop. De WOZ-waarde beïnvloedt daarnaast je belasting via het eigenwoningforfait, wat je maandlasten kan verhogen of verlagen.
Wil je de WOZ-waarde gebruiken voor je hypotheek? Controleer dan of de beschikking klopt en lever altijd officiële documenten aan bij je hypotheekverstrekker. Bezwaar maken tegen de WOZ-waarde kan zinvol zijn, afhankelijk van het effect op je rente en belastingen. Zorg dat je op tijd actie onderneemt en alle benodigde papieren compleet hebt, zodat je soepel kunt profiteren van een gunstige WOZ-waarde.
Wil je iets wijzigen aan je hypotheek? Dan kan de WOZ-waarde van je woning soms van pas komen. Let wel: banken accepteren de WOZ-waarde niet altijd. Ze gebruiken deze vooral bij kleine aanpassingen, zoals het wijzigen van je rente, een beperkte verhoging of interne wijzigingen.
Of je de WOZ-waarde mag gebruiken, hangt af van enkele voorwaarden:
De risicoafdeling van de bank bepaalt uiteindelijk of jouw WOZ-waarde aan alle eisen voldoet.
Hier zie je wanneer banken de WOZ-waarde accepteren en welke voorwaarden daarbij horen:
| Toepassing | WOZ toegestaan? | Voorwaarden |
|---|---|---|
| Renteherziening | Ja | Recente peildatum, juiste woning |
| Kleine verhoging | Ja | Recente peildatum, woning klopt |
| Intern oversluiten | Ja | Hoofdsom gelijk, LTV daalt |
| Bijzondere woning | Nee | Taxatie vereist |
De WOZ-waarde is een tussenoplossing: meer bewijs dan niets, maar minder dan een taxatierapport. Soms volstaat de WOZ, bijvoorbeeld bij kleine risico’s. Vaak is het een extra controle. Gaat het om belangrijke beslissingen? Dan vraagt de bank meestal om een taxatie. Hoe zwaar de WOZ-waarde weegt, hangt af van het risico dat de bank wil nemen.
Hier zie je per situatie welk bewijs het belangrijkst is:
| Situatie | Leidend bewijs | WOZ rol |
|---|---|---|
| Rente-indeling | WOZ | Hoofdrol |
| Hypotheek verhogen | Taxatie/model | Aanvulling |
| Overstappen bank | Taxatie | Controle |
| Bijzondere woning | Taxatie | Niet gebruikt |
Kortom: een WOZ-waarde weegt minder zwaar dan een modelwaarde, en die is weer minder zwaar dan een volledige taxatie.
Niet elke bank hanteert dezelfde regels. De ene accepteert de WOZ alleen voor renteherziening, de andere ook voor kleine verhogingen. Vaak hangt het af van de hoogte van je lening, de verhouding tussen lening en waarde (LTV) en het type hypotheek.
Banken hanteren marges voor hoeveel de WOZ mag verschillen van de markt- of modelwaarde. Zit je boven die marge? Dan moet je extra bewijs aanleveren. Hoe hoger het risico of de LTV, hoe strenger de marge.
Soms combineert de bank de WOZ met een modelmatige waardebepaling, bijvoorbeeld bij snelle marktveranderingen of als je huis lastig te vergelijken is. Het model moet dan wel voldoende zekerheid bieden.
Wil je de WOZ-waarde gebruiken? Dan moet je de juiste documenten aanleveren. Deze moeten aantonen dat de waarde klopt, bij het juiste huis hoort en actueel is. Alles moet controleerbaar zijn via officiële bronnen.
De geldigheid van de WOZ-waarde hangt af van de waardepeildatum en het moment waarop de bank opnieuw beoordeelt. Soms leidt een nieuwe WOZ direct tot een herindeling, soms pas bij het volgende beoordelingsmoment.
De WOZ-waarde van je woning beïnvloedt je hypotheekrente. De bank kijkt hoeveel je nog leent ten opzichte van de waarde van je huis. Dit heet de LTV (Loan-to-Value). Hoe lager je LTV, hoe minder risico voor de bank. Je valt dan in een lagere risicogroep en betaalt meestal minder rente. De LTV wordt afgerond op één decimaal. Om in een lagere risicogroep te komen, moet je LTV onder een bepaalde grens zakken. Je uiteindelijke rente hangt af van je hypotheekvoorwaarden en je risicogroep.
Je rente bestaat uit een basisbedrag plus een opslag voor het risico. Zakt je LTV onder een grens, dan kan die opslag lager worden of zelfs vervallen. Banken hanteren voor elk hypotheekproduct minimum- en maximumtarieven. Je krijgt alleen een lagere rente als je officieel in een nieuwe risicogroep valt. Dit gebeurt niet met terugwerkende kracht.
Wil je je LTV opnieuw laten berekenen? De bank kijkt dan naar het bedrag dat je nog moet aflossen, inclusief bouwdepots en leningen die aan je huis zijn gekoppeld. Persoonlijke leningen tellen niet mee. Kom je door een lagere LTV in een betere risicogroep? Dan kan je rente omlaag. Dit gaat meestal in bij de volgende rentevervaldatum of direct, afhankelijk van je bank. Je hebt hiervoor een recente WOZ-beschikking en een overzicht van je hypotheekschuld nodig.
Niet elke WOZ-waarde wordt zomaar geaccepteerd. Heb je net verbouwd of is je huis gesplitst? Dan kun je de WOZ-waarde niet gebruiken.
De WOZ-waarde geeft een eerste indruk van de overwaarde van je huis. Banken gebruiken deze waarde om te beoordelen of je meer kunt lenen of een tweede lening kunt krijgen. Je overwaarde bereken je door je hypotheekschuld van de WOZ-waarde af te trekken. Maar banken kijken naar meer dan alleen dit getal.
Hierdoor kun je vaak minder lenen dan je op basis van je overwaarde zou verwachten.
Banken waarderen je huis op verschillende manieren, afhankelijk van het doel waarvoor je extra geld wilt lenen. Dit bepaalt hoeveel je maximaal kunt krijgen. Wil je je hypotheek behouden of anders indelen? Dan is de WOZ-waarde vaak voldoende. Wil je je hypotheek verhogen? Dan vraagt de bank meestal om een modelwaarde of taxatie. De WOZ-waarde is dan slechts een richtlijn. Voor verbouwingen heb je een taxatie nodig van de waarde na verbouwing. Als de bank de WOZ-waarde gebruikt, zijn de regels strenger en kun je minder lenen dan bij andere waarderingen.
Stijgt je WOZ-waarde? Dan kun je mogelijk extra geld vrijmaken, bijvoorbeeld voor een verbouwing, energiebesparende maatregelen of het afkopen van erfpacht. Voor een verbouwing moet je een begroting of offertes overleggen. Soms vraagt de bank om een snelle taxatie. Bij het afkopen van erfpacht heb je een officiële opgave nodig. Voor energiebesparende aanpassingen moet je een lijst met plannen indienen en later aantonen waar het geld aan is besteed. Sommige banken geven hiervoor korting op je rente. Het geld krijg je soms direct, maar het kan ook in bewaring blijven tot je hebt aangetoond waarvoor je het gebruikt. Alles moet wel met je woning te maken hebben en passen binnen de regels van je bank.
Ook als je overwaarde hebt, zijn er grenzen aan wat je kunt lenen. Je inkomen wordt getoetst volgens de huidige regels en de bank kijkt of je de hogere maandlasten kunt dragen, ook als de rente stijgt. Het extra geld moet je aan je woning besteden; voor andere uitgaven zijn de mogelijkheden beperkt of niet toegestaan. Banken zijn vaak voorzichtiger dan de wet voorschrijft en lenen minder uit in verhouding tot de WOZ-waarde. Daardoor kun je niet altijd je volledige overwaarde benutten, zelfs als je inkomen dat wel zou toelaten.
Twijfelt de bank aan de WOZ-waarde? Dan kunnen ze om extra zekerheid vragen. Dit gebeurt bijvoorbeeld bij onbetrouwbare gegevens, grote verschillen tussen WOZ en marktwaarde, bijzondere woningen of als je veel wilt lenen ten opzichte van de waarde. De bank kan dan vragen om spaargeld als extra zekerheid, het leenbedrag verlagen, een snelle of uitgebreide taxatie eisen, of extra voorwaarden stellen. Zo beperken ze risico’s voor jou en zichzelf.
Een te hoge WOZ-waarde kan problemen veroorzaken. Als je huis in werkelijkheid minder waard is, valt je lening in een hogere risicogroep dan je dacht. Je aanvraag kan dan worden afgewezen, je kunt minder lenen of je betaalt bij herfinancieren meer rente. Bij verkoop kan er een tekort ontstaan als je huis minder oplevert dan verwacht. Het is dus verstandig om niet alleen op de WOZ-waarde te vertrouwen, maar ook realistisch te kijken naar de werkelijke waarde van je huis.
De WOZ-waarde van je huis bepaalt grotendeels hoeveel belasting je betaalt. Dit gebeurt via het eigenwoningforfait, een bedrag dat bij je inkomen wordt opgeteld. Daardoor betaal je meer belasting. De hypotheekrenteaftrek werkt juist andersom: die verlaagt je belastbare inkomen. Stijgt je WOZ-waarde? Dan gaat het eigenwoningforfait omhoog en betaal je meer belasting. Daalt de WOZ-waarde, dan wordt het forfait lager en betaal je minder. De hypotheekrenteaftrek is dus een soort tegenhanger van het forfait.
Het eigenwoningforfait wordt berekend op basis van de WOZ-waarde van je huis. Een hogere WOZ-waarde betekent een hoger forfait en dus meer belasting, wat je merkt in je maandelijkse woonlasten. Bij een lagere WOZ-waarde daalt het forfait en betaal je minder belasting. Deze veranderingen zie je terug in je voorlopige aanslag en later in je jaaraanslag van de Belastingdienst.
Het eigenwoningforfait en de hypotheekrenteaftrek bepalen samen hoeveel belasting je over je huis betaalt. De renteaftre