Je kunt een verbouwing meefinancieren in je hypotheek als je aan de voorwaarden van je bank voldoet en een duidelijk plan hebt. In dit artikel lees je stap voor stap hoe je je verbouwing voorbereidt, hoeveel je kunt lenen, welke documenten je nodig hebt en hoe je slimme keuzes maakt voor je hypotheek. Zo weet je zeker dat je verbouwing financieel haalbaar is en kom je niet voor verrassingen te staan.
Geschreven op 5 september 2025
Het meefinancieren van een verbouwing in je hypotheek begint met een gedegen voorbereiding. Je stelt een concreet verbouwingsplan op, kiest energiebesparende maatregelen die voldoen aan de eisen van je bank en brengt je leencapaciteit in kaart. Door deze stappen zorgvuldig te doorlopen, weet je precies wat je kunt lenen en welke documenten je nodig hebt. Een taxatie van de waarde na verbouwing is essentieel om te bepalen in welke risicoklasse je valt en hoeveel extra je kunt lenen, vooral voor energiebesparende maatregelen.
Vervolgens kies je hoe je de verbouwing financiert: je kunt je bestaande hypotheek verhogen, een tweede hypotheek afsluiten of overstappen naar een andere geldverstrekker. Elke optie heeft eigen voorwaarden, kosten en gevolgen voor je maandlasten. Het bouwdepot speelt hierbij een centrale rol; hierin wordt het extra hypotheekbedrag gestort en van daaruit betaal je de verbouwingskosten. Je houdt overzicht door een duidelijke planning, het indienen van rekeningen en het bewaken van deadlines voor het gebruik van het depot.
Tot slot is het belangrijk om alle fiscale zaken goed te regelen. Verzamel de juiste bewijsstukken voor hypotheekrenteaftrek, btw en eventuele subsidies. Door alles goed vast te leggen en te plannen, voorkom je fouten en weet je precies waar je financieel aan toe bent. Zo houd je grip op je verbouwing, maandlasten en belastingvoordelen.
Stel, je wilt je huis verbouwen. Waar begin je? Het regelen van geld voor je verbouwing vraagt om een goede voorbereiding. Je hebt drie zaken nodig: een helder plan van aanpak, energiebesparende maatregelen met een labeldoel, en inzicht in je leencapaciteit. Door deze drie punten goed uit te werken, voorkom je dat je zonder budget komt te zitten en heb je direct alle documenten op orde als je extra wilt lenen voor energiebesparing.
Begin met het opstellen van een concreet plan. Noteer per kamer wat je wilt doen en koppel dit aan je financiële mogelijkheden: hoeveel kun je lenen op basis van je inkomen en welke extra ruimte ontstaat door energiebesparende maatregelen? Regel ook tijdig een taxatie van de waarde na verbouwing. Zo weet je precies in welke risicoklasse je valt.
De voorbereiding bestaat uit drie hoofdpunten die elkaar aanvullen. Zie het overzicht hieronder:
| Stap | Omschrijving |
|---|---|
| 1 | |
| 2 | |
| 3 |
Werk per onderdeel uit wat je wilt bereiken, welke kwaliteit je nastreeft en welke waarden voor jou belangrijk zijn. Je lijst met energiebesparende maatregelen moet aansluiten bij de eisen van je bank en helpen om bijvoorbeeld energielabel B of beter te behalen. Bij het controleren van je leencapaciteit koppel je deze maatregelen direct aan de extra leenruimte die je krijgt.
Wat je bij stap 1 beslist, gebruik je weer bij stap 2 en 3. Zo bouw je het stap voor stap op.
De informatie stroomt als volgt: je plan leidt tot energiebesparende maatregelen, die je gebruikt voor de inkomenstoets. Dat geeft inzicht in je leenmogelijkheden en uiteindelijk vraag je een taxatie aan. Je verzamelt alle bewijzen in een specificatieboek, inkomensdossier en taxatie-opdracht met bijlagen.
Let op: deze stap gaat alleen over inkomen en lasten, niet over de waarde van je huis.
Hieronder zie je de kerngegevens van de LTV-berekening:
| Moment | Formule |
|---|---|
| LTV nu | |
| LTV na |
Elke stap levert iets concreets op: een plan met energiebesparende maatregelen, inzicht in je leencapaciteit, een taxatie met waarde na verbouwing en een complete begroting.
Per stap lever je meetbare uitkomsten die je budget en labeldoel sturen. Voor stap 1: een overzicht per kamer, technische details, lijst met energiebesparende maatregelen en besparingsinschatting. Voor stap 2: een duidelijk rapport over je leencapaciteit. Voor stap 3: een planning en acceptatiestatus die je voortgang bewaken.
Wil je geld lenen voor je huis? Dan heb je verschillende opties. Je kunt je huidige hypotheek verhogen, een tweede hypotheek nemen of overstappen naar een andere bank. Elke keuze heeft eigen kosten en voorwaarden. Ook bepaal je hoe je wilt aflossen en hoe lang je de rente vastzet. Deze keuzes moeten passen bij jouw situatie en het risico dat je wilt nemen.
Bij het kiezen tussen verschillende opties kijk je vooral naar de kosten, het gemak en of je belastingvoordeel behoudt. Je bepaalt eerst welke route je wilt nemen, zonder je direct zorgen te maken over het moment van uitbetaling. Het helpt om op te schrijven waarom je bepaalde opties afwijst en wat voor jou het belangrijkst is bij je keuze.
Vergelijk drie voorbeelden met hetzelfde leenbedrag. Kijk naar de voorwaarden en extra kosten. Bepaal vooraf wat voor jou echt belangrijk is, zodat je opties die daar niet aan voldoen direct kunt uitsluiten. Denk aan het maximale leenbedrag, of je in aanmerking komt voor NHG, welke zekerheden je moet geven en hoeveel vrijheid je krijgt. De totale kosten over de hele looptijd bereken je later.
Elke optie heeft voor- en nadelen. Bij het verhogen van je huidige hypotheek kijk je naar het rentetarief en extra kosten van je bank. Een tweede hypotheek vraagt soms om extra zekerheden. Overstappen naar een andere bank brengt weer andere zaken met zich mee. Per optie controleer je welke documenten nodig zijn, of je gebruik kunt maken van een verhuisregeling en of je eerder kunt aflossen zonder boete. Ook kijk je naar de plek in je huidige inschrijving en of oude rechten verwijderd moeten worden. Boeterente laat je nu nog buiten beschouwing.
Om de werkelijke kosten te bepalen, bereken je wat elke optie in totaal kost. Je onderzoekt wanneer oversluiten voordeliger wordt dan een hogere opslag accepteren. Hiervoor kijk je naar de resterende looptijd van je hypotheek, je huidige rente, de ontwikkeling van de rentes en welke opslag nu geldt. Zo zie je per optie wat het kost en wanneer overstappen slimmer is.
Voor belastingaftrek kies je een passende aflossingsvorm, zoals annuïtair of lineair. Je bepaalt hoe lang je de rente vastzet op basis van het risico dat je wilt nemen en of je verwacht dat je situatie verandert. Per leningdeel leg je de voorwaarden vast, het aantal termijnen en het doel van het geld, bijvoorbeeld voor een energiezuinige verbouwing. Bij het kiezen van de rentevaste periode denk je na over de renteontwikkeling, of je in een lagere risicoklasse kunt komen na een verbouwing en of je later nog aanpassingen wilt doen.
Een bouwdepot is een speciale rekening waarop het geld voor je verbouwing of nieuwbouw staat. Om dit eenvoudig te gebruiken, koppel je je begroting aan het depot en bepaal je wie betalingen mag goedkeuren. Dit kan jijzelf zijn, je partner of de aannemer. Voor elke betaling leg je vast welke documenten nodig zijn. Zo houd je overzicht en weet je precies wat er moet gebeuren voordat geld wordt overgemaakt.
Bij een bouwdepot regel je het openen van de rekening, het indienen van kosten en het bijhouden van de planning van je bouwproject. Van begin tot eind volg je een vaste werkwijze. Subsidies vallen hier buiten. Je hebt steeds inzicht in wanneer geld beschikbaar komt en hoe je kosten kunt indienen.
Het bouwdepot bestaat uit vijf stappen: het opzetten van het depot, het storten van het geld, het indienen van kosten, de verrekening van rente en het bijhouden van de termijnen. Deze stappen volgen elkaar logisch op. Je kunt pas kosten indienen als het depot is opgezet. Het is belangrijk om de deadlines goed te bewaken om vertraging te voorkomen.
Bij het opzetten van je bouwdepot koppel je de posten uit je begroting aan de juiste groepen. Je bepaalt per groep wie betalingen mag goedkeuren en welke documenten je moet aanleveren, zoals rekeningen, opleveringsbewijzen of foto’s. Je krijgt een overzicht per groep. Zodra alles is ingesteld, ontvang je bericht dat je depot actief is.
Na je bezoek aan de notaris wordt het extra hypotheekbedrag op je bouwdepot gestort. Het geld komt beschikbaar volgens een vast schema. Soms zijn er voorwaarden voordat je een bedrag kunt gebruiken. Je ziet precies wanneer welk bedrag vrijkomt en of er nog wachttijden zijn.
Om kosten te declareren stuur je rekeningen naar je hypotheekverstrekker. Dit kunnen gewone rekeningen zijn, termijnbetalingen of kosten voor eigen werk en materialen. Voor elke aanvraag zijn bepaalde documenten nodig, soms ook foto’s of een bewijs van oplevering. Je ontvangt updates over de status van je aanvraag en ziet hoe lang de behandeling duurt. Zo weet je altijd waar je aan toe bent.
Over het geld in je bouwdepot ontvang je rente. Deze rente wordt maandelijks verrekend met je hypotheeklasten. Naarmate je meer geld uit het depot gebruikt, dalen je maandlasten omdat er minder rente wordt berekend. Je krijgt regelmatig inzicht in je kosten, zodat je grip houdt op je financiën.
Voor het uitgeven van het geld uit je bouwdepot geldt een vaste periode. Als je deze periode niet haalt, kun je soms verlenging aanvragen. Het is belangrijk om de deadlines goed te volgen, want te laat zijn kan gevolgen hebben. Je krijgt een duidelijk overzicht van alle periodes en weet wat je moet doen als je meer tijd nodig hebt. Ook zie je welke stappen je moet nemen bij mogelijke overschrijding.
Het plan voor het bouwdepot maakt duidelijk wie verantwoordelijk is voor welke stap en wanneer iets moet gebeuren. Je krijgt een overzichtelijk schema en weet precies wat er van iedereen wordt verwacht. Fiscale zaken zijn hierin niet meegenomen.
Bij het verbouwen van je huis komt meer kijken dan alleen het regelen van geld. Je moet kunnen aantonen dat je recht hebt op hypotheekrenteaftrek, de btw correct verwerken en slim omgaan met subsidies of energieleningen. Dit betekent dat je de juiste bewijsstukken moet verzamelen en dubbele kosten moet voorkomen. Een duidelijke lijst met benodigde documenten helpt je om alles goed te organiseren.
Hieronder vind je een overzicht van documenten en bewijsstukken die je nodig hebt voor de fiscale afhandeling van je verbouwing:
Het gaat om het verzamelen van bewijsstukken en het zorgvuldig bijhouden van je kosten. Voor elk onderdeel van je verbouwing maak je een dossier met de juiste documenten. Zo kun je later aantonen dat je kosten kloppen en dat je recht hebt op bepaalde aftrekposten. Met een goede voorbereiding wordt je belastingaangifte een stuk eenvoudiger.
Fiscale borging bestaat uit drie delen: hypotheekrenteaftrek, btw en het combineren van subsidies met energieleningen. Houd deze onderdelen apart in je administratie, want elk heeft eigen regels. Door alles gescheiden te houden, voorkom je fouten en mis je geen voordelen.
Leg vast dat je kosten voldoen aan de eisen voor aftrek, dat alles op tijd is geregeld en dat je kosten goed zijn gekoppeld aan de juiste leningdelen. Verzamel facturen op jouw naam, bewaar betaalbewijzen en noteer wanneer alles is geleverd. Je moet ook kunnen aantonen dat het om je eigen woning gaat en dat je er zelf woont. Aflossingsschema’s heb je hiervoor niet nodig.
Voor het deel van je hypotheek dat je gebruikt voor de verbouwing kun je rente aftrekken als je de juiste aflosvorm kiest en je aan de 30-jaarsregel houdt. Houd bij welk deel van je lening voor welke verbouwing is gebruikt en vanaf wanneer de rente aftrekbaar is. Bewaar je aflossingsschema en leningadministratie, zodat je precies kunt aantonen welke rente bij welk deel hoort. Btw speelt hierbij geen rol.
Per soort uitgave bepaal je welk btw-tarief geldt. Soms moet je arbeid