Een bouwdepot afsluiten doe je als je geld nodig hebt voor een verbouwing of nieuwbouw. Je krijgt dan een aparte pot binnen je hypotheek, waarmee je de kosten voor je huis betaalt. In dit artikel lees je hoe een bouwdepot werkt, waar je op moet letten en wat je allemaal moet regelen. Zo begin je goed voorbereid aan je bouwproject.
Geschreven op 5 september 2025
Een bouwdepot is een aparte pot binnen je hypotheek, bedoeld voor de kosten van bouw of verbouwing. Het geld blijft bij de bank tot je aantoont waar je het voor gebruikt. Je betaalt alleen rente over het opgenomen deel en ontvangt soms rente over het resterende bedrag. Er zijn twee soorten: een bouwhypotheek voor nieuwbouw, waarbij het geld in stappen wordt uitgekeerd, en een verbouwingsdepot voor bestaande woningen, waarbij je per klus declareert.
Hoeveel je kunt lenen hangt af van de waarde van je huis na verbouwing, je inkomen en de regels van de bank. Je moet een begroting, offertes, een taxatierapport en andere documenten aanleveren. Tijdens de bouw declareer je uitgaven via een portal en controleert de bank of alles klopt. Het bouwdepot loopt meestal 12 tot 24 maanden en uitbetalingen duren 2 tot 10 werkdagen. Aan het einde wordt gecontroleerd of het geld juist is besteed en kun je het restant gebruiken om je lening af te lossen.
Tijdens de bouw betaal je rente over je lening, maar ontvang je ook rente over het ongebruikte deel van het depot. Banken hanteren verschillende voorwaarden, zoals de hoogte van de rente, looptijd en benodigde documenten. Houd rekening met belastingregels, mogelijke risico’s en verschillen tussen banken om verrassingen te voorkomen.
Stel, je wilt je huis verbouwen of je gaat een nieuw huis bouwen. Dan kom je misschien het woord ‘bouwdepot’ tegen. Maar wat betekent dat precies? Een bouwdepot is eigenlijk een aparte pot binnen je hypotheek, speciaal bedoeld voor kosten die je maakt voor de bouw of verbouwing van je huis.
Het geld blijft bij de bank staan tot je aantoont waar je het voor gebruikt. Je betaalt alleen rente over het deel dat je al hebt opgenomen. Over het bedrag dat nog bij de bank staat, ontvang je soms zelfs rente. De bank kijkt steeds mee en moet alle uitgaven goedkeuren. Zo weet je zeker dat het geld daadwerkelijk naar de bouw of verbouwing gaat.
Er zijn twee soorten bouwdepots. Ga je een nieuw huis bouwen? Dan gebruik je een bouwhypotheek. Dat werkt met vaste delen: je krijgt het geld in stappen, bijvoorbeeld eerst voor de fundering, daarna voor de muren, enzovoort. Ga je je bestaande huis verbouwen? Dan gebruik je een verbouwingsdepot. Je declareert dan per klus, bijvoorbeeld als je de badkamer laat aanpakken of een dakkapel laat plaatsen. Je stuurt dan de rekening of offerte naar de bank.
Hieronder zie je in een tabel het verschil tussen een bouwhypotheek en een verbouwingsdepot:
| Soort | Voor | Uitbetaling | Declaratie |
|---|---|---|---|
| Bouwhypotheek | Nieuwbouw | Vaste delen | Schema |
| Verbouwingsdepot | Verbouw | Per klus | Rekening/offerte |
Hoeveel je kunt lenen voor je verbouwing en welke documenten je moet aanleveren, hangt af van een paar factoren. Denk aan de waarde van je huis na de verbouwing, hoeveel je al hebt geleend, je inkomen en of je plannen hebt voor energiebesparing. Het is verstandig om je papieren alvast te verzamelen, zodat je aanvraag soepel verloopt.
Hieronder vind je een tabel met de belangrijkste leenvoorwaarden en bedragen:
| Voorwaarde | Waarde/Bereik |
|---|---|
| Waarde huis na verbouwing | 90% – 106% |
| Leenbedrag | €10.000 – €150.000 |
| Looptijd depot | 12 – 24 maanden |
| Uitbetaling | 3 – 10 werkdagen |
Hoeveel je kunt lenen, hangt vooral af van wat je huis waard is na de verbouwing. Die waarde moet binnen bepaalde grenzen blijven, meestal tussen 90% en 106% van de totale lening. Je inkomen bepaalt hoeveel je maandelijks kunt betalen. Wil je investeren in energiebesparing, zoals isolatie of een warmtepomp? Dan mag je vaak iets extra lenen. Bij grote bedragen of als je plannen veranderen, kan de bank om een nieuwe taxatie vragen. Kosten die boven je begroting uitkomen, moet je meestal zelf betalen.
Voor een soepele aanvraag is het handig om deze documenten alvast te verzamelen:
Hier vind je de belangrijkste stappen:
Gereserveerde bedragen worden van je beschikbare saldo afgehaald tot de betaling plaatsvindt. Meestal duurt het 2 tot 7 werkdagen voordat het geld op je rekening staat. Als er extra bewijs nodig is, kan het tot 10 werkdagen duren. Bij fouten in je aanvraag krijg je te horen wat er mis is, zodat je het kunt aanpassen en opnieuw indienen.
Je levert een overzicht aan van de gemaakte uitgaven, de rekeningen en foto’s van het uitgevoerde werk. Heb je energiebesparende maatregelen genomen, dan moet je het energielabel laten aanpassen. Het afsluiten duurt meestal 5 tot 15 werkdagen. Alle communicatie verloopt via het portal of e-mail, tot je een definitieve sluitingsbrief ontvangt.
Tijdens de bouwperiode betaal je rente over je hele lening, maar je ontvangt ook rente over het deel van je bouwdepot dat je nog niet hebt gebruikt. Sommige banken rekenen wel extra kosten tijdens de bouw. Bij nieuwbouw krijg je ook te maken met bouwrente over het deel dat al is gebruikt. Je kunt deze rente en uitgaven meteen zelf betalen of meenemen in je hypotheek.
Je rentelast tijdens de bouw bestaat uit de hypotheekrente die je betaalt, min de rente die je ontvangt over het ongebruikte deel van het depot. Soms komt daar een extra opslag bij. Deze bouwrente bestaat uit twee delen: rente over het bedrag vóór de overdracht bij de notaris en rente daarna.
Je kunt de rente direct uit eigen geld betalen. Je maandlast bestaat dan uit de hypotheekrente min de depotrente. Het ongebruikte deel van het depot wordt aan het einde gebruikt om af te lossen. Je maandlast bestaat dan uit de hypotheekrente plus eventuele opslag, min de depotrente. Je schuld wordt hierdoor hoger, omdat alle rente wordt opgeteld bij het bedrag dat je uiteindelijk moet terugbetalen.
Om de hoogte van je bouwdepot te bepalen, kijk je naar drie dingen: je bouwbegroting, hoeveel je maximaal mag lenen op basis van de waarde na verbouwing, en de limieten van je bank of NHG. Heb je al een hypotheek, dan kun je kiezen voor een nieuw leningdeel of voor een verhoging van je bestaande hypotheek. Soms is hiervoor een nieuwe taxatie of een aanpassing bij de notaris nodig.
Voor hypotheekrenteaftrek moet je het geleende geld binnen twee jaar aan je huis besteden. Bewaar dus alle facturen en betaalbewijzen goed. Als de bouw uitloopt of duurder wordt, kan de bank om een nieuwe taxatie vragen, je inkomen opnieuw controleren of eisen dat je zelf extra geld inlegt. Dit kan je budget en planning flink in de war brengen.
Om deze problemen te beperken, is het verstandig om je administratie goed bij te houden:
Zo kun je snel schakelen als er iets misgaat en blijf je binnen de looptijd van je bouwdepot.
Banken hanteren verschillende voorwaarden die invloed hebben op je geld, hoe lang je bouwproject mag duren en wat het je kost. Let bij het vergelijken op de rente die je ontvangt over het geld in je depot, hoe lang het depot mag lopen, hoe snel de bank uitbetaalt en welke documenten je moet aanleveren. Kijk ook of er extra rente wordt gerekend tijdens de bouw, wat het kost om het depot te beheren en hoe streng de bank is met taxaties.
Vraag de bank bijvoorbeeld: Hoeveel rente krijg ik over mijn bouwdepot? Hoe lang mag mijn bouwdepot lopen en kan ik verlengen als dat nodig is? Hoe snel wordt mijn geld overgemaakt als ik een factuur indien? Moet ik extra rente betalen tijdens de bouw? Welke kosten rekent de bank voor het beheer? Wanneer vraagt de bank om een nieuwe taxatie en wat gebeurt er als ik mijn bouwplan moet aanpassen? Met deze informatie kun je een keuze maken die bij jouw situatie past.