Je kunt extra geld lenen voor energiebesparende maatregelen via je hypotheek, zolang je aan de voorwaarden voldoet en de juiste stappen volgt. In dit artikel lees je hoe het werkt met een depot, welke aanpassingen meetellen, hoe je meer kunt lenen of minder rente betaalt, waar je op moet letten bij NHG, welke subsidies en belastingvoordelen er zijn en hoe je het meeste uit je investering haalt.
Geschreven op 5 september 2025
Wil je je huis energiezuiniger maken, maar heb je niet genoeg spaargeld? Dan kun je extra lenen via je hypotheek, waarbij de bank het bedrag in een depot zet. Je dient facturen in en de bank betaalt rechtstreeks aan de uitvoerder. Er zijn drie soorten depots: het strenge energiebespaarbudget, het soepelere verduurzamingsdepot en het flexibele bouwdepot, elk met eigen regels, looptijden en maximale bedragen. Vooraf lever je offertes, productbladen en een energieadvies aan, achteraf facturen, betaalbewijzen en een nieuw energielabel.
Je mag alleen extra lenen voor maatregelen die aantoonbaar energie besparen, zoals isolatie, HR++ glas, warmtepompen of zonnepanelen. Verbouwingen zonder energiebesparing, zoals een nieuwe keuken, vallen buiten de regeling. Met een beter energielabel kun je soms meer lenen en krijg je mogelijk korting op je hypotheekrente. Banken hanteren verschillende voorwaarden en momenten waarop de korting ingaat. Zorg dat je het nieuwe energielabel op tijd aanlevert om het rentevoordeel te krijgen.
Verduurzamen met NHG kent extra regels: alleen maatregelen van de NHG-lijst zijn toegestaan en alles loopt via een verplicht depot. Je kunt profiteren van belastingvoordeel en subsidies, mits je de juiste documenten bewaart en de volgorde van aanvragen goed plant. De looptijd van je lening stem je het beste af op de levensduur van de maatregelen. Zo houd je grip op je maandlasten en profiteer je optimaal van de besparing.
Wil je je huis energiezuiniger maken, maar heb je niet voldoende spaargeld? Dan kun je extra lenen bovenop je bestaande hypotheek. De bank zet dit extra bedrag apart in een depot. Zie het als een spaarpot waaruit je alleen mag opnemen voor verduurzaming.
Het voordeel is dat je niet eerst zelf hoeft te betalen. Je stuurt de facturen van de aannemer of leverancier naar de bank, die vervolgens direct aan hen betaalt. De bank controleert wel of alles klopt voordat ze het geld overmaken. Gebruik je niet het volledige bedrag binnen de afgesproken termijn? Dan wordt het resterende geld teruggestort op je hypotheek.
Dit zijn de belangrijkste zaken om te weten over zo’n depot:
Er zijn drie soorten depots, elk met eigen regels en mogelijkheden. Hieronder een overzicht:
| Depot | Regels | Looptijd | Berekening bedrag |
|---|---|---|---|
| Energiebespaarbudget | Strengst | 6-12 mnd | Huiswaarde/inkomen |
| Verduurzamingsdepot | Soepeler | 12-18 mnd | Offertes + marge |
| Bouwdepot | Meest soepel | 12-24 mnd | Taxatiewaarde na |
Kort wat elk depot inhoudt:
Voor je begint, wil de bank weten wat je precies gaat doen. Achteraf moet je aantonen dat alles goed is uitgevoerd en betaald. Je levert alles aan als leesbare PDF.
| Vooraf | Achteraf |
|---|---|
| Offertes | Facturen |
| Productbladen | Betaalbewijzen |
| Installatieplan | Aannemersverklaring |
| Energieadvies | Foto’s werkzaamheden |
| Nieuw energielabel |
Wil je niet in tijdnood komen? Plan met wat speling, dien deelfacturen in en schakel tijdig een energieadviseur in.
Als je extra wilt lenen voor energiebesparende maatregelen, moet je aantonen dat je huis daadwerkelijk zuiniger wordt. Het gaat om aanpassingen waardoor je minder energie verbruikt, of energie efficiënter opwekt of verdeelt. Aanpassingen die alleen het uiterlijk van je huis verbeteren, tellen niet mee. De bank wil bewijs zien dat je energierekening omlaag gaat.
Niet alles komt in aanmerking voor extra financiering. Er gelden duidelijke regels:
Voor isolatie gelden minimumwaarden. Wil je bijvoorbeeld je vloer isoleren? Dan moet die een Rc-waarde van minstens 3,5 hebben. Voor gevels en spouwmuren is dat 4,0 en voor het dak 6,0. Nieuwe ramen moeten HR++ glas zijn met een U-waarde van maximaal 1,2, of triple glas met maximaal 0,8 (inclusief kozijn). Ook goede kierdichting telt mee, met een waarde van maximaal 0,625.
Een warmtepomp moet aan bepaalde eisen voldoen. Voor een lucht-water warmtepomp is dat een SCOP van minstens 3,5, voor bodemwarmte 4,0. Het vermogen moet passen bij je huis en er moet een buffervat zijn. Zonneboilers moeten minimaal 2 vierkante meter collectoroppervlak hebben en een rendement van minstens 0,5. Balansventilatie met warmteterugwinning moet 85% rendement halen. Zonnepanelen moeten een omvormer hebben die voor minstens 97% goed werkt.
Wat telt niet mee? Verbouwingen aan keuken of badkamer, tuinwerk, schilderwerk, domotica zonder energiebesparing, airco’s voor verkoeling en waterontharders. Deze uitgaven kun je niet meefinancieren, omdat ze geen aantoonbare energiebesparing opleveren.
Je huis energiezuiniger maken levert meer op dan alleen een lagere energierekening. Je kunt vaak meer lenen en soms krijg je een lagere hypotheekrente. Het moment waarop je energielabel wordt vastgesteld, bepaalt hoeveel voordeel je krijgt.
Hoeveel extra je kunt lenen en welk rentevoordeel je krijgt, hangt af van de stappen die je neemt en het energielabel dat je behaalt. Hoe beter het label, hoe groter je voordeel. Met een goede planning haal je het meeste uit deze regelingen.
Er zijn twee manieren om extra te lenen voor verduurzaming. Je kunt een extra bedrag lenen dat je alleen mag gebruiken voor energiebesparende maatregelen, of je krijgt meer leenruimte als je huis een beter energielabel krijgt.
Bij de eerste optie krijg je een extra bedrag dat je uitsluitend voor verduurzaming mag gebruiken. Dit bedrag telt niet mee in de gewone berekening van je maximale hypotheek op basis van je inkomen. Bij de tweede optie mag je meer lenen als je een hoger energielabel behaalt. Ook een beoogd label telt mee, zolang je dit goed kunt onderbouwen en de bank akkoord gaat.
Het is verstandig je stappen zo te kiezen dat je precies een hogere labelklasse behaalt. Zo maak je optimaal gebruik van de extra leenruimte. Een energieadviseur kan je helpen bij het vinden van de beste combinatie van maatregelen.
Met een beter energielabel kun je soms een lagere hypotheekrente krijgen. Banken geven soms korting op de rente of verlagen de risico-opslag als je huis energiezuiniger wordt. Hoeveel korting je krijgt en wanneer deze ingaat, verschilt per bank.
Sommige banken geven direct korting op de rente, andere verlagen de opslag per risicoklasse. Soms krijg je een voorlopige korting tijdens de uitvoering van de maatregelen. Het moment waarop de rente wordt vastgezet kan verschillen: bij de offerte, bij het tekenen van de akte, of pas na oplevering van de maatregelen.
Als je een voorlopige korting krijgt, wordt deze definitief zodra je het nieuwe energielabel aanlevert binnen de afgesproken termijn. Maak daarom duidelijke afspraken over de deadlines.
Met een goede voorbereiding haal je het meeste voordeel. Kijk eerst welk energielabel je nu hebt en welk label je wilt bereiken. Let goed op de grenzen tussen de verschillende labelklassen. Kies maatregelen waarmee je zeker weet dat je het gewenste label haalt, liefst met wat extra marge. Laat een energieadviseur de verwachte verbetering doorrekenen en vastleggen.
Vergelijk verschillende banken en kijk welke de beste voorwaarden biedt voor jouw situatie. Let op de hoogte van de labelkorting en de extra leenruimte. Zorg dat je het bewijs van je nieuwe energielabel op tijd hebt, zodat je de korting niet misloopt. Maak hierover duidelijke afspraken met de bank en leg de belangrijke data vast.
Wil je verduurzamen met NHG? Dan gelden er extra regels. Je mag alleen uitgaven meefinancieren tot aan de NHG-grens en alleen voor maatregelen die op de officiële NHG-lijst staan. Het geleende bedrag gaat in een verplicht depot. Achteraf moet je bewijzen waar je het aan hebt uitgegeven. Bij de taxatie is het belangrijk dat niet alleen de waarde na verbouwing wordt vermeld, maar ook een overzicht van alle geplande maatregelen.
In het taxatierapport moet precies staan welke maatregelen je neemt en wat deze kosten. Per maatregel worden hoeveelheden, eigenschappen, bedragen en planning genoemd. Voor de waarde na verbouwing vergelijkt de taxateur je woning met soortgelijke huizen en legt uit hoe een betere energiezuinigheid de waarde beïnvloedt. Het rapport moet duidelijk maken welke maatregelen gepland zijn en wat deze voor de waarde van je huis betekenen.
Voor het depot gelden vaste termijnen. Meestal heb je 12 tot 24 maanden om de maatregelen uit te voeren. Banken controleren regelmatig of alles volgens plan verloopt. Geld dat overblijft aan het einde van de periode wordt automatisch afgelost. Lukt het niet om alles op tijd af te ronden door omstandigheden buiten jouw schuld? Dan kun je uitstel aanvragen met een nieuwe planning. Soms krijg je tijdelijk extra tijd, anders moet je het restbedrag terugbetalen.
Het NHG-traject verloopt net iets anders dan bij een gewone hypotheek. Eerst wordt gecontroleerd of je binnen de grens blijft en of je plannen op de NHG-lijst staan. Daarna verzamel je offertes die precies beschrijven wat je gaat doen, wat het oplevert en wat het kost. Vervolgens laat je een taxatie uitvoeren waarin de waarde na verbouwing en de geplande maatregelen staan. Na goedkeuring ga je naar de notaris en wordt het geld in depot gezet. Tot slot gebruik je het geld binnen de afgesproken termijn en leg je verantwoording af. Wat je niet gebruikt, los je af.
Ga je je huis verbouwen of energiezuiniger maken? Dan kun je vaak profiteren van belastingvoordeel en subsidies. Daarmee kun je flink besparen, vooral als je goed let op de volgorde en de voorwaarden.
Hoe je je lening verdeelt over verschillende doelen bepaalt hoeveel rente je mag aftrekken bij je belastingaangifte. Ontvangen subsidies hebben invloed op het bedrag dat je als investering mag opgeven. Zorg dat je dit goed verwerkt in je aangifte.
Gebruik je een deel van je lening om je huis te verbeteren? Dan mag je de rente aftrekken als je kiest voor een annuïtaire of lineaire aflossing. Je betaalt dan elke maand rente én aflossing.
Dit zijn de belangrijkste voorwaarden voor renteaftrek:
De materialen voor je verbouwing mag je niet aftrekken. Soms betaal je wel minder btw over het arbeidsloon.
Voor isolatiewerk aan dak, gevel, vloer of spouwmuur betaal je 9% btw over het arbeidsloon. Dit geldt ook voor voorbereidende werkzaamheden, sloop en afwerking die nodig zijn voor de isolatie. Materialen zoals isolatieplaten, glas, kozijnen en warmtepompen vallen onder het normale btw-tarief van 21% en zijn niet aftrekbaar. Op de factuur moet duidelijk staan welk deel arbeid is en welk deel materialen.
Er zijn verschillende regelingen die je kunnen helpen om uitgaven te besparen. Let goed op de voorwaarden als je meerdere regelingen wilt combineren.
De ISDE-subsidie is er voor warmtepompen, zonneboilers en isolatie. Je moet voldoen aan bepaalde eisen voor het apparaat, het oppervlak en de zuinigheid. Je hebt facturen en een installatiebewijs nodig. Soms kun je deze subsidie niet combineren met andere subsidies voor dezelfde maatregel. Voor zonnepanelen kun je als particulier btw terugvragen via een btw-aangifte of het OVOB-systeem. Dit geldt alleen voor de panelen en de omvormer, en je hebt facturen en opbrengstgegevens nodig.
De SVn Energiebespaarlening heeft verschillende rentes en een vaste lijst met maatregelen die je mag financieren. Luxe uitgaven vallen hier niet onder. Je kunt deze lening combineren met je hypotheek, zolang je binnen de leennormen blijft. Voor verenigingen van eigenaren zijn er aparte subsidies en leningen, maar dan is een meerjarig onderhoudsplan en energieadvies verplicht. Het gaat om gezamenlijke maatregelen en de besluiten worden genomen in de ledenvergadering.
De volgorde waarin je zaken regelt en het tijdig aanleveren van documenten zijn belangrijk om gebruik te maken van aftrek en subsidies.
Begin met het doen van een ISDE-melding als dat nodig is, voordat je een opdracht geeft of start met de uitvoering. Noteer alle belangrijke deadlines. Zorg dat het moment van geld regelen past bij de subsidievoorwaarden, zoals factuurdatum en oplevering. Bewaar alle offertes, facturen, betaalbewijzen en specificaties van je leningdelen voor de hypotheekrenteaftrek. Vraag de btw-teruggave voor zonnepanelen op tijd aan, verwerk ontvangen subsidies als verlaging van de uitgaven in je belastingaangifte en noteer het jaar van ontvangst en hoe je dit hebt verwerkt.
Als je je huis energiezuiniger wilt maken, kijk je niet alleen naar de uitgaven, maar ook naar wat het je oplevert. Je investering, de manier waarop je het financiert, eventuele subsidies en de besparing op je energierekening bepalen samen wat je maandelijks overhoudt. Het is verstandig de looptijd van je lening af te stemmen op de levensduur van de maatregelen. Je kunt hiervoor een aparte lening nemen, met een eigen aflossingsschema zodat je het resultaat goed kunt volgen.
Wil je weten hoeveel je bespaart? Kijk dan naar het effect van elke maatregel, je huidige energiegebruik en je tarieven. Je kunt een eenvoudige berekening maken, of dieper analyseren. Daarvoor heb je gegevens nodig over je gas- en stroomverbruik, je tarieven (ook de vaste kosten), isolatiewaarde van je huis, werking van installaties zoals een warmtepomp en zonnepanelen, dakligging en onderhoudskosten.
Je besparing bereken je door het verschil in gebruik te vermenigvuldigen met je tarief. De terugverdientijd krijg je door je netto investering te delen door je jaarlijkse besparing. Voor een beter beeld kun je ook rente en inflatie meenemen. Het is verstandig om verschillende scenario’s door te rekenen, omdat energieprijzen kunnen veranderen en je eigen gedrag ook invloed heeft.
Kies de looptijd van je lening passend bij de levensduur van je maatregelen. Zo houd je je maandlasten overzichtelijk. Isolatie gaat vaak dertig jaar of langer mee, dus daar past een langere looptijd bij. Een warmtepomp gaat meestal twaalf tot vijftien jaar mee, dus daarvoor kies je eerder een kortere aflossing.
Banken kijken naar risico’s en kunnen daar een opslag voor rekenen, maar vaak krijg je ook korting op je rente als je huis energiezuiniger wordt en in waarde stijgt. Je kunt een apart leningdeel nemen voor verduurzaming, met een eigen rentevaste periode en de mogelijkheid om extra af te lossen wanneer apparaten aan vervanging toe zijn.
Voor een soepele afhandeling verzamel je de juiste bewijzen:
Verzamel deze bewijzen gedurende het hele proces: vooraf bij het ontwerp, tijdens de uitvoering met voortgangsfoto’s en na oplevering met het nieuwe energielabel.