Met NHG kun je een hypotheek afsluiten met extra zekerheid en meestal tegen een lagere rente, zolang je voldoet aan de voorwaarden zoals het maximale leenbedrag, het soort woning en je inkomen. In dit artikel lees je precies wat NHG is, wat de voordelen zijn en waar je op moet letten als je hiervoor in aanmerking wilt komen. Zo weet je meteen waar je aan toe bent.
Geschreven op 5 september 2025
NHG is een vangnet bij het afsluiten van een hypotheek, bedoeld om risico’s voor zowel jou als de bank te beperken. Je komt in aanmerking als je een huis koopt binnen de NHG-grens (€435.000 in 2024), zelf in de woning gaat wonen en alle benodigde documenten kunt aanleveren. De bank controleert je inkomen, schulden en vraagt een recente taxatie. Ook mag je alleen kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek, met een maximale looptijd van 30 jaar. Extra lenen voor energiebesparing is mogelijk tot 106% van de woningwaarde, mits je dit aantoont met offertes en facturen.
NHG biedt voordelen zoals lagere rente, duidelijke procedures bij betalingsproblemen en begeleiding als je je huis moet verkopen. Mocht er na verkoop een restschuld overblijven door omstandigheden buiten jouw schuld, dan kan NHG deze (deels) kwijtschelden. Je moet dan aantonen dat je alles hebt geprobeerd om het verlies te beperken en dat de oorzaak buiten jouw invloed lag, zoals werkloosheid of ziekte.
Je komt niet in aanmerking voor NHG als je het huis wilt verhuren, de koopsom of lening boven de NHG-grens ligt, je inkomen niet goed kunt aantonen, of je niet voldoet aan de aflos- en taxatie-eisen. NHG is uitsluitend bedoeld voor je eigen woning en niet voor beleggingen of tweede huizen.
Wil je een huis kopen en heb je een hypotheek nodig? Dan kom je waarschijnlijk de term NHG tegen. NHG is een vangnet voor jou en de bank. Het werkt als volgt:
Hierdoor loopt de bank minder risico en weet jij precies waar je aan toe bent als het tegenzit.
Wat levert het jou op? Dit zijn de belangrijkste voordelen:
Dit betekent dat problemen snel worden gesignaleerd, je passende hulp krijgt en je niet aan je lot wordt overgelaten.
Zie NHG als een publieke garantie die ervoor zorgt dat je verantwoord een huis koopt. Het beschermt je bij grote gebeurtenissen zoals een scheiding, ziekte of verlies van werk. Je weet precies wat er gebeurt als je betalingsproblemen krijgt, en dat geeft rust.
Met NHG beschouwt de bank jouw lening als minder risicovol. Daardoor gelden er andere regels dan bij een gewone hypotheek. Wat betekent dit voor jou?
Je hypotheek valt dus in een andere risicocategorie, met strengere controles en duidelijke afspraken.
Goed om te weten: met NHG betaal je meestal minder rente. De bank loopt minder risico en dat voordeel geven ze vaak aan jou door. Dit geldt alleen voor het deel van je hypotheek dat onder NHG valt (tot aan de NHG-grens). Hoeveel je precies bespaart, verschilt per bank en hangt af van de rentevaste periode. Ligt je lening boven de NHG-grens of kies je een hypotheekvorm die niet binnen de regels past? Dan krijg je dit voordeel niet.
Moet je je huis verkopen door omstandigheden? NHG helpt je dan met een duidelijk stappenplan om verlies te beperken.
Belangrijk is dat je kunt aantonen dat je alles hebt geprobeerd: van het verlagen van je woonlasten tot het zoeken naar betalingsregelingen en het actief verkopen van je huis.
Soms blijft er na verkoop een restschuld over. NHG kan die schuld (deels) kwijtschelden, afhankelijk van jouw situatie. Dit zijn de voorwaarden:
Elke aanvraag wordt apart beoordeeld. Soms wordt de hele restschuld kwijtgescholden, soms slechts een deel.
Wil je een NHG-hypotheek? Dan moeten het bedrag dat je wilt lenen en het huis dat je koopt binnen de NHG-regels passen. en alle documenten op orde hebben. De bank controleert je inkomen, kijkt naar je schulden en vraagt om een recente taxatie van het huis. Alles moet kloppen voordat je de hypotheek krijgt.
De belangrijkste grenzen voor 2024 zijn:
| NHG-grens | Extra lenen energie | Max. percentage |
|---|---|---|
| €435.000 | Alleen voor energiebesparing | 106% |
Je kunt NHG krijgen voor huizen tot €435.000. Wil je energiebesparende maatregelen nemen? Dan mag je tot 106% van de woningwaarde lenen, maar alleen voor die verbeteringen. Dit extra bedrag komt op een aparte rekening en je moet aantonen dat je het echt gebruikt voor energiebesparing. De bank controleert dit met offertes en rekeningen.
Je moet zelf in het huis gaan wonen, meestal binnen 12 maanden na de overdracht. Verhuren is niet toegestaan, ook geen kamers. Koop je het huis om snel weer te verkopen? Dat mag ook niet. De overheid en de bank controleren waar je staat ingeschreven. Houd je je niet aan deze regel, dan kun je een boete krijgen of moet je de NHG-voordelen terugbetalen.
Officiële tabellen bepalen wat je per maand aan hypotheeklasten mag uitgeven. De bank gebruikt deze regels om te berekenen wat je maximaal kunt lenen. Ook andere financiële verplichtingen tellen mee. Dit bepaalt uiteindelijk je maandlasten en de hoogte van je hypotheek.
Denk aan:
Je moet een BKR-overzicht laten zien en duidelijk maken hoeveel je nog moet afbetalen. Heb je een negatieve BKR-registratie? Dan moet je extra uitleg geven en is het lastiger om een hypotheek te krijgen.
Je kunt een NHG-hypotheek krijgen met verschillende soorten inkomen, als je de juiste documenten hebt. Dit heb je nodig:
| Inkomenstype | Benodigde documenten |
|---|---|
| Vast contract | Loonstrook, jaaropgave, contract |
| Tijdelijk contract | Werkgeversverklaring, loonstrook |
| ZZP | Inkomensverklaring, jaarcijfers, aangiften |
Met een vast contract heb je recente loonstroken, een jaaropgave en je arbeidscontract nodig. Met een tijdelijk contract moet je werkgever laten weten dat je goede vooruitzichten hebt. Ben je zzp’er? Dan heb je een inkomensverklaring nodig van een erkend bureau, gebaseerd op je cijfers van meerdere jaren en je belastingaangiften. Alles moet actueel zijn.
NHG kost geld en je moet aan duidelijke regels voldoen. Je betaalt één keer een bedrag, kiest voor een hypotheek waarbij je aflost, en je hypotheek mag maximaal 30 jaar lopen. De waarde van je woning moet worden vastgesteld en soms is een bouwkundige keuring nodig. Heb je moeite met betalen? Dan moet je meewerken aan oplossingen.
Voor NHG betaal je eenmalig 0,6% over het bedrag dat onder NHG valt. Dit regel je bij de notaris en het bedrag is meestal fiscaal aftrekbaar. Stel, je hebt een NHG-deel van €300.000, dan betaal je €1.800. Alleen het deel dat onder NHG valt telt mee.
Met NHG kun je alleen kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek. Bij een annuïtaire hypotheek blijft je maandbedrag gelijk, maar betaal je eerst vooral rente en later meer aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor je maandlasten geleidelijk dalen. Hypotheken zonder aflossing zijn niet toegestaan; NHG wil dat je schuld daadwerkelijk afneemt.
Soms kan dat via een desktoptaxatie, als de bank dat goedkeurt. Bij verbouwingen of bijzondere woningen moet een taxateur langskomen. Zijn er gebreken of ga je verbouwen? Dan kan een bouwkundige keuring verplicht zijn. Zo weet je waar je aan toe bent.
NHG kun je gebruiken als je een huis koopt, je hypotheek oversluit, gaat verbouwen of je huis duurzamer maakt, of als er iets verandert in je persoonlijke situatie, zoals een scheiding. Voor elke verandering zijn er maximale leenbedragen en voorwaarden.
Koop je een bestaand huis? Dan bepaalt een taxateur de waarde. Wil je verbouwen? Dan telt de waarde na de verbouwing mee. Je hebt een koopcontract en een taxatierapport nodig. Bij nieuwbouw kijkt men naar het bedrag dat je aan de aannemer betaalt en de bijkomende kosten. Je levert het koopcontract of aannemingscontract aan, eventueel met extra werkzaamheden en een schema van de bouwtermijnen.
Voor energiebesparende aanpassingen moet je vooraf aangeven welke maatregelen je neemt en wat deze kosten. Je verzamelt offertes en soms is een energieadvies nodig. Blijft er geld over? Dan wordt dit volgens de regels verrekend.
Je kunt je hypotheek oversluiten naar NHG als je lening en de waarde van je huis binnen de NHG-grenzen vallen. Je hebt een recente waardebepaling nodig en moet aan alle voorwaarden voldoen. Heb je aflossingsvrije delen? Die moeten worden omgezet naar een hypotheekvorm waarbij je aflost. De kosten voor oversluiten worden apart bekeken.
Na een scheiding kan één van de partners de NHG-hypotheek overnemen, als diegene zelfstandig de maandlasten kan betalen. Je vraagt dit aan bij je hypotheekverstrekker, die kijkt naar je inkomen en uitgaven. Via de notaris wordt het eigendom aangepast. Je levert documenten aan over je afspraken en inkomen. Na goedkeuring blijft de NHG-dekking gewoon gelden.
Een restschuld uit een eerdere NHG-hypotheek kan soms worden meegenomen in een nieuwe regeling. Je moet aantonen dat de schuld uit een NHG-hypotheek komt, uitleggen hoe deze is ontstaan en laten zien dat je de nieuwe maandlasten kunt betalen. De restschuld kan in je nieuwe hypotheek worden opgenomen of apart worden geregeld. Hiervoor lever je afrekeningen, besluitbrieven en gegevens over je inkomen en uitgaven aan.
Een hypotheek met NHG regel je via een bank of andere geldverstrekker die samenwerkt met NHG. Jij verzamelt alle benodigde gegevens en documenten, terwijl je adviseur het dossier samenstelt. De bank controleert of alles klopt volgens de NHG-regels en stuurt de aanvraag door naar het Waarborgfonds Eigen Woningen. Vanaf het eerste gesprek tot aan het moment dat je bij de notaris de sleutel krijgt, begeleidt de bank je verder.
Voor een NHG-hypotheek heb je verschillende documenten nodig. Dit zijn de belangrijkste:
Wil je verbouwen? Voeg dan duidelijke offertes toe, vooral als het om energiebesparende aanpassingen gaat.
Het aanvraagproces bestaat uit een aantal vaste stappen. Eerst wordt gekeken of je aanvraag voldoet aan de NHG-voorwaarden. Daarna wordt gecontroleerd of het financieel haalbaar is op basis van je inkomen en de waarde van het huis. Vervolgens wordt de woning getaxeerd en wordt je dossier compleet gemaakt en gecontroleerd. Na goedkeuring door de bank en eventuele extra voorwaarden, krijg je de NHG-garantie. Het proces eindigt bij de notaris, waar de laatste controles plaatsvinden en je de NHG-kosten betaalt.
Wil je dat je aanvraag soepel verloopt? Zorg dan voor volledige en duidelijke documenten. Lever recente en goed leesbare inkomensbewijzen aan en geef al je schulden op, ook je studieschuld. Bij verbouwplannen zijn duidelijke offertes voor energiebesparende aanpassingen belangrijk. Regel de taxatie op tijd. Controleer of alle gegevens zoals namen, bedragen en datums in je papieren kloppen en bij elkaar passen. Is er iets bijzonders aan jouw situatie? Geef dit dan meteen aan. Zo voorkom je vertraging en verloopt het proces soepeler.
NHG is niet voor iedereen. Je komt er niet voor in aanmerking als je aanvraag buiten de regels valt. Dit gebeurt bijvoorbeeld als het doel van je hypotheek niet klopt, je meer wilt lenen dan mag, of je niet de juiste documenten aanlevert. Controleer dus goed of jouw situatie past binnen de voorwaarden van NHG.