Met een doorlopend krediet kun je zelf bepalen wanneer je geld opneemt of aflost. Dat is lekker flexibel, maar het heeft wel invloed op hoeveel je kunt lenen voor een huis. In dit artikel lees je hoe een doorlopend krediet werkt, waar je op moet letten en wat dit betekent voor je maximale hypotheek. Zo weet je precies waar je aan toe bent voordat je een beslissing neemt.
Geschreven op 5 september 2025
Een doorlopend krediet biedt flexibele financiële ruimte tot een afgesproken limiet, waarbij je zelf bepaalt wanneer en hoeveel je opneemt en aflost. De rente is variabel en kan veranderen, wat invloed heeft op je maandlasten en de snelheid waarmee je aflost. Je hoeft geen onderpand te geven en het krediet is vrij te besteden, maar de bank beoordeelt wel je financiële situatie en kan de limiet aanpassen als je omstandigheden wijzigen. Extra aflossen is altijd mogelijk zonder kosten, en afgeloste bedragen kun je direct weer opnemen zolang het contract loopt.
Bij het aanvragen van een hypotheek telt de volledige limiet van een doorlopend krediet mee, ook als je er niets van gebruikt. Dit verlaagt je maximale hypotheek, omdat geldverstrekkers uitgaan van het maximale bedrag dat je kunt opnemen. Alle doorlopende kredieten, zoals roodstand en creditcards, worden geregistreerd bij het BKR en meegenomen in de berekening van je leencapaciteit. Wil je meer kunnen lenen, dan is het verstandig om limieten te verlagen of kredieten op te zeggen en hiervan schriftelijk bewijs te bewaren.
Een doorlopend krediet is vooral geschikt voor wie flexibiliteit zoekt en niet precies weet wanneer of hoeveel geld nodig is. Het brengt wel risico’s met zich mee, zoals hogere rente en de verleiding om steeds opnieuw geld op te nemen. Voor grotere of vaste uitgaven, of als je zekerheid wilt over je maandlasten, is een persoonlijke lening of extra hypotheek vaak een betere keuze.
Stel, je wilt extra financiële ruimte, maar weet nog niet precies wanneer of hoeveel geld je nodig hebt. Dan kan een doorlopend krediet uitkomst bieden. Je krijgt van de bank een maximumbedrag dat je naar eigen inzicht mag gebruiken. Je hoeft het bedrag niet in één keer op te nemen. Je bepaalt zelf wanneer je geld opneemt en wanneer je aflost, zolang je binnen je limiet blijft.
De rente beweegt mee met de marktrente en kan dus veranderen. Je hoeft niet te vertellen waar je het geld voor gebruikt. De bank vraagt geen onderpand, zoals bij een hypotheek, maar beoordeelt wel je financiële situatie voordat ze bepalen hoeveel je mag lenen.
In onderstaande tabel zie je de belangrijkste verschillen tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening:
| Doorlopend krediet | Persoonlijke lening | |
|---|---|---|
| Looptijd | Onbepaald | Vast |
| Rente | Variabel | Vast |
| Maandbedrag | Variabel | Vast |
| Opnieuw opnemen | Mogelijk | Niet mogelijk |
| Onderpand | Geen | Geen |
Je krijgt dus een limiet, maar de bank kan deze aanpassen als je situatie verandert. Geld opnemen doe je via je rekening of met een speciale kaart. Elke maand los je minimaal een vastgesteld bedrag af, maar extra aflossen mag altijd en kost niets extra. Zodra je aflost, kun je dat bedrag direct weer opnemen. Het contract heeft geen vaste einddatum en kan door jou of de bank worden opgezegd. Omdat er geen onderpand is, betaal je meestal meer rente dan bij een hypotheek, maar het is flexibeler dan een persoonlijke lening en vaak voordeliger dan rood staan.
Als je overweegt te lenen, zijn er vier zaken om op te letten:
Een doorlopend krediet is vooral handig bij uitgaven die niet direct met je huis te maken hebben. Je hoeft geen onderpand te geven en je hebt veel vrijheid.
Het voordeel is: als je aflost, kun je dat bedrag direct weer opnemen. De bank kijkt wel goed naar je inkomen en betalingsgedrag, omdat er geen onderpand is. Dit type krediet is geschikt als je uitgaven in fases komen of als je niet precies weet wanneer je geld nodig hebt. Je hoeft geen facturen te laten zien.
Zie een doorlopend krediet als een cirkel: je neemt geld op tot je limiet, lost af via maandelijkse betalingen of extra stortingen, en krijgt direct weer ruimte om opnieuw geld op te nemen. Je schuld verandert dus steeds.
Hieronder vind je een tabel met de belangrijkste kenmerken van geld opnemen en aflossen bij een doorlopend krediet:
| Kenmerk | Beschrijving |
|---|---|
| Opnemen | Vanaf €250 |
| Beschikbaar bedrag | Limiet – schuld |
| Extra aflossen | Altijd mogelijk |
| Blokkade | Bij te laat betalen |
| Transacties | Eerst rente/kosten |
De rente die je betaalt bestaat uit drie delen:
Deze rente kan regelmatig wijzigen. Dat merk je direct: als de rente stijgt, gaat een groter deel van je maandbedrag naar rente en los je minder snel af. Daalt de rente, dan los je juist sneller af. Je weet dus vooraf niet precies wanneer je klaar bent met aflossen.
De kosten van een doorlopend krediet bestaan vooral uit rente over het opgenomen bedrag. Soms betaal je ook service- of administratiekosten, of extra kosten voor bijvoorbeeld een kaart of spoedopnames.
De belangrijkste factoren die bepalen hoeveel risico je loopt en wat je betaalt, zijn:
Hoe hoger je limiet en hoe meer je gebruikt, hoe hoger de rente kan zijn. Gebruik je vaak het maximale bedrag, los je minimaal af of betaal je te laat? Dan kan de bank je rente verhogen. Banken delen klanten in risicogroepen in, en elke groep betaalt een andere rente.
Een doorlopend krediet lijkt niet op een hypotheek. Er is geen onderpand, het doel is anders en de regels verschillen. Bij een hypotheek heeft de bank recht op je huis als je niet betaalt. Bij een doorlopend krediet is dat niet zo.
Een hypotheek gebruik je voor het kopen of verbouwen van een huis. Een doorlopend krediet kun je voor alles gebruiken. Voor hypotheken gelden speciale regels over hoeveel je mag lenen ten opzichte van de waarde van je huis. Voor een doorlopend krediet gelden die regels niet. Je mag hypotheekrente aftrekken van je belasting, maar rente van een doorlopend krediet niet. Betaal je niet? Dan kan de bank bij een hypotheek je huis verkopen, bij een doorlopend krediet kunnen ze alleen persoonlijk incasseren.
Na je aanvraag kijkt de bank naar je inkomen en uitgaven. Zo bepalen ze hoeveel je kunt lenen. Is je krediet goedgekeurd? Dan kun je geld opnemen via je rekening of pinpas. De bank houdt bij hoeveel je hebt opgenomen, welke rente je betaalt en wat je maandelijks moet terugbetalen. Elke maand wordt automatisch een vast bedrag van je rekening afgeschreven.
Hoeveel je maximaal kunt lenen hangt af van je netto-inkomen, vaste lasten, hoe lang je al werkt en je leeftijd. De bank kijkt ook naar je gezinssituatie en hoe risicovol ze jou vinden. Elke bank heeft daar eigen regels voor.
Het voordeel van een doorlopend krediet is dat je geld dat je hebt afgelost opnieuw kunt opnemen, zolang je situatie niet is veranderd en je op tijd betaalt.
Je maandelijkse betaling wordt meestal berekend als percentage van je limiet of van het bedrag dat je hebt opgenomen. Dit ligt vaak tussen 1-2% van je limiet of 2-3% van je schuld, met een minimumbedrag van €25 tot €50 per maand. Van dit bedrag wordt eerst de rente en eventuele kosten betaald, wat overblijft gaat naar het aflossen van je schuld.
Een ongebruikte kredietlimiet is een financiële buffer waar je direct over kunt beschikken als dat nodig is. Handig voor onverwachte uitgaven. Maar let op: de volledige limiet telt vaak mee als je een nieuwe lening aanvraagt, ook als je er niets van gebruikt.
De bank controleert regelmatig of je limiet nog past bij je omstandigheden. Als er iets verandert, kan je limiet worden verlaagd of geblokkeerd. Wil je een andere lening afsluiten, dan kan het slim zijn om ongebruikte kredietlimieten te verlagen of op te zeggen, zodat ze niet meetellen bij de beoordeling van je nieuwe aanvraag.
Als je geld leent, moeten kredietverstrekkers zich aan bepaalde regels houden. Zo voorkomen ze dat je meer leent dan je kunt terugbetalen. Je doorlopend krediet wordt geregistreerd bij het BKR, waar zowel je limiet als de status van je lening zichtbaar zijn. Kredietverstrekkers kijken vaak strenger naar je situatie dan wettelijk verplicht is. Heb je al andere leningen? Dan kun je minder uitgeven aan woonlasten. Bij een hypotheekaanvraag moet je altijd laten zien hoeveel je nog moet afbetalen, wat je maximale leenbedrag is en hoe je leencontracten eruitzien.
Bij het bepalen van je maximale hypotheek worden bestaande leningen als vaste maandlast meegenomen. Hiervoor wordt een standaarddeel van je limiet gebruikt, of het bedrag dat je maandelijks betaalt als dat vastligt en je dit kunt bewijzen. Voor doorlopende kredieten geldt één vaste rekenmethode. Je mag alleen uitgaan van je werkelijke maandlast als die niet verandert en contractueel is vastgelegd. Je moet recente bewijsstukken aanleveren om dit aan te tonen.
De Nationale Hypotheek Garantie stelt duidelijke eisen aan bestaande leningen, BKR-registraties en bewijs van afgeloste leningen. Je BKR-registratie moet kloppen en mag geen achterstanden bevatten. Als je een lening hebt afgelost of beëindigd, moet je dit kunnen aantonen met schriftelijk bewijs en een bankafschrift waarop een nulstand staat. Alle wijzigingen moeten verwerkt zijn voordat je een definitief hypotheekaanbod krijgt.
Roodstand en creditcardlimieten worden gezien als doorlopende kredieten. Hierbij telt het maximale bedrag dat je kunt lenen, niet wat je daadwerkelijk gebruikt. Tijdelijk verhoogde limieten met een duidelijke einddatum kunnen buiten beschouwing blijven als ze zijn afgemeld. Als je een limiet verlaagt of beëindigt, heb je schriftelijk bewijs nodig. Limieten zijn zichtbaar in je BKR-registratie en op je bankafschriften.
Vraag je samen met je partner een hypotheek aan? Dan worden zowel gezamenlijke als individuele leningen meegeteld. Gezamenlijke leningen tellen volledig mee voor beide aanvragers. Individuele leningen worden alleen aan de eigenaar toegerekend, maar beïnvloeden wel wat jullie samen kunnen lenen. Sta je borg of heb je samen een contract getekend? Dan telt de lening als jouw verplichting. Voor niet-gedeelde leningen moet je duidelijk maken van wie de lening is door contracten en bankafschriften aan te leveren.
Regels en normen veranderen regelmatig. Dit kan gevolgen hebben voor hoe je limieten, buffers en rentes worden meegenomen bij het bepalen van je maximale hypotheek. Op dit moment wordt er strenger gekeken naar ongebruikte leenruimte en wordt vaker uitgegaan van standaard maandlasten bij variabele termijnen. De rekenregels en rentes worden regelmatig aangepast. Er zijn strengere eisen voor het aantonen van beëindigde leningen en lagere maandlasten. Nieuwe regels gaan meestal in per kalenderjaar of halverwege het jaar. Geldverstrekkers maken hun beleid bekend in hun acceptatiegidsen.
Doorlopende kredieten hebben direct invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen voor je huis. Deze kredieten worden bij het BKR geregistreerd en tellen mee bij het bepalen van je leencapaciteit. De lasten van deze kredieten worden afgetrokken van het bedrag dat je aan woonlasten mag besteden, waardoor je minder kunt lenen voor je hypotheek.
Het BKR houdt alle doorlopende kredieten bij met de volledige limiet en verschillende statuscodes. Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijken verstrekkers vooral naar deze limiet en de bijbehorende codes. Het BKR noteert welk type krediet je hebt, de limiet, wanneer het is afgesloten of gewijzigd en of je betalingsachterstanden hebt. Belangrijk: de volledige limiet telt mee, niet alleen wat je hebt gebruikt. Ook betalingsachterstanden kunnen invloed hebben op de beoordeling van je aanvraag.
Dit komt doordat je dit bedrag op elk moment kunt opnemen, wat je bestedingsruimte beïnvloedt. Hypotheekverstrekkers gaan er daarom vanuit dat je de volledige limiet gebruikt. Hoe hoger je totale kredietlimieten, hoe minder ruimte je overhoudt voor je hypotheek. Heb je meerdere doorlopende kredieten, dan worden alle limieten bij elkaar opgeteld. Wil je meer kunnen lenen, dan kun je overwegen om je limieten te verlagen of kredieten op te zeggen voordat je een hypotheek aanvraagt.
Bij het beoordelen van je kredietlimieten gebruiken hypotheekverstrekkers een vast percentage om deze om te rekenen naar maandlasten. Zo worden alle kredieten op dezelfde manier meegenomen. De rente die je daadwerkelijk betaalt maakt niet uit; er wordt gerekend met voorgeschreven percentages. Je kredietlimiet wordt vermenigvuldigd met een vast percentage, wat leidt tot een maandelijkse last. Deze last wordt afgetrokken van het bedrag dat je maximaal aan woonlasten mag besteden. Alle doorlopende kredieten worden zo meegenomen, zodat iedereen op dezelfde manier wordt beoordeeld.
Bij het bepalen van je maximale hypotheek wordt eerst gekeken naar je inkomen en de bijbehorende woonlast volgens de LTI-tabel. Voor elk doorlopend krediet wordt de maandlast berekend, meestal met een vast percentage of op basis van wat je werkelijk betaalt. Al deze lasten worden opgeteld en van je maximale woonlast afgetrokken. Wat overblijft, is het bedrag dat je aan hypotheeklasten kunt besteden. Als er meerdere lasten zijn of reserves nodig zijn, wordt dit op een vaste manier meegenomen in de berekening.
Stel, je verdient €70.000 bruto per jaar. Je maximale woonlast is dan ongeveer €1.650 per maand. Heb je geen kredieten? Dan kun je dit hele bedrag aan je hypotheek besteden, wat neerkomt op een maximale hypotheek van ongeveer €350.000. Maar heb je een kredietlimiet van €10.000 en wordt gerekend met 2,5% per maand, dan komt de maandlast uit op €250. Je houdt dan €1.400 over voor je hypotheek, wat neerkomt op een maximale hypotheek van ongeveer €297.000. Door de kredietlimiet kun je dus ruim €50.000 minder lenen, alleen omdat de limiet wordt meegeteld.
Wil je meer kunnen lenen? Let dan goed op je geldzaken voordat je een hypotheek aanvraagt. Doorlopende leningen zoals creditcards en roodstand zorgen ervoor dat je minder kunt lenen. Los deze af, zeg ze op of verlaag de limieten om meer financiële ruimte te krijgen. Bewaar alle bewijsstukken en regel alles op tijd, zodat het duidelijk is bij je aanvraag.
Bij doorlopende leningen kun je kiezen: aflossen of helemaal stopzetten. Als je alleen aflost, blijft de limiet bestaan en telt de bank toch het maximale bedrag mee. Zet je het krediet helemaal stop, dan telt het niet meer mee. Hiervoor moet je het saldo op nul zetten, de kaart inleveren en een schriftelijke bevestiging krijgen. Wil je later weer een lening? Dan moet je opnieuw aanvragen en word je opnieuw gecontroleerd.
Als je de limiet op je creditcard of roodstand verlaagt, kijkt de bank minder streng naar je bij je hypotheekaanvraag. Bij creditcards kun je de limiet meestal per 500 euro verlagen. Kom je onder het minimum, dan moet je de kaart opzeggen. Voor roodstand geldt vaak een ondergrens van 250 of 500 euro. Laat het opheffen van roodstand altijd schriftelijk bevestigen door je bank. De wijziging is snel zichtbaar bij de bank, maar het duurt langer voordat het BKR dit heeft verwerkt.
Plan je acties goed. Zorg dat alle wijzigingen zijn verwerkt voordat je een rentevoorstel krijgt. Reken op ongeveer een week voor een bevestiging van de bank en 5 tot 15 dagen voor verwerking bij het BKR. Pas alle limieten tegelijk aan, zodat je niet meerdere keren gecontroleerd wordt. Houd rekening met extra tijd voor controles door de hypotheekverstrekker en zorg dat je bewijsstukken actueel zijn als je het aanbod krijgt.
Hypotheekverstrekkers kijken niet alleen naar de cijfers, maar ook naar hoe je met leningen omgaat. Gebruik je vaak het maximale bedrag van je creditcard of roodstand? Dan kan dat als risicovol worden gezien. Recent gebruik of alleen het minimale aflossen kan laten zien dat je weinig financiële ruimte hebt. Oude betalingsachterstanden blijven zichtbaar en kunnen je kansen verkleinen, ook als je alles hebt afgelost. Een langere periode zonder leningen of met een nulstand werkt in je voordeel. Zorg voor duidelijke bankafschriften en geef uitleg als dat nodig is, zodat de verstrekker geen twijfels heeft.
Voor je hypotheekaanvraag heb je bewijs nodig van je wijzigingen. Een opheffingsbewijs moet op jouw naam staan, het product en de datum van beëindiging laten zien en aantonen dat de limiet op nul staat. Bankafschriften van de laatste 1 tot 3 maanden moeten laten zien dat er geen transacties meer zijn op opgeheven rekeningen. Je BKR-overzicht mag niet ouder zijn dan een maand en moet de aangepaste registratie tonen. Bewaar ook je oude contracten en zorg voor aparte bevestigingen voor elke creditcard en roodstand.
Wil je geld lenen voor je huis? Dan heb je verschillende opties. Je kunt extra lenen via een (tweede) hypotheek, bestaande leningen samenvoegen of oversluiten, of kiezen voor speciale hypotheekvormen voor verbouwing en energiebesparing. Wat het beste bij jou past, hangt af van de rente, looptijd, zekerheden en mogelijk belastingvoordeel. Je moet kunnen aantonen waar je het geld voor gebruikt. Kijk goed naar je doel, hoe lang je het geld nodig hebt en hoeveel risico je wilt nemen. Elke keuze heeft eigen regels voor hoeveel je mag lenen op basis van je inkomen en de waarde van je huis.
De keuze tussen een doorlopend krediet of extra hypotheek draait om vier dingen: rente, looptijd, zekerheden en belastingvoordeel. Een hypotheek heeft meestal een lagere rente omdat je huis als onderpand dient. Bij een doorlopend krediet is de rente hoger omdat er geen onderpand is. Met een hypotheek kun je tot dertig jaar aflossen, terwijl je een doorlopend krediet meestal sneller moet terugbetalen, wat hogere maandlasten geeft. Alleen rente voor je eigen woning is aftrekbaar, andere uitgaven niet. Je kiest dus tussen lagere rente en langere looptijd met je huis als zekerheid, of meer vrijheid zonder onderpand.
Je kunt een doorlopend krediet aflossen door het samen te voegen met je hypotheek, als je huis voldoende overwaarde heeft. De bank bekijkt hoeveel je mag lenen op basis van je huis en inkomen, en je mag geen betalingsachterstanden hebben. Het voordeel is vaak een lagere maandlast door de lagere rente en langere looptijd, maar je zit wel langer aan de schuld vast. Je huis krijgt een hogere hypotheek en je houdt minder overwaarde over. Je moet kunnen aantonen dat je het krediet daadwerkelijk hebt afgelost met het geld uit je hypotheek. Soms moet de notaris je hypotheek aanpassen, wat extra kosten met zich meebrengt.
Voor verbouwing en energiebesparing zijn er speciale hypotheekvormen waarbij je het geld alleen voor dat specifieke doel mag gebruiken. Bij een verbouwingslening kijkt de bank naar de waarde van je huis na de verbouwing. Je hebt offertes en een werkbeschrijving nodig. Met een bouwdepot krijg je alleen geld als je facturen laat zien, en de bank controleert of het werk is uitgevoerd. Het Energiebespaarbudget geeft extra leenruimte voor energiemaatregelen die op een vaste lijst staan. Je hebt altijd een taxatie nodig van de waarde na verbouwing, plus alle facturen en soms vergunningen. Als je het geld niet op tijd gebruikt, vervalt het en moet je de restschuld mogelijk omzetten naar een gewone lening.
Een doorlopend krediet brengt risico’s met zich mee die je goed moet bewaken. Als de rente stijgt, worden je maandlasten hoger en duurt het langer om af te lossen. Door sneller af te lossen kun je dit beperken. Het is verleidelijk om steeds opnieuw geld op te nemen, waardoor je schuld blijft bestaan. Maak daarom duidelijke afspraken met jezelf en stel een aflosplan op. Betalingsachterstanden komen in het BKR-register en kunnen je kansen op een nieuwe lening verkleinen. Zorg voor een buffer en regel automatische betalingen. Door alleen het minimumbedrag te betalen, duurt het langer voordat je schuld weg is en betaal je meer rente. Kies daarom voor een hoger aflossingsbedrag. Impulsaankopen liggen op de loer; overweeg een wachttijd voor opnames of hef het krediet op als je doel bereikt is.
Een doorlopend krediet past niet bij je als je vaste lasten en een vaste einddatum wilt, als je doel aan je huis vastzit, als je moeite hebt met discipline of als je snel opnieuw geld opneemt. Het kan wel handig zijn bij tijdelijke tekorten, uitgaven die verspreid over de tijd komen, als je een duidelijk aflosplan hebt en als je de discipline hebt om je limiet te verlagen of het krediet op te zeggen. Belangrijk is dat je een klein deel van je limiet gebruikt, minimaal 2 tot 3 procent per maand aflost en regelmatig bekijkt of je het krediet nog nodig hebt. Heb je weinig schuld ten opzichte van je huis en een duidelijk doel, dan kun je beter alles samenvoegen in je hypotheek. Maak vooraf afspraken over wanneer en onder welke voorwaarden je het krediet stopt.