Ook als je bij het BKR geregistreerd staat, kun je soms toch een hypotheek krijgen. Het hangt vooral af van hoe je er nu financieel voor staat en of je je geldzaken goed geregeld hebt. In dit artikel lees je welke stappen je kunt zetten, waar je op moet letten en hoe je je kans op een hypotheek kunt vergroten, zelfs met een BKR-registratie.
Geschreven op 5 september 2025
Een BKR-registratie hoeft geen belemmering te zijn voor het aanvragen van een hypotheek, zolang je precies weet wat er in je registratie staat en je situatie goed op orde is. Het is belangrijk om je BKR-overzicht te controleren, eventuele achterstanden af te lossen en te zorgen dat je registratie up-to-date is. Geldverstrekkers kijken vooral naar je huidige financiële situatie, of je geen openstaande leningen meer hebt en of je kunt aantonen dat je betalingsproblemen zijn opgelost.
De kans op een hypotheek hangt af van het soort BKR-code dat je hebt. Met een actieve A-codering wordt je aanvraag meestal afgewezen, terwijl een H-code of oudere A1H-registratie soms nog mogelijkheden biedt, mits je situatie stabiel is en je dit goed kunt onderbouwen. Het aflossen van leningen en het toevoegen van duidelijke toelichtingen en bewijsstukken versterken je aanvraag. Na vijf jaar vervalt een registratie meestal en heeft deze geen invloed meer.
Voor een hypotheekaanvraag heb je actuele documenten nodig, zoals een werkgeversverklaring, loonstroken, bankafschriften en een recente BKR-uitdraai. Werk verschillende scenario’s uit, bijvoorbeeld na het aflossen van schulden of het vervallen van je registratie. Zo krijg je inzicht in je mogelijkheden en kun je samen met een adviseur de beste aanpak kiezen.
Wil je een huis kopen en heb je een BKR-registratie? Geen zorgen: dit betekent niet direct dat je geen hypotheek kunt krijgen. Het is vooral belangrijk dat je precies weet wat er in je registratie staat en welke stappen je kunt nemen voordat je een aanvraag indient.
Hier lees je waar je op moet letten als je wilt weten wat je mogelijkheden zijn:
Hier zie je in één oogopslag welke stappen je doorloopt van BKR-registratie naar hypotheek:
| Stap | Kernactie |
|---|---|
| 1 | BKR-overzicht downloaden |
| 2 | Problemen oplossen |
| 3 | Lasten verlagen |
| 4 | Papieren verzamelen |
| 5 | Geldverstrekker zoeken |
| 6 | Voorlopige beoordeling |
| 7 | Aanvraag indienen/wachten |
Wil je weten wat er precies over jou geregistreerd staat? Met een actueel BKR-overzicht zie je direct welke leningen op jouw naam staan, de bedragen, de status en belangrijke datums. Je ziet bijvoorbeeld of je een achterstand hebt gehad, of er herstel is geweest, wanneer de lening is afgesloten en wanneer de registratie verdwijnt.
Zorg dat je rapport niet ouder is dan twee weken. Zo weet je zeker dat alles klopt. Let op het huidige bedrag, de datums van bijzonderheden en wanneer elke lening eindigt. Je ziet per lening wie de aanbieder is, welk product het betreft, het bedrag, de codes, de status (zoals A-, H- of B-codes), de laatste update en wanneer de registratie vervalt.
Controleer of de peildatum recent is door deze te vergelijken met vandaag. Kijk ook wanneer de informatie voor het laatst is bijgewerkt. Maak een overzicht van al je leningen: type, bedrag, eventuele codes, datum van de code, herstel (ja/nee), einddatum en vervaldatum. Let op of het gaat om een geregistreerde lening zoals roodstand, creditcard, telefoonkrediet of lease. Controleer ook of er een achterstand staat en wanneer die is ontstaan.
Herken de verschillende soorten leningen aan de hand van de iconen of omschrijvingen. Belangrijk om te weten: een registratie zonder code is positief. Zie je A-, H- of B-codes? Dan heb je te maken met een negatieve historie. Let goed op de combinaties van codes en of er nu nog achterstanden zijn.
Hieronder vind je de belangrijkste BKR-codes en hun betekenis:
| Code | Betekenis |
|---|---|
| A | Achterstand |
| H | Hersteld |
| 1 | Afspraak niet nagekomen |
| 2 | Opeisbaar |
| 3 | Afboeking |
| 4 | Onbereikbaar |
| 5 | Schuldregeling |
Een A1-code heeft minder invloed dan een A2H. Die laatste leidt meestal tot een afwijzing, tenzij maatwerk mogelijk is.
Banken en andere geldverstrekkers controleren je BKR-registratie op drie momenten: bij je oriëntatie (een snelle check), bij het renteaanbod (officiële toets) en bij het bindend aanbod (laatste controle). Elke geldverstrekker beoordeelt de codes in je BKR op zijn eigen manier, ook als je met NHG werkt. BKR-registraties blijven vijf jaar staan en updates worden meestal binnen enkele weken verwerkt.
Heb je een actieve A-codering (betalingsachterstand)? Dan wordt je aanvraag direct afgewezen. Bij een H-code (herstelde achterstand) of andere bijzonderheden kijkt de geldverstrekker naar jouw situatie. Dit kan betekenen dat je minder kunt lenen, een hogere rente betaalt of aan extra eisen moet voldoen. Let goed op de timing van je aanvraag: als je vlak voor het vervallen van een registratie een hypotheek aanvraagt, kan een vertraagde update tot afwijzing leiden. Houd daarom 30 tot 60 dagen extra aan als reserve.
Bij het renteaanbod en het bindend aanbod halen geldverstrekkers je BKR-gegevens op. Ze vergelijken deze met de uitdraai die je zelf hebt aangeleverd. Zit er verschil tussen? Dan moet je dat kunnen uitleggen.
De regels zijn duidelijk: een actieve A-codering betekent dat het proces stopt. Bij H-codes samen met B-codes moet je extra bewijs en uitleg geven. Openstaande kredieten worden als maandlast meegeteld. Nationale Hypotheek Garantie heeft eigen regels en kan soms maatwerk bieden.
Je BKR-registratie heeft direct invloed op je mogelijkheden. Heb je H-codes met B-codes? Dan moet je aantonen dat je situatie is verbeterd en dit goed onderbouwen. Maar als je deze aflost en dat schriftelijk bewijst, wordt je maandlast lager berekend.
Sommige coderingen zorgen voor extra eisen, zoals een hogere rente, een lagere maximale hypotheek of geen mogelijkheid voor een overbruggingskrediet. Buiten deze termijn heeft je BKR vaak geen invloed meer. Het beste moment om een hypotheek aan te vragen is nadat je registratie echt uit het systeem is verdwenen.
Is je BKR-registratie niet in orde? Geen zorgen, je kunt dit stap voor stap oplossen. Door je gegevens goed te controleren, verbeteringen door te voeren en waar nodig uitleg te geven, werk je toe naar een juiste registratie. Doe dit in een logische volgorde, zodat je uiteindelijk een nieuwe, kloppende BKR-uitdraai hebt. Houd bij welke acties je hebt ondernomen en controleer of aanpassingen daadwerkelijk zijn verwerkt.
Controleer bij het nakijken van je registratie of de codes kloppen, datums juist zijn, registraties overeenkomen met wat er daadwerkelijk is gebeurd, termijnen goed zijn gevolgd en of er geen dubbele meldingen staan. Zet in je agenda wanneer kredietverstrekkers hun updates doorvoeren, meestal eens per maand. Controleer je BKR opnieuw zodra je bevestiging hebt ontvangen dat je aanpassingen zijn verwerkt.
Hieronder zie je welke stappen je volgt om je registratie te verbeteren:
Voor elke stap heb je bepaalde documenten nodig: een brief voor aanpassingsverzoeken, bewijzen van betaalde schulden, brieven die laten zien dat kredieten zijn beëindigd, H-verklaringen voor volledig afgeloste leningen, korte toelichtingen voor extra uitleg en ontvangstbevestigingen als bewijs. Plan controles op dag 7, 14 en 30 na elke actie. Krijg je geen reactie? Onderneem dan verdere stappen.
Een registratie kan onjuist zijn als deze op de verkeerde persoon staat, onjuiste datums of bedragen bevat, niet klopt met wat er werkelijk is gebeurd, als termijnen niet goed zijn gevolgd of als je geen waarschuwing hebt gekregen voordat de registratie werd geplaatst.
Voor aanpassingen neem je eerst contact op met de kredietverstrekker, meestal via mail of hun online omgeving. Zij hebben doorgaans 6 tot 8 weken om te reageren. Kom je er niet uit? Dan kun je een klacht indienen bij Kifid of naar de rechter stappen. Voor een H-verklaring moet je lening volledig zijn afgelost en de administratie afgerond zijn. Voeg altijd een bankafschrift en een bevestiging van de kredietverstrekker toe.
Wil je extra uitleg toevoegen aan je registratie? Beschrijf dan kort en feitelijk wat er is gebeurd, welke datums belangrijk zijn, wat de reden was, welke acties je hebt ondernomen en hoe je herhaling voorkomt. Houd het beknopt, maximaal 200 woorden. Noteer alle belangrijke datums, plan nieuwe controles na elke meldcyclus en bewaar nieuwe PDF’s met de datum erbij. Zo houd je overzicht over je voortgang.
Als je kunt aantonen dat je je geldzaken nu goed op orde hebt, zijn er soms toch mogelijkheden. Banken en andere geldverstrekkers letten vooral op hoe stabiel je situatie nu is, of je je maandlasten kunt betalen en of je wat spaargeld hebt. Het is ook belangrijk dat je geen openstaande leningen meer hebt en dat er voldoende tijd is verstreken sinds je betalingsproblemen. Duidelijke bankafschriften en een eerlijk verhaal over wat er is gebeurd, helpen om vertrouwen te geven.
Je hebt meer kans als je bijvoorbeeld een H-code hebt zonder recente betalingsproblemen. Ook met een oudere A1H-registratie en daarna een periode zonder problemen zijn er soms mogelijkheden. Met NHG-financiering is er wat meer ruimte als je goed kunt uitleggen wat er is gebeurd en hoe je je geldzaken hebt hersteld. Het aflossen van bestaande leningen helpt om je maandlasten lager te maken.
Goed bewijs maakt je aanvraag sterker:
Het soort BKR-code dat je hebt, maakt veel verschil. Met een actuele A-code is het lastig om een hypotheek te krijgen. H-codes bieden meer mogelijkheden, afhankelijk van wat de geldverstrekker vraagt.
Een oudere A1H-code gevolgd door een stabiele periode kan soms worden geaccepteerd als je je situatie goed kunt uitleggen. A2H-codes zijn lastiger en vragen om een duidelijk verhaal en een langere periode zonder problemen. Bij A3H-registraties is een hypotheek bijna niet mogelijk, tenzij je via NHG gaat en veel bewijs kunt overleggen. A4H-codes zijn erg lastig en vragen om bewijs dat je weer contact hebt met schuldeisers. Met A5H-codes is de kans heel klein, behalve als je een schuldsanering volledig hebt afgerond en daarna jarenlang stabiel bent gebleven.
De Nationale Hypotheek Garantie kijkt vooral naar een duidelijke oorzaak, eenmalige problemen en bewijs van herstel. Structurele betalingsproblemen leiden meestal tot afwijzing. Door je leningen af te lossen kun je je maandlasten direct verlagen, waarna je na een update bij het BKR opnieuw beoordeeld kunt worden.
Het traject bestaat uit vijf stappen. Eerst verzamel je alle benodigde papieren en leg je jouw situatie duidelijk vast. Daarna zoek je naar geldverstrekkers die ervaring hebben met BKR-registraties. Vervolgens reken je verschillende mogelijkheden door, zodat je weet waar je aan toe bent. Tot slot maak je samen met je adviseur een keuze uit alle opties.
Je werkt altijd in een vaste volgorde en bekijkt verschillende mogelijkheden, zowel met als zonder beëindiging van je BKR-registratie. Bij elke stap beslis je samen of het zinvol is om verder te gaan. Zo weet je precies wanneer welke stap komt en wat er van je wordt verwacht.
Je dossier moet compleet en actueel zijn, met een duidelijke uitleg van je situatie. Je werkt verschillende mogelijkheden uit die laten zien hoe jouw keuzes invloed hebben op wat je kunt lenen en hoe groot de kans is dat je aanvraag wordt goedgekeurd. Zo krijg je een goed beeld van wat voor jou de beste aanpak is.
Voor je aanvraag heb je deze documenten nodig:
In je toelichting zet je de feiten op een rij: waarom je een BKR-registratie hebt, wat je hebt gedaan om het probleem op te lossen, welke stappen je hebt genomen om te voorkomen dat het nog eens gebeurt en bewijs dat je geldzaken nu stabiel zijn. Je maakt een lijst van geldverstrekkers die bij je passen, gebaseerd op hun beleid over BKR, de opties binnen NHG, de doorlooptijd, eventuele extra rente en hoeveel je maximaal kunt lenen.
Je werkt drie mogelijkheden uit: je huidige situatie, de situatie nadat je schulden zijn afgelost en de situatie nadat je BKR-registratie automatisch is vervallen. Per mogelijkheid kijk je hoeveel je kunt lenen, welke rente je betaalt, wat je kansen zijn op de woningmarkt, hoe de tijdlijn eruitziet en hoe groot het risico is dat je aanvraag wordt afgewezen.