Een telefoonabonnement waarbij je je toestel in termijnen betaalt, kan je maximale hypotheek verlagen. Dit komt doordat het wordt gezien als een lening en bij het BKR geregistreerd staat. Alleen het bedrag dat je voor je toestel leent telt mee, niet je hele abonnement. Benieuwd hoe dit precies zit, waar je op moet letten en hoe je problemen voorkomt? Lees dan verder voor alle details en handige tips.
Geschreven op 5 september 2025
Bij het aanvragen van een hypotheek kijkt de bank alleen naar het deel van je telefoonabonnement dat je leent voor je toestel. Betaal je je telefoon in termijnen en is het toestelkrediet hoger dan €250, dan wordt dit geregistreerd bij het BKR en telt het mee als lening. Je maandelijkse kosten voor bellen, sms’en, data of sim only zonder toestel hebben geen invloed op je maximale hypotheek. Alleen het kredietdeel, de looptijd en een eventuele kredietlimiet worden meegenomen in de beoordeling.
Heb je een betalingsachterstand of een afbetalingsregeling voor je telefoon? Dan wordt dit ook geregistreerd bij het BKR en kan het zorgen voor strengere voorwaarden of zelfs een lagere hypotheek. Banken letten op BKR-codes die aangeven of je betalingsproblemen hebt gehad. Ook als je samen met een partner een hypotheek aanvraagt, tellen alle kredieten van jullie beiden mee. Meerdere telefoonabonnementen met toestelkrediet worden bij elkaar opgeteld en kunnen je leenruimte flink beperken.
Wil je je maximale hypotheekruimte behouden, los dan toestelkredieten en andere leningen volledig af voordat je een aanvraag doet. Controleer altijd of je BKR-registratie is bijgewerkt en lever duidelijke bewijzen aan bij de bank. Alleen wat op het moment van beoordeling bij het BKR staat, telt mee voor je hypotheek.
Stel, je wilt een huis kopen en vraagt een hypotheek aan. De bank kijkt dan niet naar je volledige telefoonrekening, maar alleen naar het deel dat je leent voor je toestel. Betaal je je telefoon in termijnen? Dan telt dat gedeelte mee. Je maandelijkse kosten voor bellen en internet zijn niet van belang. Alleen het toestelkrediet of een lening wordt geregistreerd bij het BKR. Dit kan invloed hebben op het bedrag dat je kunt lenen.
Wat telt er allemaal níet mee bij het bepalen van je maximale hypotheek? Denk aan:
De bank kijkt dus uitsluitend naar het leenbedrag, de looptijd van de afbetaling en of er een kredietlimiet is.
Hier zie je in een overzichtelijke tabel wat wel en niet meetelt bij je hypotheek:
| Onderdeel | Telt mee? |
|---|---|
| Toestel op afbetaling | Ja |
| Bundelkosten | Nee |
| Sim only zonder toestel | Nee |
| Prepaid tegoed | Nee |
| Kredietlimiet | Ja |
Koop je een nieuwe telefoon en betaal je deze in termijnen terug? Dan heb je een toestelkrediet. Dit werkt als een lening: je betaalt de waarde van je telefoon in vaste bedragen terug. Is het bedrag hoger dan €250 en betaal je in minimaal drie termijnen? Dan wordt dit bij het BKR geregistreerd.
Heb je een openstaande telefoonrekening en spreek je af om die in delen te betalen? Dan ontstaat er een krediet dat geregistreerd kan worden. Dit kan invloed hebben op je hypotheek zolang de regeling loopt. Dit geldt als je een schriftelijke regeling hebt voor meerdere maanden of kiest voor gespreide betaling.
Zo’n afbetalingsregeling zorgt voor een maandelijkse last die meetelt bij je hypotheek. Heb je een betalingsachterstand? Dan kan dat leiden tot speciale codes in je BKR-registratie. Dit kan zwaarder meewegen bij het beoordelen van je hypotheekaanvraag.
Banken zien deze informatie direct als je een hypotheek aanvraagt. Ze kijken naar het type krediet, de startdatum, de oorspronkelijke waarde van je toestel, het openstaande bedrag, je maandelijkse aflossing en de looptijd van je contract. Je provider houdt het BKR op de hoogte, zodat banken altijd de meest recente gegevens zien.
Het BKR gebruikt codes die laten zien hoe je met betalingen omgaat. Een ‘A’-code betekent dat je achterloopt met betalen. Banken zien dat direct. Code ‘1’ geeft aan dat er een betalingsregeling is getroffen. Banken beschouwen dat als risicovol. Bij code ‘2’ is de schuld direct opeisbaar. Dan wordt je hypotheekaanvraag vaak afgewezen. Een ‘H’-code betekent dat je situatie is hersteld, maar eerdere problemen blijven nog vijf jaar zichtbaar. Had je in de afgelopen twee jaar negatieve codes? Dan kun je te maken krijgen met strengere voorwaarden of een lagere hypotheek.
Hieronder vind je een tabel met de belangrijkste BKR-codes en hun betekenis:
| Code | Betekenis |
|---|---|
| A | Achterstand |
| 1 | Regeling |
| 2 | Opeisbaar |
| H | Herstel |
Het is verstandig om te controleren of je telecomkrediet daadwerkelijk is uitgeschreven bij het BKR voordat je een hypotheek aanvraagt. Ook als je alles hebt afbetaald, telt de schuld nog mee zolang het BKR dit niet heeft verwerkt. Je provider geeft de aflossing door, maar dat gebeurt niet altijd direct. Het BKR past je restschuld aan naar nul euro en voegt soms een ‘H’-code toe. Banken kijken alleen naar wat op dat moment bij het BKR staat. Zolang de update niet zichtbaar is, blijven het krediet en eventuele negatieve codes meetellen bij je hypotheekaanvraag.
Heb je een telefoonabonnement met toestel of andere leningen? Dan tellen die mee als vaste maandlasten. De bank bekijkt alle kredieten op jouw naam en trekt deze bedragen af van wat je maximaal aan wonen mag uitgeven. Dit gebeurt automatisch bij het berekenen van je maximale hypotheek.
Bij een telefoon op afbetaling wordt het maandbedrag volledig afgetrokken van wat je aan woonlasten mag hebben. Heb je een creditcard of kun je rood staan? Dan rekent de bank met een deel van je limiet, ook als je er weinig of niets mee doet. De bank kijkt alleen naar je huidige situatie, niet naar wanneer je lening afloopt.
Betaal je maandelijks voor je telefoon? Dan gaat dat bedrag direct van je maximale hypotheek af. Stel: je mag volgens je inkomen €1.200 per maand aan wonen besteden en je betaalt €28 per maand voor je toestel. Dan blijft er €1.172 over voor je hypotheek. Ook als je bijna klaar bent met afbetalen, blijft de bank rekenen met het volledige maandbedrag tot alles is afgelost.
Heb je meerdere kleine leningen? Dan worden alle maandlasten bij elkaar opgeteld. Dit geldt ook voor kredietlimieten zoals een creditcard of roodstand, zelfs als je er niets van gebruikt.
Soms kun je minder lenen of krijg je te maken met strengere hypotheekvoorwaarden. Dit kan komen door extra maandlasten, registraties of doordat je samen met iemand een hypotheek aanvraagt. Deze factoren kunnen veel invloed hebben op het bedrag dat je uiteindelijk kunt lenen.
Heb je meerdere telefoonabonnementen met toestel? Stel: je betaalt €22 per maand voor het ene toestel en €19 voor het andere. Dan gaat er in totaal €41 per maand af van wat je maximaal aan woonlasten kunt besteden. Elk abonnement wordt apart bekeken op eventuele achterstanden en hoe recent je het hebt afgesloten. Hierdoor kunnen meerdere telefoonabonnementen je hypotheekmogelijkheden flink beperken.
Vraag je samen met je partner een hypotheek aan? Dan tellen alle kredieten van jullie beiden mee. Stel dat jullie samen €1.800 aan woonlasten kunnen dragen en je partner betaalt €25 per maand voor een telefoon, dan blijft er €1.775 over voor de hypotheek. Ook eventuele negatieve registraties van je partner kunnen effect hebben op de beoordeling van jullie aanvraag.
Ben je ondernemer met een zakelijk telefoonabonnement waarvoor je privé aansprakelijk bent? Dan kan dit krediet op je persoonlijke BKR-registratie terechtkomen. Dit gebeurt bijvoorbeeld bij een eenmanszaak, vof of als je als directeur-grootaandeelhouder borg staat voor een lening van je bv. De maandlast telt dan gewoon mee bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Heb je nog een betalingsregeling na een achterstand? Zelfs als je de achterstand al hebt opgelost, kunnen recente betalingsproblemen zorgen voor strengere voorwaarden of vragen om extra uitleg. Dit kan leiden tot een lagere maximale hypotheek of in sommige gevallen zelfs tot een afwijzing.
Of bepaalde lasten wel of niet meetellen bij je hypotheekaanvraag hangt af van de juiste papieren en het moment waarop deze verwerkt worden door je aanbieder, BKR en geldverstrekker. Je hebt contractgegevens, aflossingsbewijzen en een recente BKR-inzage nodig. Zorg dat alle veranderingen en aflossingen zichtbaar zijn voordat je hypotheekaanvraag definitief wordt beoordeeld.
Geldverstrekkers controleren bij de bron of de gegevens over je krediet kloppen. Lever daarom het contract of overzicht aan waarop duidelijk staat: