Met NHG kun je een huis kopen met extra zekerheid en meestal tegen een lagere rente, omdat de bank minder risico loopt. In dit artikel lees je precies hoe NHG werkt, wat de voorwaarden zijn en wanneer het voor jou voordelig is. Ook zie je waar je op moet letten bij het aanvragen en welke veranderingen er dit jaar zijn. Zo weet je meteen of NHG bij jouw situatie past.
Geschreven op 5 september 2025
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor je hypotheek. Als je je huis moet verkopen en er blijft een restschuld over, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dit bedrag aan de bank. Hierdoor loop je als huizenkoper minder risico en krijg je vaak een lagere rente. NHG geldt alleen binnen bepaalde grenzen, die jaarlijks worden vastgesteld. Je kunt NHG alleen krijgen voor een woning waarin je zelf gaat wonen, maar voor energiebesparende maatregelen mag je extra lenen bovenop de normale grens.
NHG is mogelijk bij het kopen van een huis, het oversluiten van je hypotheek of het financieren van een verbouwing, zolang je binnen de NHG-grens blijft. De aanvraag verloopt via de bank of een adviseur, waarbij je inkomensgegevens, een taxatierapport en andere documenten moet aanleveren. Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie, die meestal aftrekbaar is bij de belasting. De extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen komt in een bouwdepot en moet je aantonen met offertes en facturen.
Met NHG profiteer je van lagere maandlasten en extra zekerheid bij financiële tegenslag. De regeling werkt alleen als je je aan de voorwaarden houdt. Jaarlijks veranderen de NHG-grens en de borgtochtprovisie; in 2025 kun je tot €435.000 lenen, of €461.100 bij energiebesparende plannen, met een provisie van 0,60%. Controleer altijd de actuele regels voor jouw situatie.
Stel, je wilt een huis kopen en je hoort over NHG. Wat houdt dat precies in? NHG is eigenlijk een vangnet voor je hypotheek. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) staat garant bij de bank. Moet je je huis ooit gedwongen verkopen en blijft er een schuld over? Dan betaalt het WEW dat bedrag aan de bank. Omdat de bank hierdoor minder risico loopt, krijg jij vaak een lagere rente.
Let op: NHG geldt alleen binnen bepaalde grenzen. Elk jaar wordt er een maximum vastgesteld. Ook kun je NHG alleen krijgen voor een woning waarin je zelf gaat wonen. Wil je je huis energiezuiniger maken? Dan mag je zelfs iets extra lenen bovenop de normale grens.
Laten we bekijken hoe NHG precies werkt en wanneer je het kunt gebruiken. Je leest hier wie welke rol speelt bij de borgstelling, wat de grenzen zijn, hoeveel extra ruimte er is voor energiemaatregelen, en hoe NHG werkt bij kopen, oversluiten of verbouwen. Ook leggen we uit hoe de verhouding is tussen wat je betaalt voor je huis, hoeveel je leent en wat je huis waard is volgens de taxatie.
NHG is een garantie voor de bank als jij je huis moet verkopen en er blijft een schuld over. Het is bedoeld voor mensen die hun eigen woning kopen binnen de NHG-grens. Je kunt NHG gebruiken in verschillende situaties:
Sluit je je hypotheek over zonder extra te lenen? Dan kun je vaak je NHG behouden. Wil je meer lenen? Dan wordt alles opnieuw getoetst aan de NHG-regels.
De borgstelling zorgt ervoor dat de bank minder risico loopt. Stel, je moet je huis verkopen en er blijft een schuld over. Dan verloopt het zo:
De NHG-grens is het maximale bedrag dat onder NHG valt. NHG kijkt niet alleen naar hoeveel je leent, maar naar het totaalplaatje: wat je huis kost plus bepaalde bijkomende kosten. Er is verschil tussen de koopsom (wat je betaalt) en de marktwaarde (wat uit de taxatie komt). Bij nieuwbouw wordt de waarde weer anders bepaald. Wil je energiebesparende maatregelen treffen? Dan mag je meer lenen zonder dat je over de grens gaat.
Bovenop 100% van de marktwaarde van je huis mag je extra lenen voor energiebesparende maatregelen binnen NHG. Denk aan isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Je moet met offertes en facturen laten zien waar je het geld aan uitgeeft. Het geld komt in een bouwdepot en je moet het binnen een bepaalde tijd besteden.
Koop je een huis? Dan geldt de grens voor de koopsom of marktwaarde plus toegestane kosten. Bij verbouwen kun je NHG krijgen op het verbouwingsdeel als de totale kosten binnen de grens vallen.
NHG kijkt vooral naar de kosten en marktwaarde van je huis, niet alleen naar hoeveel je leent. Ook als je hypotheek lager is dan de NHG-grens, kun je geen NHG krijgen als de kosten of waarde hoger zijn dan de grens. Hier wat voorbeelden:
Hieronder zie je een overzicht van de toetsing bij verschillende situaties:
| Situatie | Toetsing NHG |
|---|---|
| Koopsom lager dan marktwaarde | Toets aan marktwaarde en kosten |
| Koopsom hoger dan marktwaarde | Marktwaarde is beperkend |
| Hypotheek onder grens, kosten of waarde erboven | NHG niet mogelijk |
Voordat je een hypotheek met NHG krijgt, kijken de bank en NHG samen naar je situatie. Ze beoordelen je inkomen, hoeveel je kunt lenen, hoe je gaat aflossen en wat je huis waard is. Je moet er zelf gaan wonen en een officiële taxatie laten maken. Ook kijken ze naar je BKR-registratie.
Wat je kunt lenen hangt af van vaste regels. Eerst kijken ze naar je bruto inkomen. Daarna berekenen ze wat je maandelijks kunt betalen volgens de Nibud-normen. Dit bepaalt je maximale hypotheek. Heb je een wisselend inkomen of bonussen? Dan tellen je inkomsten van de afgelopen jaren mee. Ben je zzp’er? Dan wordt gekeken naar je gemiddelde inkomen over meerdere jaren en hoe stabiel je inkomsten zijn. Het inkomen van je partner kan meetellen, maar soms maar voor een deel. Heb je eerder een hypotheek gehad? Dan kun je mogelijk minder lenen omdat je minder lang hypotheekrenteaftrek krijgt.
Soms gelden er andere regels. Sluit je je hypotheek over zonder extra geld op te nemen? Dan mag je nieuwe lening niet hoger zijn dan je huidige schuld. Zo blijft het risico gelijk en kun je vaak je NHG-garantie houden. Bij bijzondere gevallen zoals scheiding, arbeidsongeschiktheid of pensionering zijn er speciale regels. Bij een scheiding wordt gekeken of de achterblijvende partner de lasten kan dragen. Bij arbeidsongeschiktheid moet je inkomen stabiel zijn. Ga je bijna met pensioen? Dan wordt extra goed naar je pensioeninkomen gekeken. Deze uitzonderingen zijn er om het risico voor NHG te beperken.
Voor NHG betaal je eenmalig een bedrag, de borgtochtprovisie. Deze uitgave kun je meestal aftrekken bij je belastingaangifte als kosten voor je eigen woning. Het is verstandig om te controleren of wat je nu betaalt opweegt tegen het rentevoordeel dat je krijgt tijdens je rentevaste periode. Hierbij spelen belastingvoordelen en de voorwaarden van je hypotheek een rol. Je kunt de provisie vaak meenemen in je hypotheek, maar dan wordt je lening wel hoger. Dit beïnvloedt de verhouding tussen je lening en wat je huis waard is. Of NHG voordelig is, hangt af van jouw persoonlijke situatie, hoe lang je hypotheek loopt en het verschil in rente.
De provisie is een vast percentage over het deel van je lening dat onder NHG valt. Je betaalt dit bedrag bij de notaris als je de hypotheek afsluit. NHG bepaalt elk jaar het percentage. Je kunt de provisie zelf betalen of meenemen in je hypotheek, zolang je binnen de NHG-grens blijft. Meefinancieren betekent een hogere lening en dus een hogere verhouding tussen lening en woningwaarde.
Je kunt uitrekenen na hoeveel tijd je de uitgave van de provisie hebt terugverdiend door de lagere rente. Dit heet de terugverdientijd. Je deelt de netto provisiekosten (na belasting) door wat je jaarlijks netto bespaart op je rente vergeleken met een hypotheek zonder NHG.
Hieronder zie je een voorbeeld van de terugverdientijd:
| Omschrijving | Bedrag |
|---|---|
| Leenbedrag | €300.000 |
| Rente met NHG | 4,6% |
| Rente zonder NHG | 5,0% |
| Renteverschil | 0,4% |
| Provisie (0,6%) | €1.800 |
| Netto provisie | €1.133 |
| Jaarlijkse bruto besparing | €1.200 |
| Jaarlijkse netto besparing | €756 |
| Terugverdientijd | 1,5 jaar |
De NHG-provisie mag je meestal aftrekken in het jaar waarin je de hypotheek afsluit. Meefinancieren betekent dat je schuld hoger wordt, waardoor je meer rente kunt aftrekken. Je trekt de provisie af in het jaar dat je bij de notaris bent geweest. Bij oversluiten kan de aftrek in het jaar van oversluiten vallen. De provisie hoort bij je eigenwoningschuld in box 1. Door meefinancieren wordt de basis voor renteaftrek hoger, zolang je binnen de regels blijft. Houd er rekening mee dat er drempels zijn voor aftrekbare kosten en dat je persoonlijke omstandigheden invloed kunnen hebben.
NHG heeft ook beperkingen. Hierdoor heb je minder keuze in hypotheekvormen. Ook kun je niet kiezen voor ingewikkelde hypotheekproducten zoals beleggings- of spaarhypotheken die buiten de NHG-regels vallen.
Je kunt NHG aanvragen via een hypotheekadviseur of rechtstreeks bij de bank. Tijdens je hypotheek gelden bepaalde regels waar je je aan moet houden, anders kan je NHG-dekking vervallen. Aan de hand van voorbeelden zie je hoe NHG precies werkt. Het hele proces draait om de juiste volgorde en duidelijk papierwerk. De specifieke normen, uitgaven en uitkeringsregels worden elders behandeld.
Je kunt NHG aanvragen via een tussenpersoon of direct bij de bank. Hiervoor maak je een compleet dossier. Je geeft toestemming om je BKR-gegevens te laten controleren, zodat je leengeschiedenis bekeken kan worden. Welke papieren je nodig hebt, hangt af van jouw situatie.
Hieronder vind je per situatie welke documenten je meestal moet aanleveren:
Elk document heeft zijn eigen doel, zoals het aantonen van je inkomen, de waarde van je huis, eigendomsbewijs, het doel van de lening of het controleren van je kredietsituatie.
Het NHG-aanvraagproces verloopt via vaste stappen:
Tijdens je hypotheek met NHG heb je een paar verplichtingen. Krijg je betalingsproblemen? Meld het meteen, zodat achterstanden niet oplopen. Je wordt ook geacht mee te werken aan oplossingen, zoals budgetcoaching, betaalregelingen of aanpassingen binnen de NHG-regels.
Je NHG-dekking kan vervallen of worden teruggevorderd als je fraude pleegt, onjuiste informatie geeft of je woning op een niet-toegestane manier gebruikt. Uitsluitingen zijn onder andere het bewust verstrekken van verkeerde gegevens, vervalste papieren, ernstige nalatigheid of onverantwoord financieel gedrag. Ook ongeoorloofde verhuur of het niet voldoen aan de bewoningsplicht vallen hieronder.
Stel, je koopt als starter een woning van 350.000 euro en je wilt 15.000 euro extra lenen voor energiebesparende plannen via een bouwdepot. Dit valt binnen de NHG-grens en levert je een gunstigere rente op.
Of je sluit je hypotheek over zonder verhoging, bijvoorbeeld van 240.000 euro naar een nieuwe lening van 240.000 euro. Je NHG blijft geldig en je betaalt vaak een lagere rente dan zonder NHG.
Wil je verbouwen? Stel, je huis is nu 300.000 euro waard, je verbouwt voor 40.000 euro en de waarde na verbouwing wordt 325.000 euro. De totale uitgaven blijven binnen de NHG-grens. Je krijgt NHG op het verbouwingsdeel, waarvan 10.000 euro voor energiebesparende plannen.
Moet je je huis gedwongen verkopen met een schuld van 280.000 euro en levert de verkoop 250.000 euro op? Dan claimt de bank het verlies van 30.000 euro bij het Waarborgfonds Eigen Woningen. Heb je aan alle voorwaarden voldaan? Dan kan het resterende bedrag worden kwijtgescholden.
Met NHG betaal je vaak minder rente en heb je extra zekerheid als het financieel tegenzit. Banken rekenen een lagere rente omdat ze minder risico lopen. Je merkt het meeste voordeel als je een groot deel van de woningwaarde leent. Dit vangnet werkt alleen als je je aan de afspraken houdt en de problemen niet door jouw schuld zijn ontstaan. Mogelijkheden zijn bijvoorbeeld aangepaste betalingsregelingen, het aanpassen van je lening of – in het uiterste geval – het kwijtschelden van een restschuld als je aan alle voorwaarden voldoet.
Dit voordeel merk je vooral als je een groot deel van de woningwaarde leent. Leen je juist minder? Dan is het verschil meestal kleiner, omdat het risico bij een gewone hypotheek dan al laag is. Hoeveel je precies bespaart, hangt af van de bank en jouw situatie.
Moet je je huis verkopen en blijft er een restschuld over? Dan kan het Waarborgfonds Eigen Woningen deze schuld aan de bank betalen. Jij kunt onder bepaalde voorwaarden worden vrijgesteld van het terugbetalen van deze restschuld. Belangrijk is dat je de problemen niet zelf hebt veroorzaakt, op tijd hulp hebt gezocht, hebt meegewerkt aan oplossingen en de verkoop, en dat je je best hebt gedaan om de situatie te verbeteren. Zo voorkom je dat je blijft zitten met een restschuld en beperk je de gevolgen voor je kredietregistratie.
Het doel is om je zo lang mogelijk in je huis te laten wonen en problemen netjes op te lossen. Heb je een betalingsachterstand? Dan wordt er snel contact met je opgenomen om samen naar een oplossing te zoeken. Dit kan een aangepaste betaalregeling zijn, hulp bij het op orde brengen van je financiën of het tijdelijk verlagen van je maandlasten. Soms kan de looptijd of rente worden aangepast. Daarbij wordt gekeken of de omstandigheden buiten jouw schuld zijn ontstaan, of je hebt meegewerkt aan de mogelijkheden en of je je hebt ingezet om de problemen op te lossen.
NHG past ieder jaar de regels aan om beter aan te sluiten op de woningmarkt. Deze aanpassingen bepalen hoeveel je kunt lenen en welk rentevoordeel je krijgt. Kijk altijd op de officiële NHG-website voor de nieuwste informatie, want veranderingen hebben direct invloed op je maximale hypotheek, je rente en welke documenten je moet aanleveren.
In 2025 kun je met NHG-garantie tot €435.000 lenen. Wil je je huis energiezuiniger maken met de Energie- en Sustainability Maatregel (ESM)? Dan kun je tot €461.100 lenen. Die extra 6% is bedoeld voor energiebesparende verbeteringen. De borgtochtprovisie is vanaf 1 januari 2025 eenmalig 0,60% van het bedrag dat je met NHG leent. Dit betaal je bij het afsluiten van je hypotheek.
Als de NHG-regels veranderen, merk je dat direct aan wat je kunt lenen en hoeveel rente je betaalt. Gaat de grens omhoog? Dan kun je meer lenen met NHG en krijg je over een groter bedrag een lagere rente. Soms verandert NHG ook hoe de waarde van je huis wordt bepaald of welke uitgaven meetellen. Hierdoor krijg je meer of minder ruimte binnen de regeling. Ook de regels voor hoeveel je mag lenen op basis van je inkomen of huiswaarde kunnen veranderen. Wat dit voor jou betekent, hangt af van je eigen situatie.