Ook als je een uitkering hebt, kun je een hypotheek krijgen. Banken letten dan wel extra op hoe zeker en stabiel je inkomen is. Niet elke uitkering telt evenveel mee, en soms telt een uitkering helemaal niet mee. In dit artikel lees je waar banken op letten, welke uitkeringen meetellen en hoe je je kansen op een hypotheek kunt vergroten.
Geschreven op 5 september 2025
Bij het aanvragen van een hypotheek met een uitkering kijkt de bank vooral naar de stabiliteit, duur en zekerheid van je inkomen. Niet elke uitkering telt even zwaar mee: langdurige en stabiele uitkeringen zoals AOW en IVA worden volledig meegenomen, terwijl tijdelijke uitkeringen zoals WW of bijstand meestal niet meetellen. De bank beoordeelt elke inkomensbron apart en telt deze pas samen na bron-specifieke plafonds, zonder dubbeltelling.
Voor een hypotheekaanvraag moet je verschillende documenten aanleveren, zoals recente uitkeringsspecificaties, het toekenningsbesluit, jaaropgaven, bankafschriften en eventuele bewijsstukken van arbeidsongeschiktheid, werk of alimentatie. Banken letten op de resterende looptijd van je uitkering, de zekerheid van je inkomen en of er herbeoordelingen aankomen. Meer eigen geld of overwaarde verbetert je positie, omdat het risico voor de bank lager wordt.
Je maximale hypotheek hangt af van je stabiele inkomen, de verhouding tussen lening en woningwaarde, eventuele schulden en het energielabel van de woning. NHG kan helpen bij de goedkeuring, maar niet bij het verhogen van het leenbedrag. Kun je niet genoeg lenen? Dan kun je samen aanvragen, meer eigen geld inbrengen of gebruikmaken van gemeentelijke regelingen. Bij twijfel of onzekerheid over je uitkering is het soms verstandig om even te wachten met aanvragen.
Wil je een hypotheek aanvragen en bestaat je inkomen (deels) uit een uitkering? Dan kijkt de bank vooral naar de stabiliteit van je inkomen en de duur ervan. Niet elke uitkering telt even zwaar mee. Sommige uitkeringen zijn langdurig en worden volledig meegenomen, andere slechts gedeeltelijk, en sommige helemaal niet. Elke uitkering wordt afzonderlijk beoordeeld. Daarna telt de bank alles bij elkaar op, zonder dubbele telling.
Enkele voorbeelden:
Hieronder zie je hoe verschillende uitkeringen meetellen bij een hypotheekaanvraag:
| Uitkering | Meetellen | Voorwaarden |
|---|---|---|
| AOW | Volledig | Langdurig, geen einddatum |
| IVA | Volledig | Langdurig, geen einddatum |
| WAO | Grotendeels | Doorlopend, volgens beschikking |
| WIA/WGA | Deels | Afhankelijk van fase/duur |
| Wajong | Deels | Onbepaalde tijd, geen afbouw |
| ANW | Deels | Resterende looptijd, voorwaarden |
| WW | Beperkt | Alleen resterende periode |
| Bijstand | Niet | Afhankelijk van vermogen |
Banken willen weten hoe stabiel en zeker je uitkering is. Ze beoordelen per uitkering hoe lang je deze nog ontvangt en of er herbeoordelingen aankomen. Zo bepalen ze of je uitkering volledig, gedeeltelijk of helemaal niet meetelt. Alleen betrouwbaar inkomen wordt meegenomen in de berekening.
AOW wordt gezien als stabiel inkomen en telt volledig mee. Dit geldt voor de basis-AOW, een vaste partnertoeslag (als je daar recht op hebt) en vaste inkomensonderdelen volgens de SVB-specificatie. Tijdelijke of variabele onderdelen, zoals kortingen of eenmalige nabetalingen, worden niet meegenomen.
Bij WIA en WGA kijkt de bank naar de fase waarin je zit en de resterende looptijd van de uitkering. Het loongerelateerde deel is tijdelijk en telt alleen mee tot de einddatum. Loonaanvulling of vervolguitkeringen tellen gedeeltelijk mee, mits er voldoende resterende looptijd is. Hoe minder je kunt werken, hoe zwaarder je uitkering meetelt. Herbeoordelingen maken je inkomen minder stabiel, dus de bank beoordeelt dit extra kritisch.
IVA is bedoeld voor mensen die blijvend volledig arbeidsongeschikt zijn. Deze uitkering telt voor 100% mee, zolang er geen korte einddatum is of aangekondigde beëindiging. Je hebt hiervoor een IVA-beschikking nodig die bevestigt dat de uitkering langdurig is en geen herbeoordeling op korte termijn heeft.
Bij WAO bepaalt je beschikking de hoogte en duur van de uitkering. Doorlopende WAO telt vaak volledig of grotendeels mee. Tijdelijke of afbouwende delen tellen alleen mee tot de einddatum. De bank let goed op einddatums en eventuele kortingen.
Wajong telt mee als je uitkering voor onbepaalde tijd is toegekend zonder aflopende voorwaarden. Zijn er herbeoordelingen, ga je werken of studeren, of is er een proefplaatsing? Dan wordt je uitkering minder zwaar meegeteld. De bank wil een beschikking zien met de duur en voorwaarden van je uitkering.
ANW is een nabestaandenuitkering die alleen meetelt voor de aantoonbare resterende duur. De uitkering kan stoppen als je bijvoorbeeld gaat samenwonen, trouwen of als je inkomen stijgt. De bank kijkt naar de beschikking met einddatum en voorwaarden.
WW is tijdelijk en telt alleen mee voor de periode dat je deze nog ontvangt. Er wordt niet gekeken naar een mogelijke vervolguitkering of nieuw werk. Na de einddatum van je WW telt dit inkomen niet meer mee.
Bijstand is afhankelijk van je vermogen en wordt gezien als niet-stabiel. Daarom telt deze uitkering niet mee als toetsinkomen. Ook bijzondere bijstand is tijdelijk en telt niet mee.
Zo beoordelen banken het combineren van verschillende inkomensbronnen:
| Inkomensbron | Beoordeling |
|---|---|
| Loon | Contractduur, proeftijd |
| Partnerinkomen | Apart beoordeeld |
| Uitkering | Type en duur |
| Toeslagen | Alleen vast |
| Combinatie | Geen dubbeltelling |
Belangrijke punten:
Sommige inkomsten blijven buiten beschouwing:
Banken letten op een aantal belangrijke zaken als je een hypotheek wilt met een uitkering. Ze kijken naar de resterende looptijd van je uitkering, de stabiliteit van je inkomen en het risico van je situatie. Dit bepaalt of je een hypotheek kunt krijgen en tegen welke rente. Eerst beoordelen ze de zekerheid van je uitkering, daarna de hoogte en stabiliteit van je inkomen, en vervolgens hoe dit samengaat met eventueel werk- of partnerinkomen. Uiteindelijk zijn de verhouding tussen je hypotheek en woningwaarde (LTV) en je minimale inkomen bepalend voor je rente en of je aanvraag wordt goedgekeurd.
Je uitkering moet lang genoeg doorlopen. Banken willen dat je uitkering minstens net zo lang duurt als de periode waarin je rente vaststaat, of dat je een vaste uitkering hebt zonder aankomende herbeoordeling. Staat er binnenkort een herbeoordeling gepland? Dan telt je uitkering minder mee of moet je wachten tot na die herbeoordeling.
Niet alle delen van je uitkering tellen even zwaar mee. Vaste onderdelen zoals je basisuitkering en vaste toeslagen worden volledig meegenomen. Wisselende delen of tijdelijke extra’s tellen minder of soms helemaal niet mee. Jaarlijkse verhogingen bieden geen extra zekerheid en worden daarom niet extra meegeteld.
Elke inkomensbron wordt apart beoordeeld voordat ze worden opgeteld. Bij werkinkomen kijkt de bank naar je contract, je uren en of je nog in je proeftijd zit. Is je uitkering een aanvulling op je werkinkomen? Dan zorgt de bank dat er geen dubbeltellingen ontstaan. Het inkomen van je partner wordt ook apart beoordeeld en daarna bij jouw inkomen opgeteld.
Hoe lager je hypotheek is ten opzichte van je woningwaarde, hoe beter je rente en hoe groter de kans dat je aanvraag wordt goedgekeurd. Dit is extra belangrijk als je een uitkering hebt, want een lagere verhouding compenseert het risico van een minder stabiel inkomen. Meer eigen geld inbrengen helpt dus.
Je moet aan een minimaal inkomen voldoen om een hypotheek te krijgen. Banken vergelijken je bruto inkomen met je woonlasten en kijken of je na alle vaste lasten genoeg geld overhoudt. Zit je onder deze grens? Dan kun je geen hypotheek krijgen of moet je genoegen nemen met een lager bedrag.
WW, ANW en Wajong hebben strengere voorwaarden vanwege mogelijke herbeoordelingen en onzekerheden. IVA en AOW worden juist positiever beoordeeld omdat deze uitkeringen stabieler zijn. De exacte tekst in je uitkeringsbeschikking en volledige documentatie zijn belangrijk voor de beoordeling.
Meer eigen geld of overwaarde uit een vorige woning verbetert je positie. Door extra eigen vermogen in te brengen, verlaag je de verhouding tussen je hypotheek en woningwaarde, krijg je een betere rente en compenseer je de onzekerheid van een uitkering. Dit kan het verschil maken tussen wel of geen hypotheek krijgen.
Is je uitkering recent gewijzigd? Dan wordt deze minder zwaar meegeteld of moet je een wachttijd doorstaan voordat je een hypotheek kunt aanvragen. Heb je al een stabiele periode achter de rug sinds de toekenning of herziening van je uitkering? Dan telt je uitkering volledig mee.
Hoeveel je maximaal kunt lenen voor een huis hangt vooral af van je inkomen. Banken kijken naar de stabiliteit van je inkomen en welk deel je aan woonlasten mag besteden. Ook andere factoren spelen mee: hoeveel je leent vergeleken met de waarde van het huis, de rente, het energielabel en of je de Nationale Hypotheek Garantie gebruikt. Eerst stellen ze je inkomen vast, daarna bepalen ze welk percentage je aan wonen mag uitgeven. Hieruit berekenen ze je maximale maandlast en leenbedrag, rekening houdend met de rente en looptijd die je kiest.
De regels voor hoeveel je aan wonen mag uitgeven zijn hetzelfde voor mensen met een uitkering als voor mensen in loondienst. Maar een uitkering telt vaak minder zwaar mee. Je leeftijd en gezinssituatie bepalen welk percentage van je inkomen wordt gebruikt voor de berekening. Omdat banken strenger kijken naar uitkeringen, kun je meestal minder lenen dan iemand met een vergelijkbaar salaris.
Leningen en schulden, zoals een studieschuld, verlagen je maximale hypotheek. De maandlasten van deze schulden worden afgetrokken van wat je beschikbaar hebt voor woonlasten. Bestaande schulden gaan altijd voor, dus ze hebben direct invloed op hoeveel je kunt lenen voor een huis.
Meer eigen geld inbrengen betekent minder lenen ten opzichte van de waarde van het huis. Dit levert je vaak een lagere rente op, waardoor je maandlasten dalen. Soms geeft dit je wat extra ruimte om meer te lenen als dat nodig is. Kortom: meer eigen geld zorgt voor lagere lasten en kan je maximale hypotheek verhogen.
Met een energiezuinig huis kun je meer lenen. Je krijgt extra hypotheekruimte als je woning een goed energielabel heeft. Omgekeerd beperkt een slecht energielabel juist hoeveel je kunt lenen. Je hebt hiervoor altijd een geldig energielabel of energierapport nodig. Dit maakt het aantrekkelijker om voor een zuinige woning te kiezen.
De Nationale Hypotheek Garantie versterkt je positie bij een hypotheekaanvraag omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Heb je een uitkering, dan moet je wel extra informatie geven over de duur en zekerheid van die uitkering. NHG zorgt niet direct dat je meer kunt lenen, maar het kan wel helpen om je aanvraag goedgekeurd te krijgen.
De hoogte van je rente en de duur van de rentevaste periode bepalen mede hoeveel je maximaal kunt lenen. Een langere rentevaste periode betekent meestal een hogere toetsrente, waardoor je minder kunt lenen. Door verschillende rentes en looptijden te vergelijken, kun je soms wat extra leenruimte creëren. Het loont om verschillende opties naast elkaar te leggen voor een goede balans tussen zekerheid en leencapaciteit.
Wil je een hypotheek aanvragen met een uitkering? Dan heb je verschillende documenten nodig. Deze papieren tonen aan hoeveel geld je ontvangt, hoe lang je uitkering loopt, of je andere inkomsten hebt en welke schulden je hebt.
Dit heb je nodig:
Meestal moet je drie recente uitkeringsspecificaties inleveren. Hierop staat wat je bruto en netto ontvangt en hoe je uitkering is opgebouwd. De bank bekijkt deze specificaties om te beoordelen of je inkomen stabiel is en welke delen vast of variabel zijn.
Het toekenningsbesluit bewijst dat je recht hebt op een uitkering. Hierin staat wanneer je uitkering start, wanneer deze eindigt en wanneer er opnieuw naar je situatie wordt gekeken. Lever het volledige besluit in, inclusief bijlagen, zodat de bank een compleet beeld heeft.
Jaaropgaven van de laatste één tot drie jaar geven inzicht in je inkomensgeschiedenis. Is er iets veranderd in je situatie, bijvoorbeeld een andere periode van je uitkering? Leg dit dan uit aan de bank.
Met bankafschriften bewijs je dat je het geld daadwerkelijk ontvangt. Deze afschriften moeten volledig zijn en laten zien op wiens naam de rekening staat. Worden er bedragen ingehouden of is er beslag gelegd? Dan moet dat zichtbaar zijn.
Heb je een arbeidsongeschiktheidsuitkering? Lever dan documenten in waarop je AO-percentage staat. Hierop staat vanaf wanneer dit percentage geldt, tot wanneer, en wanneer je opnieuw wordt beoordeeld. Ook staat erop in welke periode van de uitkering je zit.
Werk je naast je uitkering? Dan heb je een recente werkgeversverklaring nodig met alle verplichte gegevens. Ook lever je recente loonstroken in die passen bij je contract en het aantal uren dat je werkt.
Ontvang je alimentatie? Dit telt alleen mee als het een vaste uitkering is die je kunt afdwingen. Je hebt dan een rechterlijke beschikking nodig en moet kunnen aantonen dat je het geld ontvangt. Ook moet duidelijk zijn hoe lang je nog recht hebt op deze alimentatie.
Een actueel BKR-rapport toont welke schulden je hebt. Vermeld ook schulden die niet bij het BKR geregistreerd staan, zoals private lease. Van alle verplichtingen geef je aan wat je maandelijks betaalt.
Krijg je extra steun van de SVn of gemeente? Lever dan de definitieve toekenningsbrief in. Hierop staat hoeveel rente je betaalt, hoe je het bedrag terugbetaalt en hoe lang de regeling duurt. De bank gebruikt deze informatie om te berekenen wat je maandelijks kwijt bent aan deze verplichtingen.
Lukt het niet om genoeg te lenen of wordt je aanvraag afgewezen? Er zijn verschillende manieren om je kansen te vergroten. Zo kun je risico’s beperken en je financiële situatie verbeteren, zonder dat je je inkomen hoeft te verhogen.
Vraag je samen met iemand anders een hypotheek aa