Een krediethypotheek afsluiten is handig als je flexibel geld wilt opnemen met je huis als onderpand. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt, maar de kosten en risico’s kunnen verschillen. In dit artikel lees je precies hoe het werkt, waar je op moet letten en welke stappen je moet nemen om een krediethypotheek goed te regelen. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Geschreven op 5 september 2025
Een krediethypotheek biedt flexibiliteit om geld op te nemen met je huis als onderpand, waarbij je alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag. Tijdens de opnameperiode van meestal 10 tot 15 jaar kun je vrij opnemen en terugbetalen, zonder verplichte aflossing zolang je binnen je limiet blijft. De rente is variabel en wordt regelmatig aangepast, waardoor je maandlasten kunnen veranderen. Na de opnameperiode kun je geen nieuw geld meer opnemen en blijft de openstaande schuld vaak aflossingsvrij, tenzij anders afgesproken.
De maximale kredietruimte hangt af van de overwaarde van je huis en de voorwaarden van de aanbieder. Banken stellen eisen aan leeftijd, inkomen en kredietwaardigheid, en beoordelen je situatie periodiek. Bij veranderingen zoals waardedaling van je huis, inkomensverlies of scheiding kan de bank je limiet aanpassen of extra zekerheden eisen. De rente is alleen aftrekbaar als je het geld gebruikt voor verbetering van je eigen woning en voldoet aan de fiscale regels.
Het afsluiten van een krediethypotheek verloopt via stappen als het bepalen van je doel, het inschatten van je overwaarde, het vergelijken van aanbieders en het verzamelen van documenten. Na goedkeuring teken je bij de notaris en kun je het krediet gebruiken. Vergelijk altijd alternatieven en let op flexibiliteit, kosten, risico’s en fiscale gevolgen. Maak duidelijke afspraken en houd je financiële situatie goed in de gaten.
Wil je flexibel geld lenen met je huis als onderpand? Dan kan een krediethypotheek interessant zijn. Je spreekt met de bank een kredietlimiet af en neemt geld op wanneer je het nodig hebt. Je hoeft dus niet alles in één keer te lenen. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt.
Tijdens de opnameperiode – meestal 10 tot 15 jaar – kun je vrij opnemen en terugbetalen, zonder extra kosten. De rente is variabel, waardoor je maandlasten kunnen veranderen. Na deze periode kun je geen nieuw geld meer opnemen. Vaak blijft er dan een schuld over die je niet verplicht hoeft af te lossen.
Binnen deze ruimte kun je geld opnemen en terugbetalen wanneer het jou uitkomt, zolang je aan de voorwaarden voldoet. Geld opnemen kan via een gekoppelde rekening of door het aan te vragen bij je bank. Je hoeft niet verplicht af te lossen zolang je binnen je limiet blijft. Tijdens de opnameperiode kun je terugbetaald geld opnieuw opnemen. Daarna kun je alleen nog aflossen.
Je kredietlimiet hangt af van de overwaarde van je huis. De bank laat je woning taxeren om de marktwaarde te bepalen. Stel: je huis is €400.000 waard en je hebt nog €200.000 hypotheek. Met een leenpercentage van 75% kun je tot €300.000 lenen. Trek je bestaande hypotheek eraf, dan blijft er €100.000 over als kredietruimte.
De hypothecaire inschrijving moet groot genoeg zijn om je kredietlimiet te dekken. Is dat niet het geval, dan heb je een extra inschrijving nodig. Of je al een eerste of tweede hypotheek hebt, bepaalt mede de rente en het maximale leenbedrag. Een bestaande inschrijving kun je alleen gebruiken als er nog voldoende ruimte is.
| Kenmerk | Omschrijving |
|---|---|
| Opnemen | In delen, minimaal bedrag |
| Terugbetalen | Direct verwerkt |
| Rente | |
| Opnamewijze | Rekening, pas of schriftelijk |
| Na opnameperiode |
| Kenmerk | Waarde |
|---|---|
| Leenpercentage | 60% – 80% |
| Minimale lening | €25.000 – €50.000 |
| Maximale lening | Tot €750.000 |
| Opnameperiode |
Bij het afsluiten van een hypotheek betaal je verschillende kosten. Advies en bemiddeling kosten meestal tussen €1.250 en €3.000. Een woningtaxatie kost ongeveer €600 tot €1.100. De notaris rekent voor het opstellen van de akte en de inschrijving tussen €700 en €1.500, plus €100 tot €200 voor het Kadaster.
Voor het opnemen van geld betaal je tussen €0 en €15 per keer, of een percentage van het opnamebedrag met een maximum. Extra diensten zoals papieren afschriften kosten meestal tussen €1 en €3. Een extra betaalkaart kost ongeveer €10 tot €25 per jaar.
Je moet kunnen aantonen waar het geld voor gebruikt is met facturen en betalingsbewijzen. Ook moet je het bedrag in maximaal dertig jaar aflossen met een vaste maandelijkse betaling. Doorlopende kredieten voldoen hier meestal niet aan, waardoor je de rente niet mag aftrekken. Leg daarom per opname vast waar het geld voor bedoeld is en bewaar alle bewijsstukken goed.
Bekijk wat verschillende banken en andere aanbieders te bieden hebben. Let op de rente, de maximale kredietlimiet, de bedragen en de regels voor opnemen en aflossen.
Controleer of je verplicht bent een betaalrekening te openen of bepaalde verzekeringen af te sluiten. Kijk ook of er beperkingen zijn vanwege je leeftijd, BKR-registratie of de verhouding tussen je lening en woningwaarde.
De aanbieder beoordeelt je aanvraag, controleert je inkomen en kijkt naar je kredietwaardigheid. Je krijgt een aanbod met daarin je kredietlimiet, rentevoorstel en voorwaarden. Dit aanbod is een bepaalde tijd geldig.
Bij de notaris teken je de hypotheekakte en wordt de inschrijving geregeld. Neem je ID, eigendomsakte, hypotheekofferte en andere gevraagde documenten mee. De notaris zorgt voor registratie bij het Kadaster en regelt de uitbetaling of eerste opname.
Na het bezoek aan de notaris kun je je lening gaan gebruiken. Regel de automatische incasso voor de rente, controleer je limiet en test of het opnemen werkt zoals het hoort. Bekijk het overzicht van de bedragen en plan je eerste opname zoals je eerder had bedacht.
Houd de rente en voorwaarden in de gaten. Controleer regelmatig je saldo en de verhouding tussen je lening en de waarde van je huis. Update je documenten wanneer nodig en bereid je voor op het einde van de opnameperiode. Maak op tijd afspraken over wat je daarna wilt: aflossen of omzetten naar een andere vorm.
Bij een verbouwing neem je het geld in delen op, meestal op basis van facturen. Het geld gaat naar een aparte rekening of direct naar de aannemer, en je bewaart alle bonnetjes voor de belasting.
Als buffer neem je in eerste instantie niets op. Je controleert jaarlijks of de afspraken nog bij je situatie passen en maakt duidelijke afspraken over wanneer je eventueel geld opneemt en hoe je het terugbetaalt.
Let op bekende valkuilen: leen niet steeds meer omdat het kan, stel een limiet in en maak een aflosplan. Zorg dat rentebijschrijving niet je limiet opslokt en betaal de rente waar mogelijk direct. Schat je huiswaarde realistisch in met een marge. Onderschat rentestijgingen niet en houd je situatie in de gaten. Denk ook aan onverwachte gebeurtenissen zoals werkloosheid of overlijden, en zorg voor goede afspraken en verzekeringen.