Dagrente is de rente die geldt op het moment dat je bij de notaris je hypotheek tekent. Dit heeft direct invloed op je maandlasten. In dit artikel lees je hoe dagrente werkt, wanneer het voor jou van toepassing is en waar je op moet letten als je kiest tussen dagrente en vaste rente. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kom je niet voor verrassingen te staan.
Geschreven op 5 september 2025
Dagrente is de rente die geldt op de dag dat je bij de notaris tekent voor je hypotheek. Het uiteindelijke tarief hangt af van de actuele marktrente, je risicoprofiel, de verhouding tussen lening en woningwaarde, en of je bijvoorbeeld NHG hebt. Je kunt kiezen tussen dagrente, vaste offerterente of een “laagste van” clausule, waarbij je profiteert van een daling en beschermd bent tegen een stijging. De keuze maak je bij het ondertekenen van je hypotheekaanbod en is afhankelijk van je verwachtingen over de rente, je risicobereidheid en de planning van je notarisafspraak.
Met dagrente kan het rentepercentage op het moment van tekenen afwijken van het aanbod, wat direct invloed heeft op je maandlasten en het totaalbedrag dat je betaalt. Een kleine rentewijziging kan over de looptijd duizenden euro’s schelen. Niet alle aanbieders werken met dagrente en de voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Soms zijn er extra kosten of strikte regels, bijvoorbeeld bij NHG, nieuwbouw of als je situatie verandert. Het is belangrijk om alle documenten tijdig aan te leveren en je planning goed af te stemmen op de rentemomenten.
Let bij het vergelijken van aanbieders op details als de “laagste van” clausule, het moment van vaststellen van je risicoklasse en de geldigheid van je aanbod. Zorg dat alle afspraken duidelijk op papier staan en houd de rentes goed in de gaten tot het moment van tekenen bij de notaris. Zo voorkom je verrassingen en kun je optimaal profiteren van gunstige renteontwikkelingen.
Stel, je koopt een huis en sluit een hypotheek af. Dagrente is dan de rente die geldt op de dag dat je bij de notaris je handtekening zet. Geldverstrekkers stellen hun rentetarieven dagelijks opnieuw vast en publiceren deze in hun overzichten, zodat je altijd het actuele tarief ziet.
Hoeveel rente je uiteindelijk betaalt, hangt af van jouw situatie. Denk aan het bedrag dat je leent ten opzichte van de waarde van je woning, of je NHG hebt (een soort vangnet), en de periode waarin je de rente vastzet.
Laten we het proces van dagrente stap voor stap doornemen:
| Stap | Omschrijving |
|---|---|
| 1 | Dagelijkse rentetarieven worden aangepast |
| 2 | Offerte met dagrente ontvangen |
| 3 | Aanvraag en risicoprofiel vastgesteld |
| 4 | Definitieve rente bij notaris bepaald |
De dagrente is gebaseerd op de kosten voor de bank om geld te lenen, met een opslag voor risico’s en de actuele marktrente die past bij jouw situatie.
Wil je gebruikmaken van dagrente? Dan moet je aan enkele voorwaarden voldoen:
Je uiteindelijke rente hangt af van je definitieve risicoprofiel. Blijkt je huis meer waard, dan kan je rente lager uitvallen. Het omgekeerde is ook mogelijk. Als je afspraak bij de notaris verschuift, verschuift de dagrente mee. Wijzigt de koopprijs of wil je extra lenen? Dan heb je mogelijk een nieuwe offerte nodig.
Je komt drie belangrijke data tegen: de offertedatum (de dag waarop je het aanbod ontvangt), de passeerdatum (de dag dat je bij de notaris tekent) en de rentevastzetdatum (de dag waarop je rente officieel wordt vastgelegd).
Een voorbeeld: je ontvangt op 10 april een offerte met 5,0% rente en tekent op 15 mei bij de notaris. Bij dagrente geldt het tarief van 15 mei, ook als dat 5,3% is. Heb je een “laagste van” clausule, dan krijg je het laagste tarief van beide data, dus 5,0%. Bij een vaste offerterente blijft het altijd 5,0%, ongeacht het tarief op 15 mei. Sommige aanbieders bieden de mogelijkheid om de rente vast te zetten op een datum tussen offerte en passeren.
Hieronder zie je hoe dat werkt:
| Situatie | Rente |
|---|---|
| Dagrente | Rente op passeerdatum |
| “Laagste van” clausule | Laagste van offerte- of passeerdatum |
| Vaste offerterente | Rente op offertedatum |
Je maakt deze keuze meestal bij het ondertekenen van je hypotheekaanbod. Dagrente met een “laagste van” clausule biedt het beste van twee werelden: je profiteert als de rente daalt, maar bent beschermd als de rente stijgt. Een vaste offerterente geeft zekerheid, maar je mist de kans op een lagere rente.
Waar let je op bij deze keuze?
Met dagrente kan de rente die je uiteindelijk betaalt afwijken van wat in je offerte staat. Het hangt af van de rente op de dag dat je bij de notaris tekent. Dit merk je direct in je maandlasten. Stel, je leent €350.000 voor 30 jaar en lost maandelijks af. Een verschil van 0,10% in rente betekent ongeveer €18 tot €22 verschil per maand. Over de hele looptijd kan dat duizenden euro’s schelen. Bij een kortere rentevaste periode merk je het verschil sneller, bij een langere periode betaal je juist langer hetzelfde tarief.
Daalt de rente tussen je offerte en het moment dat je bij de notaris tekent? Dan kan dagrente voordelig zijn. Je maandlasten worden dan lager tijdens je rentevaste periode. Bijvoorbeeld: je leent €350.000 met 20 jaar vaste rente. In je offerte staat 5,0%, maar op de dag van tekenen is het 4,6%. Je maandlast daalt dan van ongeveer €2.307 naar €2.213. Over 20 jaar scheelt dat zo’n €19.000 aan rente. Na belastingvoordeel levert dat in het eerste jaar ongeveer €54 per maand op. Dat voordeel wordt kleiner naarmate je meer aflost.
Zonder deze optie stijgt je rente gewoon mee tot het moment van tekenen. Een hogere rente betekent hogere maandlasten en kan invloed hebben op hoeveel je maximaal mag lenen. Het kan zelfs gebeuren dat je hypotheek niet meer binnen de normen past. Dan moet je misschien het leenbedrag verlagen, eigen geld inbrengen of de looptijd aanpassen. Soms helpt het om je rentevaste periode te verlengen als dat een lager tarief oplevert. Let op: bij aanpassingen krijg je meestal een nieuw aanbod en vervalt je dagrente-afspraak.
Dat maakt het soms lastig om duidelijke afspraken te maken met de verkoper. Het kan ook gevolgen hebben als er vertraging is. Maak daarom in het koopcontract goede afspraken over de financieringstermijn en eventuele boetes bij vertraging. Stem deze af op mogelijke rentewijzigingen. Zorg dat de notaris en je adviseur op tijd weten wanneer je wilt tekenen en houd een reservedatum achter de hand. Maak een planning waarbij je rekening houdt met verschillende scenario’s voor je maandlasten. Bepaal vooraf wat je maximaal wilt betalen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Een kleine verandering in de rente heeft direct invloed op je maandlasten en het totaalbedrag dat je betaalt. Hoe groot het effect is, hangt af van je aflosvorm en hoe snel je aflost. Stel, je hebt een hypotheek van €350.000 met annuïteiten, 30 jaar looptijd en 10 jaar vaste rente. Bij een lineaire hypotheek betaal je de eerste maand ongeveer €15 meer, maar dat bedrag loopt daarna sneller terug. Je betaalt in totaal minder extra rente bij lineair aflossen, omdat je sneller aflost. De rente die je nu kiest, werkt ook door als je later een nieuwe rentevaste periode kiest.
Elke hypotheekaanbieder regelt dagrente op zijn eigen manier. Bij de een krijg je altijd het tarief van de dag, bij de ander het laagste tarief van je offerte of de actuele dagrente. Nieuwe tarieven worden op verschillende momenten bekendgemaakt: soms vroeg in de ochtend, soms later op de dag. Ook het bepalen van je risicoklasse verschilt per aanbieder – soms gebeurt dit pas bij het tekenen van de akte, soms al bij het accepteren van je aanvraag. Daarnaast zijn er speciale productlijnen met eigen regels, zoals aparte tarieven voor starters of specifieke regels voor hypotheken met NHG.
En als ze het wel doen, is dat vaak alleen in bepaalde gevallen. Grote banken hebben meestal zowel vaste offertes als dagrente bij annuïtaire en lineaire hypotheken. Bij aflossingsvrije hypotheken boven 50% van de woningwaarde komt dagrente minder vaak voor. Verzekeraars kiezen vaker voor het principe waarbij je het laagste tarief krijgt, vooral bij lange rentevaste periodes. Regionale partijen bieden bij actietarieven meestal alleen vaste offertes. Dagrente is vaak niet mogelijk als je oversluit zonder dat je huis in waarde is gestegen, als je je huis verhuurt, als je expat bent of als je rentekorting krijgt via een betaalpakket.
Dagrente kan extra kosten of regels met zich meebrengen. Sommige aanbieders rekenen een kleine opslag, bijvoorbeeld 0,03%, als je het laagste tarief wilt. Soms moet je een recente, volledige taxatie laten maken in plaats van de WOZ-waarde te gebruiken. Vaak geldt een strikte termijn, bijvoorbeeld drie maanden tussen het accepteren van de offerte en het tekenen bij de notaris. In deze periode mag je meestal niets veranderen aan je rentevaste periode of het bedrag dat je leent. Als je eigen inbreng verandert of je voldoet niet meer aan de regels, kan de dagrente vervallen. Als je extra aflost waardoor je in een andere risicoklasse komt, wordt je situatie opnieuw bekeken en kan je dagrente opnieuw worden vastgesteld of vervallen.
Bij sommige aanbieders kun je je rente tijdelijk vastzetten. Dit kan betekenen dat je dagrente vervalt of dat er een maximum aan wordt gekoppeld. Zo’n ‘rate lock’ geldt meestal voor 15 tot 90 dagen en kost een vast bedrag of een kleine opslag op de rente. Je kunt kiezen voor volledige vastlegging, een maximumtarief waarbij je profiteert als de rente daalt, of een combinatie van een maximum en minimum. Bij een maximum kun je nog voordeel hebben als de rente zakt, omdat het laagste-tarief-idee blijft gelden. De vastlegging vervalt automatisch als de termijn voorbij is of als je iets aanpast in je aanvraag.
Met rentebedenktijd kun je na het tekenen bij de notaris of aan het begin van je rentevaste periode nog kort profiteren van een lagere rente als deze daalt. Dit geldt alleen bij dezelfde aanbieder, hetzelfde product en dezelfde risicoklasse en rentevaste periode. Meestal heb je 14 tot 30 dagen de tijd en kun je dit één keer doen zonder extra kosten. Je mag alleen verlagen, niet verhogen, en niets veranderen aan het bedrag of de aflosvorm. Deze optie is niet altijd te combineren met actietarieven. Wil je gebruikmaken van bedenktijd, dan moet je een verzoek indienen en aantonen dat het tarief lager is geworden. De aanbieder past je rente dan met terugwerkende kracht aan.
NHG-hypotheken en nieuwbouw hebben hun eigen regels voor dagrente. Bij NHG geldt dagrente op de speciale NHG-tarieven, die uit één tarief of meerdere klassen kunnen bestaan. Voor nieuwbouw wordt dagrente toegepast bij het eerste tekenen bij de notaris, bijvoorbeeld bij de aankoop van de grond of de start van de bouw. Latere uitbetalingen uit het bouwdepot krijgen de depotrente volgens de productregels, dus niet opnieuw dagrente. De rente die je op het depot ontvangt, kan invloed hebben op je risicoklasse. Sommige aanbieders berekenen nieuwe uitbetalingen tegen het dagtarief, anderen hanteren een vaste depotrente.
Wil je dagrente? Dan moet je hypotheekdossier compleet zijn. Je levert deze documenten aan:
De geldverstrekker controleert alles op geldigheid en of de bedragen kloppen. Je krijgt pas definitief akkoord voordat je naar de notaris gaat.
Een hypotheekaanbod is meestal 2 tot 4 maanden geldig. Bij nieuwbouw krijg je vaak meer tijd omdat de bouw langer duurt. Het aanbod blijft alleen geldig als je situatie niet verandert. Als het aanbod verloopt, vervalt ook je dagrente-afspraak. Je hebt dan een nieuw aanbod nodig met de actuele rente. Soms verandert je risicoklasse of zijn de voorwaarden anders. De eerder afgesproken “laagste van” clausule kan dan wegvallen of wijzigen.
Loopt je aanbod bijna af? Dan kun je vaak verlenging aanvragen. Veel geldverstrekkers geven gratis een paar weken extra, waarbij je dagrente blijft gelden. Voor langere verlengingen betaal je meestal een kleine toeslag of vast bedrag. Soms blijft je dagrente dan gelden, soms krijg je een vaste rente. Het kan ook zijn dat alles opnieuw wordt beoordeeld, waardoor je dagrente vervalt. De nieuwe afspraak wordt altijd bevestigd, samen met een nieuwe deadline voor het passeren. Bij omzetting naar een vaste aanbieding kun je niet meer profiteren van een eventuele rentedaling.
Als je planning verandert, kan dat direct invloed hebben op je rente. Het is verstandig om te letten op wanneer nieuwe rentetarieven bekend worden en je notarisafspraak daarop af te stemmen. Maak een afspraak na publicatie van nieuwe tarieven en houd een reservedatum achter de hand voor het geval er een rentestijging aankomt. Zorg dat je alle benodigde documenten op tijd inlevert om vertraging te voorkomen.
Bij nieuwbouw met een bouwdepot geldt de dagrente alleen voor het eerste deel van je hypotheek. Voor latere uitbetalingen gelden andere regels. De rente die je ontvangt over het geld in je depot is meestal lager dan wat je betaalt voor je hypotheek. Daardoor betaal je netto meer rente zolang je depot niet leeg is. Hoe sneller je het depot gebruikt, hoe sneller de aannemer wordt betaald, maar je krijgt dan minder vergoeding uit het depot. Bij een lange bouwperiode merk je meer van de verschillen in depotrente. Bij nieuwbouw kun je vaak meerdere keren geld opnemen zonder nieuwe dagrente-afspraken. De rente over bouwrente en termijnen wordt volgens de productregels bijgeschreven, wat invloed heeft op je verhouding tussen lening en woningwaarde en op je toekomstige maandlasten.
Bekijk alle voorwaarden die horen bij dagrente zorgvuldig. Let op de afspraken over dagrente zelf, de “laagste van” clausule en hoe je risicoklasse wordt bepaald. Ook de datum waarop je bij de notaris tekent kan invloed hebben, vooral bij vertraging. Vergeet niet te letten op de kosten van andere opties, zoals het vastzetten van de rente, verlengingen of administratiekosten.
Bij het vergelijken van hypotheekaanbieders spelen verschillende zaken mee:
Deze punten zijn belangrijk om het juiste moment te kiezen.
Let bij het vergelijken op de details die je uiteindelijke rente bepalen. Staat de duidelijk in de offerte? Wordt je risicoklasse aangepast bij het tekenen of pas bij de notaris? Vraag wanneer de rente precies wordt vastgesteld en tot wanneer je kunt profiteren van veranderingen.
Andere belangrijke punten zijn het beleid rond taxaties en de WOZ-waarde, regels bij verlenging, eventuele uitzonderingen voor NHG of nieuwbouw, en de mogelijkheden om de rente vast te zetten. Ook is het handig om te weten wat er gebeurt als je het leenbedrag of de looptijd aanpast. Deze details kunnen het verschil maken tussen aanbieders en bepalen of dagrente voor jou voordelig is.
Door verschillende situaties te vergelijken, zie je wat dagrente in de praktijk betekent. Stel, je hebt een hypotheek van €350.000, annuïtair, 20 jaar vast, 30 jaar looptijd en een offerterente van 5,0%.
Als de rente daalt naar 4,6%, betaal je ongeveer €2.213 bruto per maand en in totaal €186.000 aan rente over 20 jaar. Stijgt de rente naar 5,4% en is er geen “laagste van” clausule, dan wordt het €2.404 per maand en €225.000 aan rente. Blijft de rente gelijk op 5,0%, dan betaal je €2.307 per maand en €205.000 aan rente.
De lengte van je rentevaste periode bepaalt hoe gevoelig je bent voor veranderingen in dagrente. Bij korte periodes (1-5 jaar) kunnen de verschillen groot zijn, maar je kunt ook snel weer aanpassen. Middellange periodes (10-15 jaar) geven meer zekerheid, maar laten je nog steeds profiteren van een rentedaling.
Bij lange periodes (20-30 jaar) zijn de rentewijzigingen meestal kleiner, maar omdat je langer vastzit, kan het in euro’s toch behoorlijk oplopen. In deze gevallen biedt de extra zekerheid. Dagrente is vooral interessant als je verwacht dat de rente nog verandert voordat je bij de notaris tekent, je planning stabiel is en je risicoklasse gunstig kan uitpakken.
Zorg dat alle afspraken duidelijk op papier staan in de offerte en voorwaarden. Bijvoorbeeld: “De definitieve rente is de op passeerdatum geldende rente” of “De definitieve rente is de laagste van de op offerte- en passeerdatum gepubliceerde rente.”
Let goed op welke documenten voorrang hebben. Productvoorwaarden gaan vaak boven algemene voorwaarden, maar de offerte kan specifieke afspraken belangrijker maken als dat duidelijk is vastgelegd. Controleer dus altijd of in de offerte staat dat deze leidend is bij tegenstrijdigheden.