Een studieschuld heeft meteen invloed op hoeveel je kunt lenen voor een huis, omdat de bank je maandelijkse DUO-aflossing meerekent bij het bepalen van je maximale hypotheek. In dit artikel lees je precies hoe dat zit, waar je op moet letten bij je aanvraag en hoe je met slimme keuzes misschien toch meer kunt lenen. Zo weet je waar je aan toe bent en kom je niet voor verrassingen te staan.
Geschreven op 5 september 2025
Bij het aanvragen van een hypotheek wordt je actuele maandbedrag aan studieschuld bij DUO direct van je maximale woonlast afgetrokken. Dit betekent dat elke euro die je aan DUO betaalt, een euro minder is die je aan je hypotheek mag besteden. De bank gebruikt alleen de meest recente en officiële DUO-gegevens, zoals je maandbedrag, rente en aflossingsfase. Verandert je maandbedrag voordat je hypotheek rond is, dan rekent de bank met het nieuwe bedrag.
Het maakt niet uit of je onder het oude of nieuwe leenstelsel valt: alleen het actuele maandbedrag telt mee. Je bent verplicht je studieschuld te melden en moet altijd een officieel DUO-overzicht aanleveren. Verzwijgen of verkeerde informatie geven kan leiden tot afwijzing, intrekking van je hypotheek of zelfs fraudeonderzoek. Ook bij pauze of nihilbeschikking moet je dit met officiële documenten aantonen.
Extra aflossen bij DUO verlaagt je maandbedrag en kan je maximale hypotheek verhogen, mits dit verwerkt is en je een nieuw DUO-overzicht hebt. Bij elke nieuwe aanvraag of aanpassing kijkt de bank opnieuw naar je actuele DUO-termijn. Verzamel daarom altijd actuele gegevens en lever deze tijdig aan voor een soepele hypotheekaanvraag.
| Stap | Omschrijving |
|---|---|
| 1 | Maximale woonlast berekenen |
| 2 | DUO-maandbedrag aftrekken |
| 3 | Maximale hypotheek bepalen |
De bank gebruikt uitsluitend de meest recente gegevens van DUO: je maandbedrag, rente, startdatum van aflossing en de fase waarin je zit. Alles moet officieel door DUO zijn vastgesteld. De bank neemt de cijfers van DUO over en rekent niet zelf.
Vroeger keek de bank naar een vast percentage van je oorspronkelijke studieschuld. Nu telt alleen het maandbedrag dat je betaalt. Heb je een lage maandtermijn, bijvoorbeeld omdat je nog lang mag aflossen of een lage rente hebt? Dan kun je vaak meer lenen dan voorheen. Is je maandbedrag juist hoog, dan kun je minder lenen.
Je mag een vast deel van je inkomen aan wonen besteden. Stel: je mag €2000 per maand aan wonen uitgeven en je betaalt €200 aan DUO, dan blijft er €1800 over voor je hypotheek. Elke euro die je aan DUO betaalt, is dus een euro minder voor je hypotheek.
| Omschrijving | Bedrag |
|---|---|
| Beschikbaar voor wonen | €2000 |
| DUO-betaling | €200 |
| Over voor hypotheek | €1800 |
Je moet altijd eerlijk zijn over je studieschuld als je een hypotheek aanvraagt. De bank vraagt altijd om officiële DUO-documenten. Geef je onjuiste informatie, dan kan je aanvraag worden afgewezen.
Omdat je studieschuld niet bij BKR staat, vraagt de bank om een officieel DUO-overzicht. Hierop moeten je naam, schuld, maandbedrag, rente, startdatum, fase en peildatum staan. Screenshots of onvolledige documenten zijn niet voldoende.
Je studieschuld aflossen kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. Los je af op je hypotheek, dan worden je maandlasten lager, maar verandert je maximale hypotheek niet. Wat je doet vóór je aanvraag bepaalt wat je kunt lenen.
Wil je dat je aflossing meetelt? Zorg dan dat DUO je aflossing heeft verwerkt vóór je een bindend aanbod krijgt. Vraag een bijgewerkt overzicht aan en lever dit op tijd in. Houd rekening met verwerkingstijd.
Heb je een geldige pauze of nihilbeschikking van DUO? Dan staat je maandlast tijdelijk op nul. Je maximale hypotheek kan daardoor hoger uitvallen. Maar let op: deze periode is tijdelijk. Na de pauze kijkt DUO opnieuw naar je situatie.
Heb je je studieschuld verlaagd en is dat verwerkt door DUO? Dan kun je bij een nieuwe toets vaak meer lenen. Dit kan handig zijn als je je hypotheek wilt verhogen of oversluiten. De bank kijkt dan opnieuw naar je inkomen en lasten, met het nieuwe DUO-overzicht als bewijs.
De regels voor een hypotheek met studieschuld verschillen per situatie. Het maakt uit of je alleen of samen aanvraagt en of je kiest voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De bank kijkt naar je maandlasten bij DUO en vraagt officiële documenten op.
Bij NHG zijn de regels strenger. NHG wil alle recente DUO-gegevens zien en telt je studieschuld volledig mee. Alles moet kloppen en bewezen kunnen worden. Mis je gegevens of zijn ze niet te controleren? Dan kan je aanvraag worden afgewezen. Geef je bewust verkeerde info, dan kan NHG weigeren uit te keren en kun je persoonlijk aansprakelijk worden.
Vraag je samen een hypotheek aan? Dan kijkt de bank eerst naar jullie persoonlijke situaties. Jouw DUO-betaling gaat van jouw inkomen af, die van je partner van het zijne of hare. Daarna wordt berekend wat jullie samen kunnen lenen. Dit kan gunstig zijn als jullie inkomens of studieschulden verschillen. Soms kun je door slim te kiezen wie de hoofdaanvrager is, meer lenen.
Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap? Dan tellen beide studieschulden mee bij een gezamenlijke aanvraag. Jullie zijn samen verantwoordelijk voor de hypotheek. Ook de studieschuld van je partner beïnvloedt wat jullie kunnen lenen. In sommige gevallen kun je ook alleen aanvragen, maar dat hangt af van jullie situatie en wat de bank toestaat.
Voor elke aanvrager met een studieschuld vraagt de bank om een recent DUO-overzicht met je schuld en maandbedrag. Bij oudere leningen kan de bank ook naar je rentehistorie vragen. Alle documenten moeten recent zijn en je naam bevatten.
Wil je een hypotheek aanvragen met een studieschuld? Doe het stap voor stap. Verzamel eerst je gegevens: je studieschuld, inkomen, hoe lang je lening nog loopt en welke woonquote bij jou past. Kijk naar de actuele rente en eventuele kortingen voor energiezuinig wonen.
Wil je weten wat je verantwoord kunt lenen? Verzamel je gegevens, controleer ze, bereken je mogelijkheden en kijk of alles past binnen de regels van de bank. Zo krijg je een duidelijk beeld van je maximale hypotheek.
Begin met het verzamelen en controleren van je gegevens. Controleer of de bank extra regels heeft en toets alles aan de voorwaarden. Zo bereken je je maximale woonlast en zie je hoeveel je kunt lenen bij verschillende rentevastperiodes.
De hoogte van de rente en eventuele kortingen bepalen wat je kunt lenen en wat je maandlasten zijn. Bij een hogere rente kun je minder lenen. Met een korting of energiebonus kun je juist meer lenen of betaal je minder rente. Voor een korting voor energiezuinig wonen moet je kunnen aantonen dat je energiebesparende voorzieningen hebt genomen of een bepaald energielabel hebt.