Je kunt je hypotheek meenemen naar een nieuw huis als je bij dezelfde geldverstrekker blijft en aan de regels voldoet. Je houdt dan je oude rente en voorwaarden. Dit kan je veel geld schelen, maar er zijn wel strenge regels en deadlines. In dit artikel lees je precies hoe het werkt, waar je op moet letten en welke stappen je moet nemen om alles goed te regelen.
Geschreven op 5 september 2025
Met de meeneemregeling kun je bij verhuizing het rentepercentage en de resterende rentevaste periode van je huidige hypotheek meenemen naar een nieuw huis, mits je bij dezelfde geldverstrekker blijft en binnen de gestelde termijn verhuist. Je oude hypotheek wordt afgelost bij verkoop van je huis, waarna je voor het nieuwe huis een leningdeel krijgt met dezelfde rente en einddatum als voorheen. Voor het extra bedrag dat je eventueel nodig hebt, geldt de actuele rente. De regeling is alleen mogelijk als je aan alle voorwaarden voldoet, zoals het kopen van een eigen woning en het tijdig afronden van de overstap.
De bank beoordeelt je financiële situatie opnieuw en kijkt naar je inkomen, de waarde van je nieuwe huis en eventuele andere leningen. Je kunt nooit meer meenemen dan het openstaande bedrag van je oude hypotheek. Had je een NHG-garantie, dan blijft deze alleen als je nieuwe situatie aan de actuele NHG-eisen voldoet. Niet alle hypotheekvormen zijn zomaar mee te nemen en kortingen of opslagen blijven alleen als je nog aan de voorwaarden voldoet. De rentevaste periode moet nog lang genoeg doorlopen om het recht op meenemen te behouden.
Het proces vraagt om een goede planning: je moet je contract en voorwaarden controleren, alle benodigde documenten verzamelen en op tijd je aanvraag indienen. Bij de notaris wordt alles officieel geregeld. Let goed op deadlines, want als je te laat bent, vervalt het recht op meenemen en betaal je de actuele rente. Het is verstandig om verschillende scenario’s door te rekenen, zodat je weet of meenemen, oversluiten of rentemiddeling voor jou het voordeligst is.
Stel, je hebt een hypotheek met een gunstig lage rente en je wilt verhuizen. Dan is de meeneemregeling interessant. Hiermee neem je het rentepercentage en de resterende rentevaste periode van je huidige hypotheek mee naar je nieuwe woning. Je verkoopt je oude huis, lost de hypotheek volledig af, en zodra je bij de notaris zit voor je nieuwe huis, gelden de oude rentevoorwaarden opnieuw. Dit kan alleen als je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft en binnen de afgesproken termijn verhuist.
De belangrijkste punten van de meeneemregeling:
Voorbeeld: je oude rente is 1,85% vast tot 01-10-2031. Je nieuwe hypotheekdeel krijgt dan ook 1,85% tot 01-10-2031, ongeacht de looptijd van je nieuwe hypotheek. Heb je extra geld nodig? Voor dat deel geldt de actuele rente.
Praktijkvoorbeeld: je oude hypotheekdeel was €180.000 met 2,05% vast tot 01-10-2031 (nog 6 jaar te gaan). Oude opslagen vanwege je loan-to-value of energielabel blijven alleen als ze contractueel bij je rente horen. Je krijgt administratief een nieuw deel met code “meegenomen”, een eigen aflosplan en eigen rente-einddatum.
De meeneemregeling werkt niet altijd. Stap je over naar een andere bank, dan vervalt je meeneemrecht. Loopt je rentevaste periode af zonder dat je het meeneemrecht hebt gebruikt, dan is er geen rente meer om mee te nemen.
Banken hanteren duidelijke regels als je je hypotheek wilt meenemen naar een ander huis. Je oude afspraken worden gecombineerd met de huidige regels van de bank. Ze letten op vier zaken: of je nog recht hebt op meenemen, of je binnen de afgesproken tijd blijft, of het product nog bestaat en of je nog aan alle eisen voldoet. Elk deel van je lening wordt apart beoordeeld en krijgt eigen voorwaarden.
Je kunt je hypotheek alleen meenemen als je rentevaste periode nog lang genoeg doorloopt. Meestal moet er minimaal 6 tot 12 maanden over zijn. Is dat niet zo, dan kun je je oude rente niet meenemen en krijg je de huidige rentetarieven. De bank kijkt naar wanneer je nieuwe hypotheek ingaat en wanneer je oude rentevaste periode afloopt.
Je kunt nooit meer meenemen dan wat je nog moet afbetalen op je oude hypotheek. Heb je meer geld nodig voor je nieuwe huis, dan krijg je voor dat extra bedrag een nieuw leningdeel tegen de actuele rente.
Voorbeeld: je hebt nog €150.000 schuld en je nieuwe huis kost €320.000. Dan neem je €150.000 mee tegen je oude rente en sluit je voor de resterende €170.000 een nieuwe lening af. Je oude rente blijft gelden tot de oorspronkelijke einddatum, daarna wordt het aangepast.
Zo werkt het in de praktijk:
| Oude schuld | Nieuwe huis | Meenemen | Nieuw deel |
|---|---|---|---|
| €150.000 | €320.000 | €150.000 | €170.000 |
De bank beoordeelt opnieuw je financiële situatie als je je hypotheek meeneemt. Je inkomen, de waarde van je nieuwe huis en je maandlasten worden getoetst volgens de nieuwste regels. Ben je zzp’er? Dan moet je aantonen dat je inkomen stabiel is over meerdere jaren. Ook andere financiële verplichtingen zoals leningen, alimentatie of studieschuld tellen mee. De bank kijkt voor elk deel van je hypotheek of het betaalbaar is en hoe de verhouding is tussen je lening en woningwaarde.
Had je oude hypotheek NHG, dan kun je die garantie alleen behouden als je nieuwe lening ook aan de huidige NHG-eisen voldoet. Je oude lening moet NHG hebben én je nieuwe situatie moet passen binnen de actuele voorwaarden. Is dat zo, dan blijft de NHG-garantie bestaan, al betaal je mogelijk wel opnieuw voor die garantie. Voldoe je niet aan de huidige NHG-regels, dan vervalt de garantie en kan je rente hoger worden. Per leningdeel wordt vastgelegd of NHG blijft gelden.
Je hebt beperkte tijd om je hypotheek over te sluiten. Meestal ligt die termijn tussen de 3 en 24 maanden, gerekend vanaf het moment dat je je oude hypotheek aflost tot het moment dat je nieuwe hypotheek ingaat. Deze periode staat in je voorwaarden en wordt niet zomaar verlengd. Haal je de deadline niet, dan vervalt je recht om je oude rente mee te nemen en betaal je de actuele rente.
Als er iets verandert in wie er op de hypotheek staat, wordt alles opnieuw beoordeeld. Dit kan invloed hebben op je recht om de hypotheek mee te nemen. Bij een scheiding zijn bijvoorbeeld inkomensgegevens en afspraken over de woning nodig. Het recht om mee te nemen is verbonden aan de personen die de hypotheek oorspronkelijk afsloten. Als iemand afvalt of niet aan de eisen voldoet, kan het recht vervallen. Komt er een nieuwe partner bij, dan wordt die volledig meegetoetst door de bank.
Niet elke hypotheekvorm kun je zomaar meenemen. Voor aflossingsvrije hypotheken geldt vaak een maximum van 50 tot 60 procent van de woningwaarde. Bij variabele rente of speciale producten kunnen er extra regels gelden of moet het product worden aangepast. Annuïtaire en lineaire hypotheken zijn meestal zonder problemen mee te nemen, zolang je aan de aflosregels voldoet. Korting voor zuinigheid krijg je alleen als je nieuwe huis daar ook aan voldoet.
Je hypotheek meenemen naar een nieuw huis vraagt om een goede voorbereiding. Met de juiste stappen voorkom je dat je deadlines mist of fouten maakt. In elke fase heb je bepaalde documenten nodig en maak je keuzes die bepalen hoe je verder gaat. Denk aan de termijn waarbinnen je moet verhuizen, de offerte en de afspraak bij de notaris. Door alles stap voor stap te doen, verloopt de overgang soepel.
Met dit stappenplan gebruik je je recht om je hypotheek mee te nemen op de juiste manier. Je begint met het controleren van je contract en eindigt met een controle na het tekenen bij de notaris. Elke stap heeft een duidelijk doel en geeft je informatie die je later nodig hebt. Zo zorg je dat je op tijd alles regelt en geen belangrijke termijnen mist.
Bekijk je huidige hypotheekcontract goed. Mag je je hypotheek meenemen en onder welke voorwaarden? Schrijf op of je dit recht hebt, hoelang je rente nog vaststaat, binnen welke tijd je moet verhuizen, en wat je huidige rentepercentages en einddatums zijn. Controleer ook of er beperkingen zijn, of je een NHG-garantie hebt en wie er allemaal op de lening staan. Noteer wanneer je oude hypotheek waarschijnlijk wordt afgelost en wanneer je uiterlijk bij de notaris moet zijn voor je nieuwe woning.
Maak een overzicht van je geldzaken om te zien of het meenemen van je hypotheek kan en hoe je nieuwe lening eruit zou zien. Verzamel de volgende gegevens:
Bepaal wat voor jou het beste werkt: eerst je huis verkopen of eerst een nieuw huis kopen. Kijk ook of je tijdelijk extra geld nodig hebt via een overbruggingslening. Weeg af hoe de huizenmarkt eruitziet en hoeveel zekerheid je wilt. Zo wordt duidelijk of je een overbrugging nodig hebt, voor welk bedrag, hoe lang en of dit past bij de datum waarop je bij de notaris moet zijn.
Zorg dat je alle benodigde papieren bij elkaar hebt. Denk aan een recente werkgeversverklaring, loonstroken, jaaropgaven en – als je zelfstandig werkt – je belastingaangiften of jaarrekeningen van de afgelopen jaren en je voorlopige aanslag. Verder heb je een geldig taxatierapport nodig, een overzicht van je spaargeld, je ID-bewijs, bankafschriften, eventuele scheidingspapieren, koop- en verkoopakte en bij nieuwbouw een overzicht van de bouwkosten.
Dien je aanvraag in en geef duidelijk aan welke delen je meeneemt en welke nieuw zijn. Het meegenomen deel houdt je oude rente en einddatum, de nieuwe delen krijgen de huidige rentes en aflosvormen. Geef per deel aan of NHG van toepassing is, hoe je wilt aflossen, of je een bouwdepot nodig hebt, wie er allemaal lenen, wanneer je wilt tekenen bij de notaris en of je een overbrugging wilt.
Na het beoordelen van je aanvraag hoor je onder welke voorwaarden je hypotheek wordt meegenomen. Meestal moet je nog documenten aanleveren, zoals een definitief taxatierapport, getekende koop- en verkoopakte, aflosnota van je oude hypotheek, inkomensgegevens, NHG-papieren als dat nodig is en stukken voor het bouwdepot. Lever alles op tijd aan en vraag om schriftelijke bevestiging van de voorwaarden per hypotheekdeel.
Bij de notaris wordt alles officieel geregeld. De notaris lost je oude hypotheek af, betaalt een eventuele overbrugging terug en regelt de nieuwe leningdelen. Het meegenomen deel start met je oude rente en einddatum. Neem de aflosnota, volmachten, nota van afrekening en de nieuwe hypotheekakte met de juiste deelcodering mee.
Controleer na het tekenen of alles klopt. Kijk of de rentepercentages, einddatums, looptijden, aflosvormen, NHG-status, bouwdepotstand, maandbedrag en het rekeningnummer goed zijn vastgelegd, net als het bedrag dat je boetevrij mag aflossen. Als er iets niet klopt, laat het dan meteen aanpassen om problemen later te voorkomen.
Een hypotheek meenemen naar een nieuw huis vraagt om een goede planning. Je wilt je rentevoordeel behouden, dus het is belangrijk om te weten wanneer je welke stap moet zetten. Door vooraf een duidelijk plan te maken, voorkom je stress en gemiste deadlines.
Je werkt met een aantal vaste momenten: de verkoop van je oude huis, het aanvragen van de hypotheek, de taxatie, het ontvangen van de bindende offerte en het tekenen bij de notaris. Plan wat extra tijd tussen deze stappen, zodat je niet in de problemen komt als iets langer duurt.
Zie het hele traject als een tijdlijn met duidelijke actiemomenten. Ongeveer twaalf weken voor de overdracht begin je met de aanvraag. Na vier weken zijn de taxatie en beoordeling meestal klaar. Nog vier weken later krijg je de bindende offerte. In de laatste twee weken maak je een afspraak bij de notaris. Houd goed in de gaten wanneer je uiterlijk moet passeren om je hypotheek te kunnen meenemen. Dit hangt samen met wanneer je oude hypotheek wordt afgelost.
Bij de planning let je vooral op hoeveel tijd elke stap kost en of alles klopt. Denk aan geldige rapporten, een compleet dossier, tijdige reacties van de bank en alle papieren voor de notaris. Het gaat hier om de planning en de kwaliteit van de documenten, niet om uitgaven of belastingzaken.
Je kunt eerst je oude huis verkopen of eerst je nieuwe huis kopen. Als je eerst verkoopt, weet je precies wat je kunt uitgeven en loop je minder risico. In het koopcontract neem je dan ontbindende voorwaarden op, zoals voor de financiering of bouwkundige keuring. Als je eerst koopt, ben je zeker van je nieuwe huis, maar neem je meer risico. Zorg dan voor een financieringsvoorbehoud, een voorbehoud voor de verkoop van je eigen huis en genoeg tijd om binnen de termijn te passeren voor het meenemen van je hypotheek.
Soms heb je tijdelijk extra geld nodig als je nieuwe huis al gekocht is, maar je oude huis nog niet verkocht. Een overbruggingskrediet kan dan uitkomst bieden. De hoogte hangt af van wat je oude huis waarschijnlijk opbrengt, min de resterende hypotheek, verkoopkosten en een buffer van de bank. Ook spaargeld dat je apart houdt, wordt hiervan afgetrokken. Je spreekt af dat je het krediet aflost zodra je oude huis is verkocht.
Voor de hypotheek heb je een officieel taxatierapport nodig van je nieuwe huis. Dit rapport moet voldoen aan de NWWI-eisen. Bij bijzondere woningen of als je gaat verbouwen, is een modelwaarde niet voldoende. Het huis moet in goede staat zijn en een energielabel hebben. Afhankelijk van de hypotheek kunnen er extra eisen zijn aan het energielabel.
Bij een verbouwing of nieuwbouw kun je een bouwdepot combineren met het meenemen van je hypotheek. Het bouwdepot hoort bij het nieuwe deel van je hypotheek en krijgt de huidige rente. Het deel dat je meeneemt, blijft zoals het was. Het geld voor de verbouwing krijg je op basis van facturen en inspecties. Voor het nieuwe deel kunnen er extra eisen zijn aan hoeveel je mag lenen ten opzichte van de waarde van het huis.
Op tijd zijn is belangrijk. Reken terug vanaf de datum waarop je bij de notaris moet tekenen: vier tot zes weken eerder moet je bindende offerte binnen zijn, acht weken eerder je volledige aanvraag, negen weken eerder de taxatie en tien weken eerder moet je dossier compleet zijn. Houd altijd minstens twee weken extra ruimte voor de notarisafspraak. Als je te laat bent, kun je het recht verliezen om je hypotheek mee te nemen.
Als je je hypotheek meeneemt naar een ander huis, krijg je te maken met verschillende financiële en fiscale zaken die invloed hebben op je maandlasten. Elk deel van je lening heeft een eigen rente, verhouding tot de waarde van je huis, mogelijk NHG-garantie en eigen belastingregels. In de berekening worden alle uitgaven, opslagen en het effect van je eigenwoningreserve meegenomen. Je ziet per leningdeel wat je bruto en netto maandlasten zijn en hoeveel rente je in totaal betaalt over de resterende looptijd.
Ieder deel van je hypotheek heeft eigen voorwaarden en tarieven. Het deel dat je meeneemt, houdt meestal de oude rente en afspraken. Nieuwe delen krijg je tegen de rente die nu geldt. Je krijgt per leningdeel een duidelijk overzicht, ook als de rente, de verhouding tot de woningwaarde of je eigenwoningreserve verandert.
Het deel dat je meeneemt, blijft vaak op de oude rente. Had je bijvoorbeeld 1,75% rente met 0,10% korting, maar voldoe je niet meer aan de voorwaarden, dan wordt je rente 1,85%. Nieuwe leningdelen krijgen meestal de actuele rente op basis van de verhouding tot je woningwaarde, tenzij je contract iets anders zegt.
Zo kunnen de rente en kortingen veranderen:
| Oude rente | Korting | Nieuwe rente |
|---|---|---|
| 1,75% | 0,10% | 1,85% |
Een extra leningdeel sluit je altijd af tegen de rente van dat moment. Neem je bijvoorbeeld €150.000 mee tegen 1,9% en leen je €170.000 bij tegen 4,4%, dan is het gemiddelde ongeveer 3,24% over het totaal van €320.000. Dit gemiddelde is alleen voor het overzicht; juridisch zijn het twee aparte leningen. Extra aflossen doe je per leningdeel, niet op het gemiddelde.
Naast de rente zijn er extra uitgaven die je totale uitgaven bepalen. Denk aan €500 tot €1.000 voor een taxatie, €1.000 tot €2.000 voor de notaris en €1.500 tot €3.000 voor advies en afsluiten. Bij NHG betaal je 0,6% premie over het geleende bedrag. Overbruggingsrente wordt berekend tegen de marktwaarde en voor het beheren van een bouwdepot kunnen extra uitgaven gelden.
De renteaftrek wordt per leningdeel bepaald volgens de regels voor de eigen woning. Het deel dat je meeneemt, blijft aftrekbaar als het in box 1 valt en je binnen de gestelde termijnen blijft. Elk deel moet annuïtair worden afgelost. Aflossingsvrije delen blijven aftrekbaar binnen de grenzen, zolang je voldoet aan de voorwaarden voor de WOZ-waarde en box 1. Valt een deel buiten de termijnen of in box 3, dan vervalt de aftrek.
Je eigenwoningreserve zorgt ervoor dat een deel van je nieuwe hypotheek niet fiscaal aftrekbaar is. Heb je bijvoorbeeld €80.000 overgehouden na verkoop, dan wordt dit je eigenwoningreserve. Koop je een huis van €450.000 met €15.000 aan uitgaven, dan is maximaal €385.000 (€450.000 + €15.000 – €80.000) fiscaal aftrekbaar. Alles wat je daarboven leent, levert geen of minder renteaftrek op.
De waarde van je nieuwe huis bepaalt hoe je hypotheek eruitziet en wat de rente wordt. Koop je een goedkoper huis en heb je €200.000 uitstaan, maar heb je maar €160.000 nodig, dan neem je dat bedrag mee en los je €40.000 af. Dit verlaagt je rentelasten. Koop je juist een duurder huis en heb je €380.000 nodig, dan neem je €200.000 mee tegen het oude tarief en sluit je €180.000 af tegen het nieuwe tarief. Is de verhouding tussen lening en woningwaarde hoger, dan kan het nieuwe deel duurder uitvallen.
Je kunt je bestaande hypotheek meenemen, helemaal overstappen naar een nieuwe lening of kiezen voor bijvoorbeeld rentemiddeling. Bij deze keuze spelen zaken mee zoals het verschil in rente tussen je oude en nieuwe lening, hoe lang je huidige rente nog vaststaat, het bedrag dat je wilt meenemen en eventuele kortingen die je kunt verliezen. Ook de belasting en hoe flexibel de hypotheek is, zijn belangrijk om mee te nemen in je beslissing.
Het is belangrijk dat je de verschillende opties eerlijk naast elkaar zet en goed kijkt wat het voor je portemonnee betekent. Let op je maandlasten, de totale rente die je betaalt, hoe flexibel het contract is, welke risico’s er zijn en of je snel moet beslissen. Door deze punten te vergelijken, zie je beter wat het beste bij jou past.
Er zijn verschillende manieren om met je hypotheek om te gaan, elk met eigen voor- en nadelen. Het helpt als je weet waar je op moet letten en als je voor jezelf uitrekent wat de gevolgen zijn. Door verschillende voorbeelden door te rekenen en te vergelijken, kun je kiezen wat het beste bij jou past.
Het kan voordeliger zijn om je hele hypotheek over te sluiten in plaats van een deel mee te nemen naar je nieuwe huis. Dit is vooral het geval als de huidige rentes lager zijn dan je oude rente, of als je oude hypotheek niet meer goed bij je past. Je kunt eenvoudig uitrekenen of oversluiten loont: het voordeel is ongeveer het verschil in rente tussen oud en nieuw, keer de tijd die je rente nog vaststaat en het bedrag, min de kosten voor oversluiten. Het omslagpunt ligt daar waar het voordeel groter is dan de kosten en het verlies van eventuele gunstige voorwaarden.
Rentemiddeling kan handig zijn als je niet verhuist, maar wel extra wilt lenen op je huidige woning. Je rente wordt dan opnieuw berekend voor het hele bedrag, waardoor je maandlasten gelijkmatiger worden en je vaak een nieuwe renteperiode krijgt. Dit werkt anders dan meenemen, waarbij je de oude rente behoudt, maar dan op een ander huis. Het bedrag blijft hetzelfde, maar de manier waarop het wordt verwerkt en de looptijd verschillen.
Let op een paar belangrijke zaken: