Met een Arbeidsmarktscan kun je als flexwerker laten zien dat je inkomen waarschijnlijk blijft, ook zonder vast contract. Zo kun je toch een hypotheek aanvragen. In dit artikel lees je hoe de scan werkt, voor wie hij is, welke stappen je moet nemen en waar je op moet letten. Zo weet je precies wat je kansen zijn en hoe je je aanvraag het beste aanpakt.
Geschreven op 5 september 2025
De Arbeidsmarktscan is een hulpmiddel waarmee banken kunnen beoordelen of flexwerkers zonder vast contract toch in aanmerking komen voor een hypotheek. De scan schat je kansen op de arbeidsmarkt in en bepaalt of je inkomen waarschijnlijk stabiel blijft. Je kunt de scan gebruiken als je in loondienst bent met een flexibel contract, recente loonstroken hebt en een stabiele werkgeschiedenis kunt aantonen. Ondernemers, zzp’ers en mensen met een korte of onderbroken werkgeschiedenis zijn uitgesloten.
De scan werkt met vaste vragen en gebruikt gegevens zoals je beroep, sector, werkervaring, leeftijd en inkomensgeschiedenis. Op basis hiervan ontvang je een score of kleur (groen, oranje of rood), die banken meenemen in hun beoordeling. De uitkomst is meestal drie tot zes maanden geldig en de kosten liggen tussen de 75 en 250 euro. Je moet zelf toestemming geven voor het gebruik van je gegevens en de scan is alleen bedoeld voor het hypotheekproces.
Elke bank hanteert eigen regels voor het gebruik van de Arbeidsmarktscan, zoals de minimale score, geldigheidsduur en welk deel van je inkomen meetelt. Wordt je scan niet geaccepteerd, dan zijn er alternatieven zoals een perspectiefverklaring of werkgeversverklaring. Het is belangrijk om vooraf te controleren of je aan de voorwaarden voldoet en welke aanbieder je hypotheekverstrekker accepteert.
Stel, je hebt geen vast contract, maar wilt toch een huis kopen. Dan kan de Arbeidsmarktscan uitkomst bieden. Dit hulpmiddel gebruiken banken om te beoordelen of je als flexwerker waarschijnlijk je inkomen behoudt. Zo maak je mogelijk toch kans op een hypotheek, ook zonder vaste aanstelling.
Let op: de scan biedt geen garantie dat je hypotheek wordt goedgekeurd. Banken mogen de scan alleen inzetten voor bepaalde groepen werknemers en alleen als je score voldoende is. Elke bank hanteert eigen regels en voorwaarden, afhankelijk van je beroep en situatie.
De Arbeidsmarktscan beoordeelt jouw kansen op de arbeidsmarkt. Het model schat in of je inkomen in de toekomst waarschijnlijk blijft doorlopen. Banken gebruiken deze inschatting om te bepalen hoeveel waarde ze aan je flexibele inkomen hechten bij je hypotheekaanvraag.
Je kunt de scan alleen gebruiken als je in loondienst bent zonder vast contract, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet en een voldoende score behaalt. Denk aan mensen met tijdelijke contracten, uitzendwerk, oproepcontracten of detachering. Je moeten recente loonstroken kunnen tonen en een stabiele werkgeschiedenis hebben.
De scan werkt met vaste vragen en gebruikt jouw gegevens samen met actuele arbeidsmarktinformatie. Het resultaat is uitsluitend bedoeld voor je hypotheekaanvraag, niet als loopbaanadvies.
Hieronder zie je in een overzichtelijke tabel voor wie de Arbeidsmarktscan niet beschikbaar is:
| Niet mogelijk voor | Reden |
|---|---|
| Ondernemers | Inkomen onvoorspelbaar |
| ZZP’ers | Inkomen oncontroleerbaar |
| DGA’s | Meestal uitgesloten |
| Proeftijd | Te onzeker |
| Korte werkgeschiedenis | Te weinig data |
| Lange onderbreking | Geen recente arbeid |
| Onbekende loonbetaler | Geen controle mogelijk |
Je moet aan een paar minimale eisen voldoen:
Zo kan de bank een betrouwbare inschatting maken van je toekomstige inkomen.
Hieronder vind je een tabel met factoren waar de Arbeidsmarktscan naar kijkt:
| Factor | Invloed |
|---|---|
| Leeftijd | Score per groep |
| Beroep | Vraag op markt |
| Sector | Groei of krimp |
| Werkervaring | Min. maanden |
| Uitzendfase | Fase A afgerond? |
De scan kijkt dus niet alleen naar je inkomen. Je leeftijd, beroep en sector zijn ook van belang. Werk je in een beroep waar veel vraag naar is? Dan scoor je beter. Ook je werkervaring telt mee. Voor uitzendkrachten geldt: heb je fase A afgerond, dan is je beoordeling gunstiger.
Na het invullen van je gegevens maakt een model een berekening en ontvang je een score of kleur. Daarna volgen praktische zaken, zoals de geldigheidsduur van de uitkomst, de kosten, privacybescherming en welke documenten je moet aanleveren. Het systeem bestaat uit verschillende onderdelen die elk hun eigen oordeel geven.
De scan gebruikt verschillende soorten gegevens:
Heb je een zeldzaam beroep of veel ervaring, dan werkt dat in je voordeel. Een vast contract scoort beter dan een tijdelijk contract. Je inkomensgeschiedenis moet stabiel zijn.
Je krijgt een uitkomst als getal of kleur: groen, oranje of rood. Groen betekent dat je werkvooruitzicht goed is. Oranje vraagt om extra uitleg. Rood betekent dat je vooruitzicht onvoldoende is. Je aanvraag wordt alleen geaccepteerd als je boven een bepaalde drempel scoort.
De uitkomst is meestal 3 tot 6 maanden geldig. Verandert er iets in je werk, of verloopt de geldigheid, dan moet je een nieuwe scan doen. De uitkomst moet geldig zijn tijdens je hele hypotheekaanvraag.
Een scan kost meestal tussen de 75 en 250 euro. Soms betaal je zelf, soms je werkgever of je hypotheekadviseur. Vraag vooraf wie de kosten op zich neemt.
Je gegevens worden volgens de privacyregels verwerkt. Je geeft zelf toestemming en alleen de noodzakelijke gegevens worden gebruikt. Alles wordt vastgelegd en je kunt je toestemming altijd intrekken. Je gegevens worden bewaard zolang nodig en volgens de wet. Je mag je gegevens inzien, aanpassen of laten verwijderen, voor zover dat wettelijk is toegestaan.
Voor de scan heb je deze documenten nodig:
De inkomensscan laat zien welk deel van je inkomen meetelt voor je hypotheek. Dit bepaalt direct hoeveel je kunt lenen. Je gescande inkomen wordt volgens vaste regels omgezet naar toetsinkomen. Je rente hangt vooral af van de verhouding tussen je lening en de waarde van je huis.
Bij het berekenen van je toetsinkomen telt een deel van je gemiddelde brutoloon over een bepaalde periode mee, meestal drie tot zes maanden. Het laagste bedrag geldt: het maximum van de bank of het percentage van je gemiddelde loon.
Het extra inkomen uit de scan kan je leenmogelijkheden vergroten. Hoeveel precies hangt af van welk percentage meetelt en van je gezinssituatie. Als 50% van je extra inkomen meetelt, stijgt je leencapaciteit minder dan wanneer 70% of 100% wordt meegenomen.
, en of je NHG gebruikt. Een hogere lening kan je in een andere risicoklasse plaatsen, wat je rente kan veranderen. Breng je extra eigen geld in, dan kan je rente juist dalen.
Niet alles wat je verdient telt mee voor je toetsinkomen. Variabele delen zoals toeslagen, bonussen, fooien en provisies worden meestal niet meegenomen. Zo blijft je hypotheek gebaseerd op een stabiel inkomen.
Wil je je gescande inkomen gebruiken voor je hypotheek? Dan moet je aan extra voorwaarden voldoen. Je moet bijvoorbeeld al een bepaalde tijd in je huidige functie werken en recente loonstroken kunnen tonen. Ook mag je aantal werkuren niet dalen en kan er om een actuele werkgeversverklaring worden gevraagd.
Geldverstrekkers beoordelen inkomensscans op hun eigen manier. Lukt een inkomensscan niet, dan zijn er andere manieren om je inkomen aan te tonen.
Er zijn grote verschillen tussen geldverstrekkers. Soms kun je kiezen uit meerdere aanbieders, soms werkt een bank alleen met vaste partners. Er zijn ook verstrekkers die maar één bepaalde aanbieder accepteren, of helemaal geen inkomensscans gebruiken.
De verschillen in beleid zijn vooral zichtbaar op vier punten:
Afhankelijk van je arbeidscontract zijn er andere opties. Werk je via een uitzendbureau of detacheerder, dan kun je vaak een perspectiefverklaring gebruiken. Inkomensverklaringen van sectoren of budgetcoaches geven inzicht in je geldzaken, maar de regels verschillen per branche. Met een werkgeversverklaring met intentie toon je aan dat je werkgever je graag wil houden, al is deze intentie niet bindend. DUO- en sectorverklaringen laten zien dat je vakbekwaam bent, maar geven geen zekerheid over je inkomen.
Met dit stappenplan weet je precies wat je moet doen als je een Arbeidsmarktscan wilt gebruiken voor je hypotheek. Eerst controleer je of de scan bij jouw situatie past. Daarna kies je een aanbieder die je hypotheekverstrekker accepteert. Je verzamelt de juiste documenten en vraagt de scan aan. Na de uitslag bespreek je met je adviseur hoe je verder gaat. Uiteindelijk voeg je alles toe aan je hypotheekaanvraag. Wordt de scan niet geaccepteerd, dan zijn er andere keuzes waar je direct op kunt overstappen.
Controleer of je in aanmerking komt. en je inkomen moet hoog genoeg zijn. Je moet een bepaalde tijd gewerkt hebben en je beroep of sector mag niet op een verboden lijst staan.
Vraag aan je hypotheekverstrekker welke aanbieders van Arbeidsmarktscans zij goedkeuren. Let op de looptijd, de prijs en welke ondersteuning je krijgt. Vraag altijd om een schriftelijke bevestiging dat ze de aanbieder accepteren en bewaar deze goed.
Maak een account aan bij de aanbieder, bevestig je identiteit en vul de vragenlijst in over je werk, sector, regio, opleiding, ervaring, contract, uren en loon. Zorg dat je antwoorden exact overeenkomen met je documenten. Bekijk het voorbeeld voordat je alles indient. Kleine fouten kunnen tot afwijzing leiden, dus neem hier de tijd voor.
Bespreek met je adviseur of hypotheekverstrekker hoe ze de scan gaan gebruiken. Leg vast welk deel van je inkomen meetelt, voor welke periode, en of je nog extra bewijs moet aanleveren. Zorg dat je deze afspraken per mail ontvangt.
Lever de scan aan in het juiste formaat, bijvoorbeeld als PDF, en via de juiste weg. Gebruik duidelijke bestandsnamen. Upload alles via het online systeem van je hypotheekverstrekker voordat ze je aanvraag beoordelen. Zorg dat datums zichtbaar zijn en bewaar de bevestiging dat ze je documenten hebben ontvangen.
Wordt je scan afgewezen, kies dan snel een andere optie. Denk aan een perspectiefverklaring, een werkgeversverklaring met intentie, een inkomensverklaring, een aanvraag bij een andere hypotheekverstrekker, of wachten op een nieuw contract. Maak binnen een paar werkdagen je keuze en begin alvast met het verzamelen van de benodigde documenten. Zo voorkom je vertraging bij je hypotheek.