Ouders mogen borg staan voor de hypotheek van hun kind, maar daar zitten wel strenge regels en risico’s aan. In dit artikel lees je hoe ouderlijke borgstelling precies werkt, waar je op moet letten en wat de gevolgen zijn voor zowel ouders als kind. Ontdek of deze optie bij jouw situatie past en welke andere manieren er zijn om je hypotheek rond te krijgen.
Geschreven op 5 september 2025
Als je inkomen nog niet toereikend is voor een hypotheek, kunnen je ouders borg staan. Zij beloven dan bij te springen als je tijdelijk je hypotheek niet kunt betalen, zonder mede-eigenaar te worden of je leenruimte te vergroten. Voor de bank is dit een extra zekerheid, maar jij blijft hoofdverantwoordelijk voor de lening. Borgstelling is vooral bedoeld als tijdelijk vangnet, bijvoorbeeld als je net begint met werken, ondernemer bent zonder drie jaar cijfers, of bij dubbele woonlasten. Niet elke bank biedt deze mogelijkheid en het valt buiten de Nationale Hypotheek Garantie.
Borgstelling wordt vastgelegd in een schriftelijke overeenkomst tussen de bank en je ouders, met duidelijke afspraken over het maximumbedrag, de looptijd en de voorwaarden. Je ouders zijn pas aansprakelijk als jij niet meer kunt betalen en de bank het geld niet uit de verkoop van je huis kan halen. Banken beoordelen streng of ouders borg mogen staan, letten op hun inkomen, vermogen, leeftijd en stellen vaak aanvullende eisen. De borg kan pas stoppen als het risico voor de bank voldoende is afgenomen, bijvoorbeeld door een hoger inkomen of een lagere lening ten opzichte van de woningwaarde.
Voor ouders brengt borg staan financiële risico’s met zich mee, zoals aansprakelijkheid voor achterstanden, rente en restschuld tot het afgesproken maximum. Dit kan invloed hebben op hun eigen leenmogelijkheden en vermogen. Ook zijn er fiscale en juridische aandachtspunten, zoals schenkbelasting en het goed vastleggen van afspraken. Alternatieven voor borgstelling zijn samen een hypotheek aanvragen, een gift, een familielening of meer eigen geld inbrengen. Het proces van borgstelling verloopt in stappen, met betrokkenheid van de bank, notaris en hypotheekadviseur.
Stel, je wilt een huis kopen, maar je inkomen is nog niet toereikend voor de gewenste hypotheek. Dan kunnen je ouders borg staan. Dit houdt in dat zij toezeggen bij te springen als jij tijdelijk je hypotheek niet kunt betalen. Ze worden geen mede-eigenaar van je woning en je krijgt er geen extra leenruimte door. Voor de bank is de borgstelling een aanvullende zekerheid, naast het huis zelf. Het uitgangspunt is dat je uiteindelijk zelf de lasten weer kunt dragen. Belangrijk om te weten: je ouders nemen jouw inkomen niet structureel over .
Borgstelling draait om het beperken van het risico voor de bank. Kun je je maandlasten niet betalen, of blijft er na verkoop van het huis een restschuld over, dan kan de bank zich tot je ouders wenden. Jij blijft altijd zelf verantwoordelijk voor de lening. Dit is vooral handig als je net begint met werken, als je ondernemer bent zonder drie jaar cijfers, of als je tijdelijk dubbele woonlasten hebt. Het is dus geen manier om meer eigen geld te krijgen, maar een vangnet voor het deel waar jij nu nog niet aan kunt voldoen.
Borgstelling is bedoeld voor situaties waarin je tijdelijk onvoldoende inkomen hebt, maar wel een duidelijk plan hebt om dat op te lossen. Denk aan net beginnen met werken, ondernemer zijn met minder dan drie jaar cijfers, dubbele woonlasten of na een scheiding. Het is niet bedoeld om vermogen over te dragen of om de verhouding tussen lening en woningwaarde te verbeteren. Niet elke bank biedt deze mogelijkheid; het valt buiten de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en geldt alleen voor jouw woonlasten.
Borgstelling is een schriftelijke overeenkomst tussen de bank en je ouders. Hierin staat dat je ouders bijspringen als jij niet kunt betalen, tot een afgesproken bedrag en voor een bepaalde periode. De bank verstrekt de lening, jij bent hoofdverantwoordelijk en je ouders zijn borg. In het contract staat precies hoeveel, hoe lang en wanneer de bank je ouders mag aanspreken.
Volgens de wet is borgtocht een extra verplichting naast jouw lening. Bij gewone borgstelling zijn je ouders pas aan de beurt als de bank het geld niet bij jou of via verkoop van je huis kan krijgen. Bij hoofdelijke borgstelling kan de bank direct bij je ouders aankloppen. Er staat altijd een maximumbedrag en een periode in het contract, zodat je ouders weten waar ze aan toe zijn.
Vraag je samen een hypotheek aan, dan worden inkomens en verplichtingen gecombineerd. Bij borgstelling blijven je ouders buiten de hypotheek en het eigendom. Een mede-schuldenaar is altijd volledig verantwoordelijk voor de lening, een borg alleen als het misgaat en tot het afgesproken maximum. Een mede-schuldenaar deelt mee in het eigendom, een borg niet. Ook krijg je als borg geen hypotheekrenteaftrek. Bij betalingsproblemen of een relatiebreuk blijft een mede-schuldenaar altijd verantwoordelijk, terwijl een borg alleen aansprakelijk is volgens het contract.
Borgstelling, familielening en bankgarantie lijken op elkaar, maar verschillen wezenlijk. Bij een familielening leen je geld van je ouders. Een bankgarantie is bedoeld voor de waarborgsom bij de aankoop van een huis. Borgstelling is juist bedoeld voor het geval jij je hypotheek niet kunt betalen. De betrokken partijen zijn ook anders. Bij een familielening zijn dat jij en je ouders, bij een bankgarantie de koper, bank en verkoper, en bij borgstelling de bank, je ouders en jijzelf. Bij een familielening betaal je maandelijks rente en aflossing, bij een bankgarantie alleen als er een claim is, en bij borgstelling alleen als er tekorten zijn.
Banken beoordelen ouders die borg willen staan kritisch. Ze schatten het risico voor je ouders apart in, hanteren eigen regels en leggen vast wanneer de borg kan eindigen. Ze letten op het inkomen van je ouders, het risico bij jou, aanwezige zekerheden, het maximale borgbedrag, de duur en het moment van beëindiging. Ook houden ze de situatie in de gaten.
De bank bepaalt of je ouders borg mogen staan, onder welke voorwaarden en hoe de borg kan eindigen. Ze controleren standaard het inkomen van je ouders, stellen grenzen aan het bedrag en de duur, en willen zien dat jij netjes betaalt voordat de borg kan stoppen. Soms zijn er extra eisen, zoals aanvullende zekerheden of een leeftijdsgrens voor je ouders.
De bank kijkt naar het vaste en variabele inkomen van je ouders, hun pensioen, eventueel inkomen uit een eigen bedrijf en spaargeld. Hier gaan vaste lasten vanaf, zoals leningen of alimentatie. Wat overblijft, bepaalt hoeveel ruimte er is om borg te staan. De bank rekent met een hogere rente om te beoordelen of het financieel haalbaar blijft. Voor deze toets zijn recente belastingaangiftes, jaaropgaven, pensioenoverzichten en overzichten van bezittingen nodig.
De leeftijd van je ouders speelt mee. Banken willen meestal niet dat de borg doorloopt na hun pensioen en stellen daarom een eindleeftijd vast. Het pensioeninkomen telt mee om te bepalen of je ouders ook na hun werkende leven borg kunnen blijven. Soms vraagt de bank om een overlijdensverzekering of extra voorwaarden als een van je ouders overlijdt.
De bank bepaalt hoeveel je ouders maximaal mogen borgen en hoeveel eigen geld jij moet inbrengen. De borgsom hangt vaak samen met het tekort op de maandlasten, vermenigvuldigd met een aantal maanden. Hoe hoger de lening ten opzichte van de woningwaarde, hoe minder je ouders mogen borgen. Jij moet meestal ook een deel van de kosten zelf betalen. De gekozen rentevaste periode beïnvloedt de maandlasten en daarmee ook de hoogte van de borgsom.
Soms vraagt de bank om extra zekerheid, bijvoorbeeld door spaargeld of beleggingen van je ouders te verpanden. Dan kan de bank direct bij dat geld als het nodig is. Ook kan een tweede hypotheek op het huis van je ouders worden gevraagd, maar daarvoor moet de eerste hypotheekverstrekker toestemming geven. Een waarborgsom of depot kan ook, waarbij het geld wordt vastgezet tot blijkt dat het niet nodig is.
Je ouders kunnen pas uit de borg als het risico voor de bank duidelijk kleiner is geworden. De bank kijkt dan of de lening ten opzichte van de woningwaarde voldoende is gedaald, of jij minimaal twee tot drie jaar netjes hebt betaald, of je inkomen nu voldoende is en of de woning recent is getaxeerd. Hiervoor zijn bewijsstukken nodig, zoals een overzicht van betalingen, inkomensgegevens en een nieuw taxatierapport. Ook worden afspraken gemaakt over de kosten van het aanpassen van de hypotheek.
Sta je als ouder borg voor de hypotheek van je kind? Dan neem je financiële risico’s. Kan je kind de hypotheek niet meer betalen of blijft er na verkoop een restschuld over? Dan kan de bank jou aanspreken. Dit heeft gevolgen voor je eigen geldzaken en wat je later nog kunt lenen. Je bent verantwoordelijk tot het afgesproken bedrag, inclusief rente en extra kosten. Dit kan ook invloed hebben op je eigen vermogen.
Je verantwoordelijkheid gaat verder dan alleen gemiste maandlasten. Binnen het afgesproken maximum ben je aansprakelijk voor alle achterstanden, rente, eventuele boetes, invorderingskosten en een mogelijke restschuld. Alles wat je betaalt telt mee tot je het maximum bereikt. Daarna ben je niet meer aansprakelijk.
Banken zien je borgstelling als een mogelijke verplichting. Hierdoor kun je zelf minder lenen. Soms moet je aan strengere eisen voldoen of word je in een hogere risicogroep geplaatst. Dit kan betekenen dat je minder kunt lenen of minder gunstige voorwaarden krijgt.
Als de bank een claim indient, volgt er een vaste procedure. Eerst krijg je een officiële melding. Daarna kan de bank tegoeden of beleggingen opeisen waar ze recht op heeft. Vervolgens kan een waarborg of depot worden gebruikt, en als dat niet genoeg is, kan een tweede hypotheek worden uitgevoerd. Blijft er dan nog een schuld over, dan kan de bank je privévermogen aanspreken. Deze stappen volgen duidelijke regels en termijnen.
Alleen het borg staan wordt niet direct bij het BKR geregistreerd. Pas als je daadwerkelijk moet betalen of een betalingsregeling treft, kan dit intern bij de bank worden vastgelegd. Dit kan je kredietwaardigheid beïnvloeden, waardoor het moeilijker wordt om in de toekomst geld te lenen of je krijgt minder gunstige voorwaarden.
Sta je borg voor de hypotheek van je kind? Dan krijg je te maken met belasting en juridische afspraken. Denk aan schenkbelasting, inkomstenbelasting in box 1 en box 3, en het goed vastleggen van alle afspraken. Bij familieconstructies zijn er extra regels over schenkingen, voorwaarden voor familieleningen, de fiscale behandeling van schulden en vorderingen, en de benodigde papieren.
Bij een borgstelling of lening binnen de familie krijg je te maken met verschillende belastingen en juridische papieren. Voor de belasting gaat het vooral om schenkbelasting en inkomstenbelasting in box 1 en box 3. Je hebt papieren nodig zoals een borgtochtovereenkomst, een pand- of hypotheekakte, en soms toestemming van de eerste hypotheekverstrekker. Deze papieren zorgen dat alle afspraken duidelijk zijn en fiscaal in orde.
Als je ouders geld betalen vanuit een borgstelling of een schuld kwijtschelden, kan de Belastingdienst dit als schenking zien. Dit gebeurt als iemand voordeel krijgt zonder tegenprestatie. Er zijn jaarlijkse vrijstellingen, maar de verhoogde vrijstelling voor de eigen woning bestaat niet meer. Bij bedragen boven de vrijstelling moet je aangifte doen. Het moment van betaling of kwijtschelding bepaalt wanneer je schenkbelasting moet betalen.
Wil je rente aftrekken bij een familielening? Dan gelden er strenge regels. Je moet de lening annuïtair of lineair aflossen, een marktconforme rente betalen, alles schriftelijk vastleggen en de Belastingdienst informeren. Doe je dat niet, dan verlies je het recht op renteaftrek.
De belastingregels verschillen voor kind en ouder. Jij kunt alleen rente aftrekken als het om een eigenwoningschuld gaat. Als je ouders betalen onder een borgstelling verandert dat niet. Voor je ouders valt een vordering uit een familielening of een regresvordering in box 3. De waarde wordt bepaald op de peildatum. Een regresvordering ontstaat pas als je ouders daadwerkelijk betalen onder de borgstelling.
Er zijn verschillende manieren om het bedrag dat je tekortkomt aan te vullen. Je kunt samen met iemand anders een hypotheek aanvragen, een gift krijgen, geld lenen van familie met duidelijke afspraken, of je hypotheek en eigen inbreng aanpassen. Welke keuze het beste is, hangt af van wat bij jou past.
Als je ouders of iemand anders meedoet als mede-aanvrager, worden jullie inkomens bij elkaar opgeteld. Hierdoor kun je vaak meer lenen en soms tegen een lagere rente. Het is belangrijk om het eigendom goed te regelen, want het uit elkaar halen kan later lastig zijn. De maandlasten worden verdeeld op basis van wat jullie samen kunnen dragen.
Met een gift van bijvoorbeeld je ouders heb je minder hypotheek nodig en wordt de verhouding tussen je lening en huiswaarde beter. Je kunt het bedrag gebruiken bij de aankoop of overdracht. Stem de gift goed af met je hypotheekaanvraag voor lagere maandlasten en een betere rente. Zo sta je sterker zonder ingewikkelde afspraken.
Je ouders kunnen je ook geld lenen voor je huis, met heldere afspraken en zekerheden. Dit kan via een tweede hypotheek of ander onderpand. Door goede afspraken over aflossen en rente, en door alles goed vast te leggen, accepteert de bank deze constructie vaak. Zo combineer je hulp van familie met een banklening op een manier die voor iedereen werkt.
Door meer eigen geld in te brengen of je hypotheek aan te passen, kun je je maandlasten verlagen of een betere verhouding krijgen tussen lening en woningwaarde. Je kunt spaargeld gebruiken, kiezen voor een langere looptijd, een andere rentevaste periode, of een goedkopere woning zoeken. Met deze aanpassingen kun je vaak zonder hulp van anderen toch de hypotheek krijgen die je nodig hebt.
Een borgstelling bij een hypotheek bestaat uit verschillende stappen waarbij je met meerdere mensen te maken krijgt. Je hebt contact met een hypotheekadviseur, iemand van de bank, een notaris en een taxateur. Het hele traject bestaat uit vijf fases: vooronderzoek, papieren, advies en aanvraag, afronding en beheer met controle.