Het verschil tussen annuïtair en lineair aflossen zit vooral in hoe je maandlasten en je schuld veranderen. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek betaal je in het begin meer, maar je maandlasten worden steeds lager. Welke vorm het beste bij je past, hangt af van wat jij wilt en jouw situatie. Lees verder om te ontdekken wat dit voor jou betekent.
Geschreven op 5 september 2025
Het verschil tussen een annuïtaire en lineaire hypotheek zit vooral in de manier van aflossen en de opbouw van je maandlasten. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag, dat in het begin vooral uit rente bestaat en later steeds meer uit aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je maandlasten vanaf het begin dalen en je schuld sneller afneemt.
Met een lineaire hypotheek betaal je over de hele looptijd minder rente, omdat je schuld sneller kleiner wordt. Je maandlasten zijn in het begin wel hoger dan bij annuïtair, maar dalen elk jaar. Bij annuïtair blijven je maandlasten gelijk, wat zorgt voor voorspelbaarheid, maar je betaalt uiteindelijk meer rente. De keuze hangt af van je inkomen, risicobereidheid en of je maximale leencapaciteit belangrijk vindt.
Starters kiezen vaak voor annuïtair vanwege de lagere startlast en voorspelbaarheid, terwijl doorstromers of mensen die snel willen aflossen vaker voor lineair kiezen. Wil je snel overwaarde opbouwen of binnen tien jaar verhuizen, dan is lineair vaak gunstiger. Beide vormen voldoen aan de eisen voor hypotheekrenteaftrek en NHG, maar verschillen in maandlasten, totale rente en opbouw van vermogen.
Laten we samen het verschil bekijken tussen annuïtair en lineair aflossen. We doen dat aan de hand van vier punten: de manier van aflossen, het maandbedrag, de totale kosten en de risico’s. Om eerlijk te vergelijken, houden we alles verder gelijk: hetzelfde leenbedrag, dezelfde rente, dezelfde looptijd (maximaal 30 jaar) en dezelfde belastingregels.
We laten een aantal zaken buiten beschouwing om het overzichtelijk te houden. Denk aan:
Bij annuïtair blijft je maandbedrag gelijk. In het begin betaal je vooral rente, later los je meer af. Bij lineair los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je maandlasten steeds lager worden.
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat vooral uit rente, later wordt het aandeel aflossing groter. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daardoor daalt je schuld elke maand evenveel en betaal je steeds minder rente. Je maandlasten worden dus vanaf het begin steeds lager.
De opbouw van je hypotheek bestaat uit vier onderdelen:
Deze onderdelen bepalen hoe je hypotheek zich ontwikkelt.
Hieronder zie je in een tabel de belangrijkste verschillen:
| Annuïtair | Lineair | |
|---|---|---|
| Maandbedrag | Gelijk | Dalend |
| Startlast | Lager | Hoger |
| Aflossing | Oplopend | Vast |
| Rente | Dalend | Sneller dalend |
| Schuldafbouw | Langzaam, dan sneller | Gelijkmatig |
Hoe je maandlasten zich ontwikkelen, wordt bepaald door vier factoren:
Als je een hypotheek afsluit, kijk je waarschijnlijk eerst naar wat je maandelijks betaalt. Maar het is ook verstandig om te berekenen wat je over de hele looptijd kwijt bent. Deze uitgaven bestaan uit de rente die je betaalt min het belastingvoordeel dat je krijgt via de hypotheekrenteaftrek. Als je sneller aflost, betaal je minder rente, maar profiteer je ook korter van belastingvoordeel. Dit werkt anders bij verschillende hypotheekvormen.
Welke hypotheek bij je past, hangt af van je persoonlijke situatie en plannen. Denk aan je verwachte inkomen, je houding ten opzichte van risico, hoe banken je aanvraag beoordelen, of je NHG gebruikt en hoe je vermogen wilt opbouwen met je huis. Belangrijk zijn: wat je nu kunt betalen, hoe voorspelbaar je maandlasten zijn, hoe snel je wilt aflossen en binnen welke grenzen banken je aanvraag goedkeuren.
Elke hypotheekvorm past bij een andere situatie. Banken en toezichthouders hanteren duidelijke regels waaraan je moet voldoen. Wat vooral telt:
Door verschillende voorbeelden te vergelijken, zie je goed het verschil tussen een lineaire en een annuïteitenhypotheek. Je krijgt inzicht in hoe beide vormen reageren op veranderingen in rente, looptijd, extra aflossen en als je je huis verkoopt. Zo ontdek je wat elke optie voor jouw situatie betekent.
Onderstaande tabel geeft een overzicht van de belangrijkste verschillen in maandlasten en totale rente bij een gelijke lening:
| Annuïtair | Lineair | |
|---|---|---|
| Startlast | Lagere maandlast | Hogere maandlast |
| Maandlast verloop | Gelijk | Dalend |
| Totaal rente | Hoger | Lager |
| Overwaarde na 5 jaar | Minder | Meer |
Gebruik deze checklist om je keuze te maken: