Met een Starterslening kun je het verschil overbruggen tussen wat je maximaal kunt lenen en de prijs van je eerste huis. Deze lening helpt je om toch te kopen als je net niet genoeg krijgt bij de bank. In dit artikel lees je precies hoe het werkt, waar je op moet letten en hoe je de lening aanvraagt, zodat je goed voorbereid aan de slag kunt.
Geschreven op 5 september 2025
De Starterslening is een extra lening die je kunt gebruiken als je als starter net niet genoeg kunt lenen met je reguliere hypotheek om je eerste huis te kopen. Deze lening overbrugt het verschil tussen je maximale hypotheek met NHG en de totale koopsom van de woning. De Starterslening bestaat uit twee delen: het hoofdbedrag en de combinatielening, die in de eerste jaren de rente en aflossing opvangt. Je mag de Starterslening alleen gebruiken voor de aankoop van je woning, niet voor verbouwingen of andere doeleinden.
Om in aanmerking te komen, moet je voldoen aan strikte voorwaarden: je gemeente moet meedoen en budget hebben, je moet een NHG-hypotheek afsluiten, en zowel je inkomen als het koopbedrag moeten binnen de vastgestelde grenzen vallen. Je moet zelf in de woning gaan wonen en het moet meestal je eerste koopwoning zijn. De lening wordt annuïtair afgelost en krijgt een eigen hypotheekakte. Zowel de Starterslening als de combinatielening worden bij het BKR geregistreerd, wat invloed kan hebben op toekomstige leningen.
De eerste drie jaar betaal je geen rente en aflossing voor de Starterslening; deze kosten worden bij de combinatielening opgeteld. Na drie jaar worden je maandlasten herzien en ga je betalen voor de Starterslening. Het aanvraagproces loopt via de gemeente, SVn en je hypotheekverstrekker. Door goede voorbereiding, het tijdig aanleveren van documenten en het volgen van een duidelijk stappenplan, vergroot je de kans op een soepele aanvraag en goedkeuring.
Wil je je eerste huis kopen, maar kom je net wat geld tekort met je reguliere hypotheek? Dan kan de Starterslening uitkomst bieden. Dit is een tweede hypotheek die het verschil overbrugt tussen het maximale bedrag dat je met NHG kunt lenen en de prijs van de woning die je wilt kopen.
De Starterslening bestaat uit twee delen: het hoofdbedrag (de Starterslening zelf) en de Combinatielening. De Combinatielening helpt je bij de eerste uitgaven, zoals rente en aflossing in de beginjaren. Belangrijk: je mag deze lening alleen gebruiken voor de aankoop van je woning, niet voor verbouwingen of andere doeleinden.
De Starterslening loopt naast je reguliere NHG-hypotheek, maar krijgt een eigen hypotheekakte. Het geld wordt via een andere route uitgekeerd, namelijk via SVn. Let op: er gelden maximale bedragen, vastgesteld door SVn en je gemeente.
Hoe werkt de Starterslening naast je hoofdhypotheek? Hieronder vind je een overzicht:
| Hypotheekdeel | Omschrijving |
|---|---|
| Hoofdhypotheek | NHG-hypotheek |
| Starterslening | Hoofdbedrag |
| Combinatielening | Eerste uitgaven |
Alleen als je op alle punten een vinkje kunt zetten, is de Starterslening een optie voor jou.
Voordat je een Starterslening aanvraagt, moet je aan een aantal regels voldoen. Controleer eerst of jouw gemeente meedoet en of er nog budget beschikbaar is. Je moet een NHG-hypotheek afsluiten en zowel je koopbedrag als je inkomen moeten binnen de gestelde grenzen vallen. Je moet zelf in de woning gaan wonen en meestal is het bedoeld voor je eerste huis. Ook zijn er vaste regels voor aflossen en de looptijd. Voldoe je niet aan alle voorwaarden? Dan kun je geen Starterslening krijgen.
Je haalt deze informatie uit verschillende bronnen. De gemeente geeft aan of ze meedoen en welke grenzen er zijn. NHG bepaalt de landelijke limieten en SVn stelt de productvoorwaarden op. Het voordeel: je weet snel waar je aan toe bent, zonder direct veel papierwerk te hoeven regelen.
Hieronder vind je een tabel met de belangrijkste voorwaarden en hoe je ze controleert:
| Voorwaarde | Check | Bewijs |
|---|---|---|
| Gemeente | Deelname/budget | Gemeentelijst |
| Koopbedrag | Onder limiet | Koopakte |
| Inkomen | Past binnen norm | Inkomensgegevens |
| NHG | Verplicht | Offerte/indicatie |
| Eerste koop | Ja/nee | Verklaring/BRP |
| Zelfbewoning | Ja/nee | Verklaring/BRP |
| Aflosvorm | Annuïtair | Offerte |
| Looptijd | Standaard | SVn-beschikking |
Voorwaarden — Deelnemende gemeenten en lokale limieten, NHG-verplichting, inkomens- en koopbedraggrenzen, zelfbewoning, looptijden en aflosvorm
Alle voorwaarden moeten tegelijk kloppen. Voldoet er één niet? Dan kom je niet in aanmerking. Je mag de woning niet verhuren of als belegging gebruiken, wat je bevestigt met een gebruiksverklaring.
Zo check je snel of je in aanmerking komt — Stappen: gemeente/budget controleren, koopbedrag toetsen aan lokale en NHG-grens, eerste koop/zelfbewoning/leeftijd checken, bevestigen annuïtair + NHG-combinatie
Stap 1: doet jouw gemeente mee en is er nog budget? Bij ja ga je door, bij nee stop je.
Stap 2: is je koopsom lager dan zowel de lokale limiet als de NHG-grens? Bij ja ga je door, bij nee stop je.
Stap 3: ben je starter, ga je er zelf wonen en val je binnen de leeftijdsgrens? Bij ja ga je door, bij nee stop je.
Stap 4: wordt je hoofdhypotheek annuïtair met NHG? Bij ja ga je door, bij nee stop je.
Bij een Starterslening heb je te maken met twee periodes. In de eerste drie jaar betaal je nog niets voor de Starterslening zelf. Alles wat je eigenlijk zou moeten betalen, wordt tijdelijk opgeteld bij de combinatielening. Zo blijven je maandlasten in het begin laag, maar je schuld wordt wel iets hoger. Na drie jaar ga je maandelijks betalen voor de Starterslening. De rente wordt vastgesteld door SVn of je gemeente. Beide leningen worden bij het BKR geregistreerd, wat invloed kan hebben als je later nog geld wilt lenen.
Wil je je maandlasten goed plannen? Begin dan met de eerste drie jaar. Gebruik hiervoor de bedragen, rentepercentages en looptijd van je leningen.
Vanaf het vierde jaar ga je maandelijks betalen voor de Starterslening. Zet het moment van herbeoordeling in je agenda en denk alvast na over mogelijke gevolgen, zoals uitstel of aanpassing van de betaling. Zo weet je waar je aan toe bent en kun je beter inschatten wat er financieel mogelijk is.
Bij een Starterslening werk je samen met drie partijen: de gemeente, SVn en je hypotheekverstrekker. Dit proces loopt gelijk op met je reguliere hypotheekaanvraag. Goede planning is belangrijk, want je hebt voor elke stap de juiste papieren en goedkeuringen nodig.
Hieronder vind je de belangrijkste stappen in het aanvraagproces:
De gemeente kijkt eerst of er nog budget beschikbaar is en geeft je een toewijzing als je aan de voorwaarden voldoet. Deze toewijzing heb je nodig om verder te kunnen. Daarna vul je via het online portaal van SVn je aanvraag in en upload je alle benodigde documenten, zoals inkomensgegevens, koopakte en een kostenoverzicht.
Tegelijkertijd vraag je bij je hypotheekverstrekker een voorstel aan. Geef duidelijk aan dat je ook een Starterslening aanvraagt. Pas wanneer zowel SVn als je hypotheekverstrekker akkoord zijn, kun je naar de notaris voor de officiële afhandeling.
Begin met het controleren van de voorwaarden en het beschikbare budget op de website van jouw gemeente. Elke gemeente heeft eigen regels, dus kijk goed wat voor jou geldt. Laat daarna een berekening maken waarin de Starterslening is meegenomen, zodat je weet wat je kunt lenen.
Hieronder vind je een overzicht van de belangrijkste acties die je moet ondernemen:
Een tweede hypotheek zorgt ervoor dat je totale schuld hoger wordt. Hierdoor kun je later minder makkelijk geld lenen voor andere zaken. Op dat moment wordt gekeken of je de lening kunt aanpassen. Als je je huis verkoopt of verhuist, blijven de regels voor beide hypotheken gelden tot alles is afgelost.
Met een tweede hypotheek kun je soms een huis kopen dat anders buiten bereik zou blijven. Je gebruikt deze lening om het verschil te overbruggen tussen wat je nodig hebt en wat je met je eerste hypotheek kunt lenen. Het is verstandig om vooraf uit te rekenen wat dit betekent voor je uitgaven en welke opties je hebt om aan te passen. Bij een tweede hypotheek met NHG gelden extra regels als je iets wilt wijzigen. Als je verhuist, beslist je geldverstrekker of je de lening kunt meenemen of moet aflossen. Extra aflossen kan meestal, waardoor je schuld direct lager wordt en je minder BKR-registratie hebt. Bij verkoop moet je eerst de hoofdhypotheek of Starterslening aflossen, daarna de tweede hypotheek. Pas als beide zijn afgelost, wordt je woning vrijgegeven.
Bedenk vooraf welke informatie je wanneer nodig hebt, hoe je je documenten ordent en welke deadlines je niet mag missen. Zo houd je overzicht en voorkom je onnodige stress.
Met een duidelijke aanpak vergeet je niets. Gebruik deze checklist met concrete stappen en deadlines:
Stap 1: Kijk elke week op de website van de gemeente en SVn voor de nieuwste informatie over bedragen en rentes. Zo blijf je op de hoogte.
Stap 2: Vraag binnen twee dagen na het tekenen van het koopcontract je reservering of toewijzing aan, samen met je adviseur. Zo weet je zeker dat je op tijd bent en het budget nog beschikbaar is.
Stap 3: Maak een digitale map met submappen voor inkomen, woning en financiering. Geef je bestanden een logische naam, bijvoorbeeld: JJJJMMDD_Type_Naam.pdf.
Stap 4: Zet alle belangrijke deadlines in je agenda, zoals het verlopen van de ontbindende voorwaarde (met herinneringen een week en drie dagen van tevoren), de SVn-indiening (tien dagen van tevoren), de notarisafspraak en je wekelijkse budgetcontrole.
Stap 5: Stel herinneringen in voor maand 30 en 33 van je hypotheek. Reken dan je maandlasten opnieuw uit en kijk of het slim is om extra af te lossen of een buffer op te bouwen voor het moment dat je rente kan veranderen.