Als je een huis koopt, is het handig om een inboedelverzekering af te sluiten. Zo zijn je spullen beschermd tegen schade of diefstal. Welke verzekering je nodig hebt, hangt af van hoe je woont. In dit artikel lees je waar je op moet letten, hoe je voorkomt dat je te weinig verzekerd bent en hoe je slim omgaat met kosten en schade. Zo regel je alles goed voor je nieuwe huis.
Geschreven op 5 september 2025
Bij het kopen van een huis is het belangrijk om te weten welke verzekeringen je nodig hebt. Als eigenaar sluit je zelf een opstalverzekering af; bij een appartement regelt de VvE dit meestal en verzeker je alleen je eigen inboedel. Je hypotheekverstrekker stelt eisen aan de opstalverzekering, zoals verpanding en dekking tot minimaal de herbouwwaarde. Voor je inboedelverzekering ben je vrij in je keuze, maar het is verstandig goed te letten op de dekking, het eigen risico en eventuele aanvullende modules voor waardevolle spullen of buitenshuisdekking.
Zorg dat je verzekering ingaat op het moment van sleuteloverdracht, zodat je niet onverzekerd bent. Tijdens de verhuizing kun je kiezen voor verhuisbescherming, zodat je spullen op beide adressen en onderweg verzekerd zijn. Geef alle belangrijke gegevens tijdig door aan je verzekeraar, zoals je nieuwe adres, sleutel- en verhuisdatum en eventuele opslaglocaties. Zo voorkom je fouten in je dekking of premie.
De kosten van je inboedelverzekering hangen af van je woonplaats, type woning, beveiliging en gekozen dekking. Door verzekeringen te combineren, een hoger eigen risico te kiezen of goede preventiemaatregelen te nemen, kun je besparen op je premie. Controleer jaarlijks je verzekeringen, pas ze aan bij veranderingen en houd rekening met mogelijke premieverhogingen na een schadeclaim.
Heb je net een huis gekocht of woon je al een tijd zelfstandig? Dan vraag je je misschien af wat je precies moet verzekeren. Je kunt alleen verzekeren wat daadwerkelijk van jou is of waar je een belang bij hebt. Dit bepaalt welke verzekeringen je nodig hebt.
Ben je eigenaar van een woning? Dan moet je zelf een opstalverzekering afsluiten. Woon je in een appartement? Dan regelt de Vereniging van Eigenaren (VvE) meestal de opstalverzekering voor het hele gebouw. Jij verzekert dan alleen je eigen spullen. Heb je te maken met erfpacht? Dan blijft de opstalverzekering jouw verantwoordelijkheid, ook al is de grond niet van jou.
Je hypotheekverstrekker stelt eisen aan deze verzekeringen. Het huis dient namelijk als onderpand voor je lening. De bank wil zeker weten dat schade wordt vergoed, zodat hun investering beschermd blijft. Je kunt dus niet zomaar elke verzekering kiezen; er zijn regels over dekking, waarde en voorwaarden.
Afhankelijk van je woonsituatie heb je verschillende verzekeringen nodig. Bekijk het overzicht:
| Situatie | Opstal | Inboedel | Bijzonderheden |
|---|---|---|---|
| Eigenaar, zelf wonen | Zelf regelen | Zelf regelen | Check hypotheekakte |
| Verhuur | Verzekeraar informeren | Verzekeraar informeren | Andere regels |
| Huurder | Niet nodig | Zelf regelen | Dekking huurdersbelang |
| Appartement (VvE) | VvE regelt | Zelf regelen | Check VvE-documenten |
Weet je niet zeker wat onder opstal of inboedel valt? Hier vind je een handig overzicht:
| Voorziening | Opstal | Inboedel |
|---|---|---|
| Buitenmuren/dak | Ja | Nee |
| Ramen/leidingen | Ja | Nee |
| Vloeren (vast) | Ja | Nee |
| Laminaat (zwevend) | Nee | Ja |
| Keuken/badkamer | Ja | Nee |
| Binnendeuren | Ja | Nee |
| Buitenzonwering | Ja | Nee |
| Binnenzonwering | Nee | Ja |
Je wilt natuurlijk dat je verzekering precies aansluit als je een nieuw huis koopt. Zo voorkom je dat je onverzekerd bent of dubbel betaalt. Bij de overgang van je oude naar je nieuwe woning is een goede planning en duidelijke afspraken met je verzekeraar belangrijk.
Het traject van kopen tot verhuizen bestaat uit verschillende stappen. Eerst teken je de koopakte, daarna volgt de passeerdatum bij de notaris en de sleuteloverdracht. Pas daarna ga je echt verhuizen. Voor elke stap heb je andere bescherming nodig.
Bewaar belangrijke documenten zoals de koopakte, bevestiging van de notaris over datum en tijd, je nieuwe adres en je verhuisplanning. Je verzekeraar kan hiernaar vragen.
Voor deze bescherming geef je het adres, de geplande passeerdatum, je werkzaamheden en het moment waarop je toegang nodig hebt door. De dekking geldt meestal maximaal 14 tot 30 dagen en is beperkt. Diefstal is vaak alleen verzekerd als het huis goed beveiligd is. Bewonen of grote verbouwingen zijn meestal uitgesloten en het eigen risico kan hoger zijn.
Je spullen zijn verzekerd in beide huizen, onderweg en in tijdelijke opslag. Er gelden wel maximale bedragen per schadegeval en per soort spullen. Diefstal uit een onbeheerde auto is vaak niet gedekt, tenzij je aan extra eisen voldoet. Lees de voorwaarden goed om verrassingen te voorkomen.
Geef minstens twee weken van tevoren alle belangrijke gegevens door aan je verzekeraar. Zo voorkom je fouten in je premie en ben je altijd goed verzekerd. Geef je nieuwe adres, bouwjaar, woningtype, oppervlakte en beveiligingsmaatregelen door.
Ook de sleutel- en passeerdatum, verhuisdatum en eventuele opslaglocaties zijn belangrijk. Als je deze informatie te laat doorgeeft, kan je premie niet kloppen, kan je dekking tijdelijk stoppen of kan een schadeclaim worden afgewezen.
Je bepaalt zelf wat je wilt verzekeren, voor welk bedrag en met welk eigen risico. Door de juiste modules te kiezen, stel je een verzekering samen die past bij jouw situatie. Je hebt verschillende opties voor dekking, waardebepaling en eigen risico. Ook kun je extra modules toevoegen voor bijvoorbeeld kostbare spullen of bezittingen die je vaak meeneemt. Elk onderdeel heeft zijn eigen maximumbedragen. Wat je uiteindelijk vergoed krijgt, hangt af van je gekozen dekking, je eigen risico en de maximale vergoedingen. Met een inboedelmeter of garantieclausule voorkom je onderverzekering.
Maak een lijst van je spullen per kamer, met aankoopdata en waarden. Schat in wat het nu zou kosten om alles nieuw te kopen en kijk per categorie naar de waardevermindering. Kies daarna een dekking die bij je past, zoals extra uitgebreid of allrisk. Bekijk of je extra modules nodig hebt voor waardevolle spullen of bezittingen die je vaak meeneemt. Let op de bijbehorende limieten en voorwaarden. Bewaar je aankoopbewijzen en maak foto’s van je bezittingen.
Alles wat je eenvoudig kunt verplaatsen, zoals tv’s en laptops, valt onder je inboedel. Vast ingebouwde keukenapparatuur hoort meestal bij de opstalverzekering van de VvE, of anders bij het huurdersbelang of je inboedel. Losse vloeren en kleden zijn inboedel, maar vastgelijmd parket en tegels vallen onder opstal of huurdersbelang. Tuinmeubels en barbecues zijn inboedel, maar hebben vaak een apart maximum voor schade buiten. Vaste overkappingen en schuttingen vallen onder opstal. Motorvoertuigen, handelsvoorraad en grote bedragen contant geld zijn meestal niet verzekerd.
Bij zowel extra uitgebreide dekking als allrisk is schade door brand, bliksem, inbraak en diefstal na braak standaard verzekerd. Diefstal zonder braaksporen valt meestal alleen onder allrisk of bij speciale voorwaarden. Waterschade door een kapotte leiding is gedekt, maar schade door bouwfouten niet. Schade door vallen of stoten, of veroorzaakt door kinderen en huisdieren, is alleen bij allrisk verzekerd, soms met uitzonderingen. Slijtage en gebreken zijn nooit verzekerd.
Hoeveel je vergoed krijgt, hangt af van de leeftijd en staat van je spullen. Voor elektronica ontvang je tot 1 à 2 jaar de volledige nieuwwaarde, daarna wordt er jaarlijks afgeschreven tot ongeveer 5 tot 7 jaar. Meubels worden tot 3 à 5 jaar volledig vergoed, daarna volgt jaarlijkse afschrijving. Kleding wordt na 1 à 2 jaar op dagwaarde vergoed, vooral bij modegevoelige items. Witgoed (zoals wasmachines) heeft meestal tot 2 à 3 jaar nieuwwaarde, daarna volgt afschrijving tot 8 à 10 jaar. Zijn je spullen ouder of in slechte staat, dan ontvang je de dagwaarde.
Hieronder zie je een overzicht van de premie bij verschillende eigen risico’s:
| Eigen risico | Premie/jaar |
|---|---|
| €0 | €240 |
| €100 | €216 |
| €250 | €192 |
| €500 | €168 |
Je eigen risico bepaalt hoeveel je zelf betaalt bij schade en beïnvloedt je premie. Zonder eigen risico betaal je bijvoorbeeld €240 per jaar. Met €100 eigen risico daalt je premie naar €216. Verwacht je weinig kleine schades, dan kan een hoger eigen risico voordelig zijn. Bij €250 eigen risico betaal je €192 per jaar, en bij €500 eigen risico €168. Kies een eigen risico waarbij het premievoordeel groter is dan het bedrag dat je zelf moet bijbetalen bij schade.
Voor waardevolle spullen en bezittingen buitenshuis gelden vaak strengere eisen en aparte limieten. Sieraden moeten meestal getaxeerd zijn en veilig opgeborgen in een goedgekeurde kluis, met maximumbedragen voor thuis en onderweg. Voor kunst en antiek heb je een taxatierapport nodig en soms extra beveiliging. Draagbare elektronica moet je registreren en vaak voorzien van een terugvindsysteem. Voor buitenshuisdekking geldt meestal een maximum per item en per gebeurtenis. Diefstal uit een auto is alleen verzekerd als je spullen goed zijn opgeborgen en er braaksporen zijn.
De kosten van een inboedelverzekering hangen af van keuzes die je zelf maakt, zoals het combineren van verzekeringen en de manier waarop je betaalt. Door slim te kiezen, kun je besparen zonder in te leveren op dekking. Denk aan betere beveiliging van je huis, een hoger eigen risico of het samenvoegen van je inboedel- en opstalverzekering. Sommige factoren liggen vast, zoals je postcode, het bouwjaar van je woning en eerdere schades. Door verzekeringen te bundelen krijg je vaak korting. Met indexatie groeit je verzekerde bedrag mee met prijsstijgingen, maar daardoor stijgt ook je premie.
Verzekeraars kijken naar verschillende factoren om je premie te berekenen. Je woonplaats en buurt wegen zwaar mee, omdat dit iets zegt over de kans op inbraak of brand. Ook het type woning, bouwjaar en grootte zijn belangrijk – deze geven inzicht in de gebruikte materialen en mogelijke risico’s. Goede beveiliging, zoals degelijke sloten of een alarmsysteem, kan je premie flink verlagen. Kies je voor meer dekking, dan betaal je meer. Een hoger eigen risico zorgt juist voor een lagere premie. Heb je recent schade geclaimd, dan kan dat leiden tot een hogere premie of zelfs afwijzing.
Als je je inboedel- en opstalverzekering bij dezelfde verzekeraar afsluit, krijg je vaak zo’n 10 procent korting. Stel dat je normaal €240 per verzekering betaalt (samen €480), dan betaal je gebundeld €432. Je hebt dan één contactpersoon bij schade en minder verwarring over wat wel en niet gedekt is. Houd er wel rekening mee dat je vastzit aan gezamenlijke voorwaarden en dat het opzeggen van één verzekering gevolgen kan hebben voor je korting.
Voor korting op je premie moet je kunnen aantonen dat je maatregelen hebt genomen om schade te voorkomen. Denk aan certificaten van goede sloten, rapporten van je alarmsysteem, bonnen van onderhoud en foto’s van beveiliging. Verzekeraars vragen hier soms jaarlijks naar, en na een verbouwing of verandering moet je dit direct doorgeven. Bewaar alles digitaal en meld updates altijd, zodat je korting niet vervalt.
Betaal je de premie in één keer per jaar, dan krijg je meestal een kleine korting vergeleken met maandelijkse betalingen. Indexatie zorgt ervoor dat je verzekerde bedrag en premie meegroeien met de stijging van bijvoorbeeld bouwmaterialen. Begin je met een premie van €240 en stijgt deze jaarlijks met 4 procent, dan betaal je het tweede jaar €249,60 en het derde jaar €259,60. Kies je voor jaarbetaling met 3 procent korting, dan betaal je €232,80 per jaar. Over drie jaar bespaar je zo ongeveer €21.
Bekijk regelmatig je verzekeringen en pas ze aan als dat nodig is. Zo houd je grip op je uitgaven en voorkom je onverwachte kosten. Hier lees je hoe schade melden werkt, wat het doet met je premie en hoe je je woonlasten betaalbaar houdt.
Een schade melden verloopt meestal in vijf stappen: je geeft de schade door, de ernst wordt beoordeeld, een expert komt langs, je krijgt herstel of een uitkering, en er wordt gecontroleerd of alles goed is afgehandeld. Elke schadeclaim kan invloed hebben op je premie of eigen risico, dus houd hier rekening mee in je financiële planning. Neem elk jaar de tijd om je dekking, waardes en preventiemaatregelen te bekijken. Controleer ook of je korting krijgt als je verzekeringen samenvoegen.
De tijdlijnen zijn meestal duidelijk: binnen 48 uur hoor je of je claim wordt geaccepteerd, de beoordeling door een expert duurt 5 tot 10 werkdagen, en betaling volgt meestal binnen 5 werkdagen na goedkeuring. Door deze tijden te kennen, weet je wanneer je het geld kunt verwachten.
Door het bonus-malus systeem of een hogere schadelast kan je premie stijgen. Na één claim kun je rekenen op 10 tot 25 procent premieverhoging voor 1 tot 3 jaar. Bij twee claims per jaar kun je het risico lopen dat je verzekering wordt stopgezet of dat je eigen risico omhoog gaat.
Voordat je een claim indient, is het verstandig om uit te rekenen of het financieel gunstig is. Trek je eigen risico en de verwachte premieverhoging over drie jaar af van het schadebedrag. Alleen als er dan nog voordeel overblijft, is claimen de moeite waard. Zo maak je bewuste keuzes over wanneer je wel of niet claimt.
Met deze spaarpot voorkom je financiële problemen als je een claim moet indienen. Door vooraf te weten welke kosten mogelijk niet gedekt zijn, kun je betere keuzes maken over je dekking en je financiële planning.
Heb je een hypotheek met NHG? Dan moet je verzekering aansluiten bij je onderhouds- en herstelverplichtingen. Let erop dat er geen voorwaarden in je polis staan die herstel kunnen tegenhouden, want dit kan problemen geven met je hypotheekverstrekker.
Heb je onzekere inkomsten, bijvoorbeeld als ZZP’er of als je in een risicovolle sector werkt? Dan kan een aparte woonlastenverzekering handig zijn. Deze verzekering betaalt je maandelijkse woonkosten als je tijdelijk niet kunt werken. Kies de wachttijd, uitkeringsduur en het dekkingsniveau op basis van je maandlasten.